https://www.habait-leprisha.co.il http://www.habait-leprisha.co.il/my-post4af6d8ee בתקופה מורכבת זו, חשוב יותר מתמיד להכיר את מכלול הזכויות וההטבות שהמדינה מעניקה לאזרחיה ולעסקים שנפגעו. ריכזנו עבורכם את עיקרי הדברים, על מנת לסייע לכם לממש את המגיע לכם ולהתמודד טוב יותר עם האתגרים הכלכליים <div data-rss-type="text"> <h1> <span> עוגן של ודאות </span> </h1> <h2> <span> כל הזכויות וההטבות שמגיעות לכם בזמן מלחמה </span> </h2> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> בתקופה מורכבת זו, חשוב יותר מתמיד להכיר את מכלול הזכויות וההטבות שהמדינה מעניקה לאזרחיה ולעסקים שנפגעו. ריכזנו עבורכם את עיקרי הדברים, על מנת לסייע לכם לממש את המגיע לכם ולהתמודד טוב יותר עם האתגרים הכלכליים: </span> </p> <h4> <span> <br/> </span> </h4> <h4> <strong> 1. הטבות וסיוע למשרתי מילואים </strong> </h4> <p> <span> משרתי המילואים הם עמוד השדרה שלנו, והמדינה מציעה להם מגוון רחב של הטבות: </span> </p> <ul> <li> <strong> דמי מילואים מהמוסד לביטוח לאומי: </strong> <span> <span> תשלום המחושב על בסיס השכר הממוצע בשלושת החודשים שקדמו לשירות, ומשולם לשכירים ועצמאים כאחד. חשוב לוודא הגשה מסודרת של אישורי המילואים כדי לקבל את התשלום בהקדם. </span> </span> </li> <li> <strong> הקלות מס למשרתי מילואים: </strong> <span> <span> זכאות לנקודות זיכוי נוספות במס הכנסה, פטורים או הטבות ייעודיות אחרות בהתאם להיקף ולסוג השירות. </span> </span> </li> <li> <strong> מעטפת הטבות ממשרד הביטחון: </strong> <span> <span> מענקים, סיוע בחינוך (לדוגמה, הטבות לסטודנטים), סיוע בשיכון, תמיכה בבריאות הנפש ועוד. </span> </span> </li> <li> <strong> מדריך למשרתי מילואים ובני משפחותיהם בזמן המלחמה: </strong> <span> <span> </span> </span> <a href="https://tinyurl.com/27z4c3w3" target="_blank"> https://tinyurl.com/27z4c3w3 </a> </li> <li> <strong> קישור לקרן הסיוע למילואימניקים: </strong> <span> <span> </span> </span> <span> <br/> </span> <a href="https://tinyurl.com/28b5nkps" target="_blank"> https://tinyurl.com/28b5nkps </a> </li> </ul> <h4> <span> <br/> </span> </h4> <h4> <strong> 2. פיצויים וסיוע לנפגעי המלחמה ומשפחותיהם </strong> </h4> <p> <span> המדינה מסייעת באופן מקיף לאזרחים שנפגעו כתוצאה מפעולות איבה ולמשפחות שאיבדו את יקיריהן: </span> </p> <ul> <li> <strong> קצבאות נפגעי פעולות איבה מהמוסד לביטוח לאומי: </strong> <span> <span> סיוע מקיף הכולל טיפול רפואי, שיקום וקצבאות חודשיות לאזרחים שנפגעו פיזית או נפשית. </span> </span> </li> <li> <strong> קצבאות למשפחות חללים / נספים מהמוסד לביטוח לאומי: </strong> <span> <span> תמיכה וקצבאות למשפחות שאיבדו את יקיריהן כתוצאה מהמלחמה. </span> </span> </li> </ul> <h4> <span> <br/> </span> </h4> <h4> <strong> 3. פיצויים והקלות על נזקי רכוש ועסקים </strong> </h4> <p> <span> רשות המסים, באמצעות מס רכוש וקרן הפיצויים, מעניקה סיוע משמעותי במקרים של נזקים: </span> </p> <ul> <li> <strong> פיצויים בגין נזקי מלחמה – ישיר ועקיף: </strong> </li> <li> <strong> נזק ישיר: </strong> <span> <span> פיצוי על נזקים פיזיים שנגרמו לרכוש (דירות, עסקים, כלי רכב) כתוצאה מפגיעת טילים, ירי או אירועי לחימה אחרים. </span> </span> </li> <li> <strong> נזק עקיף: </strong> <span> <span> פיצוי לעסקים (ובמקרים חריגים גם לשכירים) באזורים שהוכרזו כיישובי ספר/אזורי לחימה, או כאלה שפעילותם הכלכלית נפגעה משמעותית (כגון איסור התקהלות, מגבלות תנועה, ירידה בהכנסות). </span> </span> </li> <li> <strong> קישור מידע: </strong> <span> <span> </span> </span> <a href="https://www.gov.il/he/departments/topics/compensation_fund/govil-landing-page" target="_blank"> https://www.gov.il/he/departments/topics/compensation_fund/govil-landing-page </a> </li> <li> <strong> ביטוח רשות של חפצים ביתיים מפני נזקי מלחמה: </strong> <span> <span> מי שחפציהם ניזוקו עשויים להיות זכאים לפיצוי. ניתן לרכוש ביטוח נוסף לחפצים בסכומים גבוהים יותר מהכיסוי הבסיסי בקרן הפיצויים, בפרמיה שנתית של 0.3% מהשווי הנוסף המבוקש. </span> </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <ul> <li> <strong> קישור לרכישת ביטוח (רשות): </strong> <a href="https://www.gov.il/he/service/optional_insurance_war_damages_compensation" target="_blank"> https://www.gov.il/he/service/optional_insurance_war_damages_compensation </a> </li> <li> <strong> הקלות מס לעסקים ועצמאים: </strong> <span> <span> ייתכנו דחיות במועדי תשלום מס, מענקים לעסקים קטנים שנפגעו והקלות במקדמות. </span> </span> </li> <li> <strong> הקלות בארנונה / תשלומי רשויות מקומיות: </strong> <span> <span> באזורים מסוימים, ייתכנו הקלות בארנונה או בתשלומים אחרים לרשות המקומית. </span> </span> <strong> <br/> מומלץ לבדוק ישירות מול הרשות המקומית שלכם </strong> <span> . </span> </li> </ul> <h4> <span> <br/> </span> </h4> <h4> <strong> 4. סיוע כללי ושמירה על יציבות פיננסית </strong> </h4> <p> <span> צעדים אלו נועדו לסייע לכלל האזרחים והעסקים לשמור על יציבות כלכלית בתקופה של אי-ודאות: </span> </p> <ul> <li> <strong> דמי אבטלה / מענק הסתגלות מהמוסד לביטוח לאומי: </strong> <span> <span> במקרים של פיטורים או צמצום פעילות בשל המצב הביטחוני, עובדים עשויים להיות זכאים לדמי אבטלה. </span> </span> </li> <li> <strong> הקפאת תשלומי משכנתא והלוואות: </strong> <span> <span> בהתאם להנחיות בנק ישראל, בנקים מסחריים עשויים לאפשר דחייה או הקפאה של תשלומי הלוואות ומשכנתאות לאוכלוסיות ספציפיות כמו משרתי מילואים, נפגעים או מפונים. </span> </span> <strong> חשוב ליצור קשר יזום עם הבנק שלכם </strong> <strong> כדי לבדוק את אפשרויות ההקלה העומדות בפניכם. </strong> </li> <li> <strong> קישור לכתבה בנושא: (כלכליסט): </strong> <a href="https://www.calcalist.co.il/local_news/article/bjt40n0xle" target="_blank"> https://www.calcalist.co.il/local_news/article/bjt40n0xle </a> </li> </ul> <h3> <span> <br/> </span> </h3> <h3> <span> הסעות, טיסות חילוץ וסיוע לישראלים בחו"ל </span> </h3> <p> <span> עם פרוץ המלחמה וסגירת המרחב האווירי, אלפי ישראלים נתקעו בחו"ל. ממשלת ישראל, באמצעות משרד התחבורה, משרד החוץ, פיקוד העורף ורשות חירום לאומית (רח"ל), יצאה ב"מבצע חזרה בטוחה" להשבתם: </span> </p> <ul> <li> <strong> טיסות והפלגות חילוץ: </strong> <span> <span> חברות התעופה הישראליות (אל על, ארקיע, ישראייר, אייר חיפה) וכן חברת "מנו ספנות" הקימו מערך טיסות והפלגות חילוץ. היעדים העיקריים מהם יצאו טיסות חילוץ כוללים את לרנקה (קפריסין), אתונה (יוון), רומא, מילאנו, פריז, בודפשט ולונדון. בנוסף, חברת מנו ספנות הפעילה הפלגות מקפריסין לישראל. </span> </span> </li> <li> <strong> מוקד סיוע ייעודי: </strong> <span> <span> משרד התחבורה פתח </span> </span> <strong> מוקד טלפוני (077-7703003) </strong> <span> <span> בשיתוף פיקוד העורף, שמטרתו לספק מידע וסיוע לישראלים המבקשים לשוב הביתה. המוקד פועל 24 שעות ביממה בימי חול, ובמתכונת חירום בסופי שבוע. </span> </span> </li> </ul> <h3> <span> <br/> </span> </h3> <h3> <span> זכויות צרכנים במקרה של ביטול טיסות/חופשות: </span> </h3> <p> <span> חשוב לדעת כיצד להתנהל מול חברות התעופה, סוכני הנסיעות וחברות הביטוח: </span> </p> <ul> <li> <strong> ביטול מצד חברת התעופה: </strong> <span> <span> אם חברת התעופה ביטלה את טיסתכם עקב המצב, לרוב אתם זכאים ל </span> </span> <strong> החזר כספי מלא </strong> <span> <span> (תוך 21 יום) או ל </span> </span> <strong> טיסה חלופית </strong> <span> . ייתכן גם שתקבלו שיפוי על הוצאות לינה וארוחות עד לטיסה החלופית. שימו לב, חברות התעופה אינן מחויבות לפצות על נזקים עקיפים (כמו אובדן ימי עבודה). </span> </li> <li> <strong> ביטוח נסיעות: </strong> <span> <span> בדקו את פוליסת ביטוח הנסיעות שלכם. חברות ביטוח רבות האריכו אוטומטית את הכיסוי לישראלים שנתקעו בחו"ל. צרו קשר עם חברת הביטוח לבירור תנאים ודרישת פיצויים על הוצאות שנגרמו לכם. </span> </span> </li> <li> <strong> ביטול עצמי (על ידי הצרכן): </strong> <span> <span> אם אתם ביטלתם את הטיסה/חופשה (ולא חברת התעופה), חוק הגנת הצרכן מאפשר ביטול בתנאים מסוימים (לרוב תוך 14 יום מההזמנה ועד 7 ימים לפני הטיסה, בניכוי דמי ביטול). </span> </span> </li> </ul> <p> <strong> <br/> מספרי טלפון של גורמים ומוקדים ממשלתיים מסייעים </strong> </p> <ol> <li> <strong> מוקד השירותים של צה"ל: </strong> <span> <span> לכל פנייה או שאלה הקשורה לשירות צבאי (מילואים, שאלות חיילים ומשפחותיהם ועוד), ניתן לחייג למספר </span> </span> <strong> 1111 </strong> <span> . </span> </li> <li> <strong> המוסד לביטוח לאומי </strong> <span> <span> : למידע וסיוע בנושאי זכויות, דמי מילואים, נפגעי פעולות איבה, דמי אבטלה ועוד, חייגו </span> </span> <strong> *6050. </strong> </li> <li> <strong> דיווח על אפליה בעבודה </strong> <span> <span> : במקרים של אפליה או פגיעה בזכויות עובדים על רקע המצב הביטחוני, תוכלו לפנות למספר </span> </span> <strong> 074-7696562 </strong> <span> . </span> </li> <li> <strong> שירות ייעוץ לאזרח </strong> <span> <span> (שיל"א): לייעוץ וסיוע כללי באשר לזכויות ומידע ממשלתי, התקשרו למוקד </span> </span> <strong> 118 </strong> <span> . </span> </li> <li> <strong> מענה ממשלתי מרכזי </strong> <span> <span> : לכל שאלה כללית בנושאי ממשל ולקבלת מידע על שירותים שונים, המספר הוא </span> </span> <strong> 1299 </strong> <span> . </span> </li> </ol> <p> <strong> <br/> חשוב לזכור: </strong> <span> <span> המידע המוצג כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לבדיקה פרטנית. הזכאות משתנה מאדם לאדם בהתאם לנסיבותיו הייחודיות, וייתכנו עדכונים והנחיות חדשות מצד הרשויות. אנו ממליצים בחום לפנות אלינו לקבלת ייעוץ פרטני ולסיוע במימוש זכויותיכם. נשמח לעמוד לרשותכם! </span> </span> </p> <p> <span> ט.ל.ח <br/> </span> </p> </div> Fri, 11 Jul 2025 09:04:36 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post4af6d8ee thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post9f0c78c6 אנחנו חיים יותר, וזה מצוין, אבל זה גם מחייב אותנו לחשוב מחדש על התכנון הפיננסי. "כלכלת אריכות ימים" מתייחסת לכל הפעילות הכלכלית הנוצרת כתוצאה מהעלייה בתוחלת החיים והזדקנות האוכלוסייה – ממוצרים ושירותים מותאמים לגיל מבוגר ועד לשינויים בהרגלי עבודה, חיסכון והוצאות. <div data-rss-type="text"> <h2> <span> ״כלכלת אריכות הימים״ - כך תערכו לעתיד ארוך וכלכלי יותר </span> </h2> <p> <span> <br/> דמיינו עתיד שבו החיים לא רק ארוכים יותר, אלא גם מלאים בהזדמנויות חדשות. גיל 60 הוא רק אמצע הדרך, וגיל 80 הוא הזדמנות להתחיל תחביבים חדשים או אפילו קריירה שנייה. זהו העתיד שכבר מתהווה סביבנו, והוא מוגדר על ידי "כלכלת אריכות הימים" – תחום שמתפתח סביב השינויים הדמוגרפיים והחיים הארוכים יותר, ומחייב אותנו לחשיבה מחודשת על הכנה נכונה. </span> </p> <p> <span> <br/> אנחנו חיים יותר, וזה מצוין, אבל זה גם מחייב אותנו לחשוב מחדש על התכנון הפיננסי. "כלכלת אריכות ימים" מתייחסת לכל הפעילות הכלכלית הנוצרת כתוצאה מהעלייה בתוחלת החיים והזדקנות האוכלוסייה – ממוצרים ושירותים מותאמים לגיל מבוגר ועד לשינויים בהרגלי עבודה, חיסכון והוצאות. </span> </p> <h3> <span> <br/> חיים ארוכים יותר, הוצאות גבוהות יותר </span> </h3> <p> <span> <br/> תוחלת החיים בישראל ממשיכה לעלות בהתמדה, ומעניקה לנו יותר זמן ליהנות מהחיים. דוגמה בולטת לכך היא יפן, שנחשבת ל"מעבדת העתיד" של כלכלת אריכות ימים. שם, תוחלת החיים היא מהגבוהות בעולם, וכמעט שליש מהאוכלוסייה מעל גיל 65. מספרים אלו מראים לנו לאן העולם כולו, וישראל בתוכו, צועד. </span> </p> <p> <span> <br/> אך חיים ארוכים אלו פוגשים מציאות כלכלית מאתגרת: **יוקר המחיה בישראל**. כשחיים ארוכים יותר ועלויות מחיה גבוהות יותר נפגשים, נוצר מצב הדורש תכנון פיננסי מעמיק ויצירתיות. זו בדיוק כלכלת אריכות ימים: הצורך להתאים את התכנון הפיננסי שלנו לחיים ארוכים יותר בסביבה יקרה יותר. </span> </p> <p> <span> <br/> קחו לדוגמה את אורן, בן 67, שפורש מעבודה. הוא צפוי לחיות עוד 25-30 שנה בממוצע – כמעט שליש נוסף מחייו! הפנסיה שאורן צבר, גם אם נראתה מספיקה לפני 20 שנה, עלולה לא להספיק לכל כך הרבה שנים של חיים פעילים. ביפן, למשל, רבים ממשיכים לעבוד במתכונת כלשהי כדי להשלים הכנסה, כי הפנסיה לבדה אינה מספיקה. בנוסף, **עלויות הבריאות** עולות משמעותית עם הגיל, ואינן תמיד נלקחות בחשבון בתכנון הפנסיה המקורי. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <h3> <span>  פתרונות מעשיים לעתיד טוב יותר </span> </h3> <p> <span> <br/> </span> <strong> החדשות הטובות הן שיש המון דברים שאפשר לעשות כדי להתמודד עם האתגרים: </strong> </p> <ul> <li> <span> **חיסכון מראש – ככל המוקדם, כן ייטב**: התחילו לחסוך כמה שיותר מוקדם. ככל שהכסף "עובד" עבורכם יותר זמן, כך הוא צובר יותר ריבית דריבית, והסכומים מצטברים בצורה משמעותית. </span> </li> <li> <span> **תכנון פרישה נכון – לא להשאיר לרגע האחרון**: אל תחכו לגיל 60 כדי להתחיל לתכנן. בחנו את תוכניות הפנסיה הקיימות, הבינו מה צפוי לכם, ותכננו איך למקסם את החיסכון. תכנון מוקפד יכול לעשות את ההבדל. </span> </li> <li> <span> **המשך עבודה חלקית – "פרישה גמישה"**: יותר ויותר אנשים בגיל השלישי בוחרים להמשיך לעבוד במתכונת חלקית או לעסוק בתחום שמעניין אותם. זהו פתרון כלכלי מצוין שמשלים את הפנסיה ושומר על פעילות מנטלית וחברתית. ביפן, למשל, חברות רבות מסתמכות על עובדים בני 70 ומעלה. </span> </li> <li> <span> **שינוי הרגלים פיננסיים בגיל מוקדם**: בדקו את ההוצאות שלכם, צמצמו הוצאות מיותרות, וצרו תקציב. ההרגלים שתאמצו היום, גם בגיל 30 או 40, ישפיעו דרמטית על איכות החיים הכלכלית שלכם בגיל מבוגר. </span> </li> </ul> <p> <br/> </p> <h3> <span> לסיכום: להתכונן לעתיד טוב יותר </span> </h3> <p> <span> <br/> "כלכלת אריכות ימים" אינה איום, אלא קריאה לפעולה. זו הזדמנות להסתכל קדימה, לתכנן בחכמה, ולוודא שהחיים הארוכים והיקרים שלנו יהיו גם נוחים, מלאי סיפוק ושקט נפשי. הדוגמה של יפן מראה שהאתגרים אמיתיים, אך גם שהפתרונות קיימים ושאפשר להסתגל למציאות החדשה. </span> </p> <p> <span> <br/> אני כאן כדי לעזור לכם בכל שאלה, לנתח את מצבכם הקיים, ולבנות יחד תוכנית שתתאים בדיוק לצרכים ולחלומות שלכם. אל תהססו לפנות אליי – העתיד שלכם מתחיל בתכנון נכון כבר היום! </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> <strong> **האמור במאמר זה אינו מהווה ייעוץ השקעות, שיווק השקעות, ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני, ואינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.** </strong> </p> <p> <span> <br/> <br/> </span> </p> </div> Fri, 11 Jul 2025 08:54:02 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post9f0c78c6 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post27970590 כאשר מגיעים לגיל פרישה, קיימת אפשרות לנצל הטבות מס מיוחדות כמו קיבוע זכויות, פטור ממס על קצבה חודשית או משיכת סכומים חד פעמיים מהחיסכון הפנסיוני. מדובר בהחלטות קריטיות שיכולות לחסוך לכם כסף רב בטווח הארוך. <div data-rss-type="text"> <h2> <span> הפרישה הגדולה: איך למנוע טעויות שיעלו לכם ביוקר </span> </h2> <p> <span> פרישה היא הזדמנות נפלאה להתחיל פרק חדש בחיים, אבל היא גם טומנת בחובה אתגרים פיננסיים רבים. טעויות בתכנון המס עלולות לעלות לכם ביוקר ולפגוע בכספים שצברתם בעמל רב לאורך השנים. ניתן להימנע מהן ולשמור על החלום לפרישה פיננסית מיטבית. </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/Pension.png" alt="פנסיה"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <strong> תכנון פרישה נכון מתחיל מהבנת כללי המס </strong> <span> <br/> כאשר מגיעים לגיל פרישה, קיימת אפשרות לנצל הטבות מס מיוחדות כמו קיבוע זכויות, פטור ממס על קצבה חודשית או משיכת סכומים חד פעמיים מהחיסכון הפנסיוני. מדובר בהחלטות קריטיות שיכולות לחסוך לכם כסף רב בטווח הארוך. </span> </p> <p> <span> לדוגמה, פטור ממס בגובה של עד 967,518 ש"ח בשנת 2025 יכול לשמש כפטור חודשי על קצבת הזקנה או לצורך משיכה חד פעמית. תכנון נכון של הפרישה יבטיח שתוכלו ליהנות מהכספים שעמלתם עליהם ללא תשלומי מס מיותרים. </span> </p> <p> <strong>   </strong> </p> <p> <strong> למה חשוב להיעזר במומחה לתכנון פיננסי? </strong> <span> <br/> שרית ישראל, מומחית לתכנון פיננסי, מסבירה: "פרישה ללא תכנון נכון היא כמו להיכנס לשדה מוקשים. תכנון מקצועי עוזר למנוע טעויות שלא ניתנות לתיקון ומבטיח ניצול מלא של כל ההטבות המגיעות לכם." </span> </p> <p> <span> <br/> לדבריה, תהליך נכון צריך לכלול שלושה שלבים עיקריים: </span> </p> <ul> <li> <strong> תכנון מס מוקדם: </strong> <span> <span>  בחינה מעמיקה של כל הטבות המס הזמינות. </span> </span> </li> <li> <strong> ניתוח פיננסי אישי: </strong> <span> <span> התאמה אישית של תוכנית פרישה לצרכים ולמטרות שלכם. </span> </span> </li> <li> <strong> התנהלות מקצועית מול רשויות המס: </strong> <span> הבנה מעמיקה של תהליכים כמו קיבוע זכויות והגשת טפסים מתאימים. </span> </li> </ul> <p> <strong> <br/> האם כדאי לבצע קיבוע זכויות? </strong> <span> <br/> בהחלט. קיבוע זכויות מבטיח שתשלמו פחות מס על קצבת הזקנה שלכם ושתוכלו לנצל כספים נוספים בצורה מיטבית. לדוגמה, פורש שבחר לנצל את מלא הפטור על קצבת הזקנה יכול לחסוך תשלומי מס בשווי אלפי שקלים בשנה. </span> </p> <p> <strong> <br/> אל תתנו למס לפגוע בפרישה שלכם </strong> <span> <br/> פרישה אמורה להיות תקופה של שקט נפשי והגשמת חלומות, ולא מאבק מתמשך מול רשויות המס. הקדישו זמן לתכנון מוקדם, ופנו למומחים שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות הנכונות. </span> </p> <p> <strong> <br/> לקבלת ייעוץ ראשוני משרית ישראל, מלאו את הטופס בלינק להשארת פרטים: </strong> <span> <br/> </span> </p> </div> Sun, 26 Jan 2025 19:38:10 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post27970590 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post786ae46d <div data-rss-type="text"> <h3> <span> חינוך פיננסי לילדים - באיזה גיל כדאי להתחיל ולדבר איתם על כסף? </span> </h3> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> חינוך פיננסי לילדי ם </span> </p> <p> <span> כך תנחילו חינוך כלכלי לילדים ב 7 צעדים </span> </p> <p> <span> לא בטוח שבבית הספר ילמדו את ילדיכם להתנהל עם כסף. </span> </p> <p> <span> הדור שגדל היום מודע יותר, רגיש יותר וצמא למידע. </span> </p> <p> <span> השיעור הכי טוב שתוכלו ללמד אותם מתחיל מהבית, אז בואו לגלות איך לדבר עם </span> </p> <p> <span> ילדכם על כסף ואיך להתנהל נכון מבחינה כלכלית יום אחד הם יודו לכם על כך. </span> </p> </div> Wed, 04 Oct 2023 15:56:06 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post786ae46d thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post0eb13eb9 <div data-rss-type="text"> <p> <span> באוקטובר ייכנסו לתוקף שתי רפורמות בענף הבריאות בהובלת משרד האוצר ורשות שוק ההון, מה יקרה למחירי הפוליסות? איך יושפעו זמני ההמתנה לרופאים?  <br/> ומדוע בענף חוששים שהעומס על הקופות יגבר כאשר התוכניות ייצאו לדרך? </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_224078662.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> בשבוע הקרוב ייכנסו לתוקפן שתיים מהרפורמות המשמעותיים בתחום הבריאות במדינת ישראל. מצד אחד, הרפורמה שאישרה הכנסת בחוק ההסדרים תחת הכותרת של צמצום כפל ביטוח וחיזוק הרפואה הציבורית (על פני זו הפרטית) ומהצד השני הרפורמה שמובילה רשות שוק ההון שמטרתה להגדיל את כוח המיקוח של הציבור אל מול חברות הביטוח ולאפשר לו להשוות ולהבין טוב יותר את המוצר שהוא רוכש. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> מהן האפשרויות העומדות בפני הציבור בקופות החולים ובביטוח הפרטי? <br/> </span> <span> ככלל, מתוקף חוק ביטוח בריאות ממלכתי, הציבור הישראלי מקבל את שירותי הבריאות הבסיסיים שלו מקופות החולים באמצעות סל הבריאות. השירותים בסל אחידים לכלל תושבי המדינה וניתנים אל מול מס בריאות שנגבה מאיתנו ובחלק מהמקרים גם בכפוף לתשלום השתתפויות עצמיות. <br/> על הרובד הבסיסי הזה, יכול הציבור לרכוש בתשלום נוסף כיסוי רפואי נוסף בקופות החולים (שב"ן - שירותי בריאות נוספים) כאשר היקף השירותים והטיפולים הכלולים בכיסוי זה מותנה בגובה העלות הנגבית (לדוגמה בכללית פלטינום יכללו יותר כיסויים מאשר בכללית מושלם). כיום כמעט 80% מהציבור מחזיק בשב"ן של קופות החולים. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> מעבר לביטוחים של קופות החולים, מי שחפץ בכך וידו משגת יכול לרכוש גם ביטוח פרטי בחברות הביטוח. ביטוחים אלו כוללים מגוון רחב של כיסויים, ובהם כיסוי לתרופות שאינן בסל, השתלות איברים, כיסוי להתייעצויות ובדיקות רפואיות, ניתוחים וטכנולוגיות רפואיות מתקדמות ועוד. השינויים העיקריים שייכנסו לתוקף ישפיעו על מבנה הפוליסות ואופן שיווקן, בראש ובראשונה ישנו את הכיסוי הקיים לניתוחים. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> החל מה-1 באוקטובר יידרשו חברות הביטוח להציע שלושה סוגים של ביטוחים לכיסוי ניתוחים ומחליפי ניתוח - הראשון הוא פוליסת משלימת שב"ן בהשתתפות עצמית של 5,000 שקל. פוליסה זו אמורה להיות הזולה ביותר, שכן היא תכסה רק ניתוחים שעלותם עבור המבוטח מעל ל- 5,000 שקל (סכום ההשתתפות העצמית המוגדר בה) כלומר חברת הביטוח תשלם רק מעבר למה שניתן במסגרת הביטוח המשלים (השב"ן) של קופת החולים, בניכוי ההשתתפות העצמית בה יישא המבוטח.  <br/> בהתאם להנחיות רשות שוק ההון, פוליסה זו תהיה גם הפוליסה הראשונה שתוצע למועמד לביטוח, מתוך שלוש אפשרויות הכיסוי לניתוחים. </span> </p> <p> <span> <span> <br/>   </span> </span> </p> <p> <span> עיקרי הרפורמות <br/> </span> <span> הרפורמה של משרד האוצר: </span> </p> <p> <span> ·       ביוני 2024 יידרשו חברות הביטוח להעביר את כל המבוטחים הקיימים המחזיקים בפוליסות ניתוחים מהשקל הראשון שנרכשו משנת 2016 ואילך לכיסוי משלים שב"ן לניתוחים. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> ·       חובת תשלום ראשון על חברות הביטוח: במקרה בו מבוטח המחזיק בפוליסה לניתוחים מהשקל הראשון, יעבור ניתוח באמצעות השב"ן, חברת הביטוח תידרש לשלם לשב"ן עבור הניתוח. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> הרפורמה של רשות שוק ההון: </span> </p> <p> <span> ·       פוליסה בסיסית שכוללת השתלות וטיפולים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים וטיפולים בחו"ל. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> ·       ניתן יהיה להוסיף לפוליסת הבסיס אחד משלושה כיסויים לניתוחים ומחליפי ניתוח בישראל - משלים שב"ן עם השתתפות עצמית של 5,000 שקל, משלים שב"ן ללא השתתפות עצמית או פוליסה מלאה מהשקל הראשון (ללא תלות בשב"ן). <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> <span> ·       ניתן יהיה לרכוש רבדי הרחבה וכיסויים נוספים רק לאחר רכישת פוליסת הבסיס ואפשר יהיה לרכוש אותם גם בחברת ביטוח אחרת מזו בה נרכש רובד הבסיס. <br/>   </span> </span> </p> <p> <span> ·       נאסר על מכירת כיסוי פרט מסוג שיפוי למי שכבר מחזיק כיסוי דומה (איסור מכירת כפל ביטוח בפוליסות פרט). <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> ·       הנחה במחיר הפוליסה תהיה בשיעור קבוע ולתקופה של 10 שנים לפחות. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1714420837.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <span> האפשרות השנייה גם היא פוליסה משלימה לשב"ן, אך ללא השתתפות עצמית והיא תהיה יקרה יותר מאשר האפשרות הראשונה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> האפשרות השלישית היא פוליסה "מהשקל הראשון", במסגרתה אין כל תלות בשב"ן ובכיסויים הניתנים במסגרתו והמבוטח פונה ישירות לחברת הביטוח ומבצע את כל התהליך באמצעות הביטוח הפרטי כשהוא יכול לבחור היכן ינותח ומי הרופא שינתח אותו (במרבית המקרים מתוך רשימת המנתחים ובתי החולים שבהסדר עם חברת הביטוח). הכיסוי באמצעות פוליסה זו הינו רחב ומקיף יותר והטיפול עשוי להצריך פחות התעסקות בירוקרטית ובשל יתרונות אלו הוא גם יקר יותר וצפוי אף להתייקר יותר מאשר מחיריו כיום. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אילו חששות עולים בעקבות הרפורמה? </span> </p> <p> <span> החשש הגדול בעולם הבריאות הוא שבטווח הזמן הבינוני והארוך, המעבר לשימוש נרחב יותר בניתוחים באמצעות השב"נים, ישית עומס נוסף על קופות החולים והשב"נים </span> </p> <p> <span> <span> ואף יביא להארכה נוספת בתורים לטיפולים במערכת הציבורית, בזמן שכבר במצב הנוכחי לקוחות הקופות נאלצים להמתין לעיתים חודשים להתייעצויות מקצועיות ולניתוחים. </span> </span> </p> <p> <span> חשש נוסף הוא שכדי לעמוד בעומסים שיווצרו ובעלויות הנוספות שייוצרו,  <br/> קופות החולים ייקרו בעתיד את תעריפי רכישת השב"ן. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> צעדים אלה מעוררים גם חששות כבדים וחוסר ודאות בענף ועלול לעלות לחברות הביטוח הון עתק, להביא להתייקרות משמעותית בביטוחים עקב העלות הנוספת ואף להטיל צל כבד על הכדאיות הכלכלית שלהם. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> חייב לציין שישנם גופים המתנגדים לצעדים המתוכננים כפי שאושרו בחוק ההסדרים, כך שהמילה האחרונה טרם נאמרה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> האם לרפורמה של האוצר תהיה השפעה על מבוטחים המחזיקים בפוליסה פרטית <br/> שנרכשה לפני 2016 ? </span> <span> <br/> </span> <span> לא. העברה אוטומטית של מבוטחים לפוליסת משלימת שב"ן תקפה רק לפוליסות שנרכשו אחרי הרפורמה של 2016, מאחר שהן פוליסות שמתחדשות מדי שנתיים, בניגוד לפוליסות ישנות יותר שהינן קבועות. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> מהי הרפורמה שמתכננת רשות שוק ההון?  </span> <span> <br/> </span> <span> הרפורמה נועדה לייצר מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות שבבסיסו פוליסת בריאות אחידה, הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. פוליסה זו תהיה הפוליסה הראשונה שתשווק למבוטח, רק לאחר רכישתה ניתן יהיה לרכוש כיסויים נוספים, על פי בחירת המבוטח. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1695291352.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <span> כך לדוגמה, ניתן יהיה לרכוש את אחת מתוכניות ניתוחים וטיפולים מחליפי הניתוח בישראל (בהתאם לאחת האופציות שהוזכרו לעיל), תוכניות ביטוח אמבולטורי שיחולקו למספר כיסויים אותם ניתן יהיה לרכוש כל אחד בנפרד ובהם ייעוץ ובדיקות, אבחון רפואי מהיר, טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות ואביזרים רפואיים, ליווי רפואי ועוד.  <br/> לצד השינויים במבנה הפוליסות, אחד החידושים המשמעותיים שמבקשת הרשות להכניס, הוא מתן האפשרות לרכוש את כיסויים ההרחבה בחברת ביטוח אחרת  <br/> מזו בה רכש המבוטח את רובד הבסיס. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> כמו כן, כוללת הרפורמה הנחיות ושינויים נוספים ובהם בין היתר, דרישה שהנחה שניתנת במחיר פוליסת הבריאות תהיה בשיעור קבוע ולתקופה של 10 שנים לפחות, איסור על מכירת פוליסת פרט למועמד לביטוח שיש ברשותו פוליסת פרט מסוג שיפוי המעניקה לו כיסוי ביטוחי דומה מבלי לבטל את הפוליסה הקיימת, כללים נוספים שיחולו על הגורם המשווק את הפוליסה בעת הליך הצירוף. </span> </p> <p> <span> <span> <br/> </span> </span> </p> <p> <span> האם הביטוחים בקופות החולים ובחברות הביטוח צפויים להתייקר? </span> </p> <p> <span> עדיין מוקדם לקבוע. חברות הביטוח ביקשו לייקר תעריפים על מנת לכסות את עצמן מפני העלות הגבוהה גם של הניתוחים שמבוצעים ישירות דרכן וגם של התשלום הנוסף בגין ניתוחים שיבוצעו באמצעות קופות החולים. מנגד, ההיתר ללקוח לרכוש רובד מסוים בחברה אחת ורובד אחר בחברה מתחרה עשוי לייצר תחרות גדולה יותר בין הגופים. בנוסף על פי הרפורמה, הנחה שתינתן למבוטחים תהיה קבועה ל-10 שנים (הנחות שיינתנו החל ממועד זה על פוליסות קיימות, יידרשו גם הן לעמוד בתנאי זה ולהיות תקפות ל-10 שנים). </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פייננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Wed, 04 Oct 2023 15:56:05 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-post0eb13eb9 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-posta911e101 <div data-rss-type="text"> <p> <span> לקראת גיל הפרישה: פנסיה לא בהכרח מחייבת אותנו לפרוש מעבודה - אנשים לא </span> </p> <p> <span> מייחסים חשיבות מספקת לסוגיות המיסוי והמטרות המשפחתיות שלאחר הפרישה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2058119456.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <span> תכנון פרישה לא מתאים רק לאנשים שמתכוונים לפרוש מהעבודה, צריך להבין שההגדרה המדויקת יותר של התהליך היא 'מימוש זכויות'. אנשים אמנם מחלקים את החיים שלהם לשנות עבודה ופנסיה, אבל זה לא חייב להיות כך. הרבה לקוחות בוחרים לממש את הזכויות הפנסיוניות שלהם ולא בהכרח לפרוש לחלוטין מהעיסוק המקצועי. כלומר, ניתן למצות את הזכויות הפנסיוניות ולהמשיך לעבוד. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> היכן טמונה החשיבות של תהליך תכנון הפרישה? </span> </p> <p> <span> בתור התחלה, יש הרבה מאוד חוקים וכללי רגולציה שהופכים את הסיפור הזה למורכב מאוד. במדינת ישראל קיימים הרבה מאוד רגולטורים שונים שאחראים על נושא הפנסיה: רשות שוק ההון, ביטוח לאומי, נציבות שירות המדינה ומס הכנסה. כל אחד מהגופים הללו פועל לעתים בצורה עצמאית ולא תמיד מתכתב או מתקשר עם השני וזה יוצר המון פערי ידע. אנשים צריכים מישהו שייכנס לתמונה כ'מורה הנבוכים' שלהם וילווה אותם בתהליך הזה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> מהן היתרונות של תכנון פרישה מקדים? </span> </p> <p> <span> <span> בשורה התחתונה, מי שעובר תהליך של תכנון פרישה  <br/> יכול לחסוך </span> </span> <span> עשרות ומאות אלפי שקלים </span> <span> <span> , בעיקר בהיבטי מיסוי או אופטימיזציה של הפנסיה. זו האמת. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> מעבר לזה, זה רגע בחיים שבו צריך לעצור שנייה ולחשוב על הדברים לעומק. בן אדם נמצא לפעמים בתוך סיטואציה מסוימת והוא לא יודע איך לחשוב מחוץ לקופסה. במסגרת תכנון פרישה אנחנו חושבים על הצרכים של הלקוח, על הכספים שהוא הולך לקבל ועל התוכניות שלו לעתיד. זה תהליך שמסייע מאוד בעיבוד הנפשי והפיננסי של הפרישה ובהיערכות המקדימה אליה. בעבר, עובד בישראל היה יודע בדיוק מהי המשכורת שלו, הוא נשאר לעבוד באותו מקום עבודה במשך 30‏-40 שנה והכל היה ידוע מראש. היום השוק מאוד מגוון וצריך מישהו שיעבד את המידע ויעשה סדר. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> איך נראה ליווי ותכנון פרישה? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> הליווי אינו קשור בהכרח לענייני הפרישה, ותמיד מתחיל בפגישה עם הלקוח, בדיקת כל הנתונים הפיננסיים והפנסיוניים שלו. כלומר, גם את הקרנות, הביטוחים, קופות הגמל, קרנות הפנסיה ותוכניות החיסכון השונות שלו - וגם את הרזרבות שיש לו בחסכונות נוספים. </span> </span> </p> <p> <span> בפועל, תכנון טוב יסייע לו לבנות תוכנית שתתאים לצרכים ולשאיפות העתידיות שלו. כשמדובר בלקוחות שנערכים לפרישה, יש גם את עניין המיסוי שדורש טיפול מקצועי. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2063156084.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <span> איך מתנהל התכנון המקדים לקראת הפרישה? </span> <span> <br/> </span> <span> ישנם אנשים המגיעים עם תוכניות מוכנות והמתכנן/ת מסייע להם למצות את הזכויות שלהם באופן אידיאלי. יש תוכניות חיסכון שמהן כדאי למשוך פנסיה, יש תוכניות שמהן פחות משתלם, וצריך לבחון כל מקרה לגופו ולראות מה הדבר הנכון ביותר עבור הלקוח. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> עקרונות מפתח להיערך בצורה חכמה לפרישה? </span> </p> <p> <span> אחד הדברים החשובים ביותר הוא להתבונן על המרכיבים הנסתרים מאחורי הפנסיה. במשך שנים, כולנו חונכנו על כך שדמי הניהול הם המרכיב המשמעותי ביותר בפנסיה. המוסכמה בשוק הייתה שצריך להוזיל את דמי הניהול כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני. </span> </p> <p> <span> בהתאם לכך, משרד האוצר השקיע רבות והצליח לחתוך את מרווחי השומן של החברות. </span> </p> <p> <span> <span> אבל מרוב העיסוק בדמי הניהול - כמעט נשכחה העובדה שיש עוד דברים משמעותיים מאוד בכל הקשור לפנסיה. למשל, </span> </span> <span> סוגיית המיסוי בפרישה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> מה חשוב לדעת על היבטי המיסוי של היציאה לגמלאות? </span> </p> <p> <span> צריך להתחיל בבסיס: אנחנו חוסכים בשוטף לשתי מטרות עיקריות: מצד אחד הגשמת חלומות ושאיפות; ומנגד הכנה לגיל הפנסיה. המטרה הראשונה נועדה להגדיל את ההון שלנו כדי לממש שאיפות קרובות כמו רכישת בית, עזרה לילדים או רכב חדש. המטרה השנייה, הפנסיה, מחייבת הסתכלות אחרת. עלינו לעשות שימוש חכם במכשירי ההשקעה השונים כדי לחסוך בתשלומי המס שמוטלים עלינו. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> ישנם דוגמאות רבות למשמעות הגדולה של נושא המס, שמשחק תפקיד משמעותי בחיסכון הפנסיוני שלנו, לצד דמי הניהול, רמת הסיכון ומסלול ההשקעה עצמו. אם מדברים על הורשה בין-דורית, כאן נושא המס הופך להיות משמעותי ומחייב התייעצות עם מתכנן פרישה מקצועי, מוזמנים לפנות אלי ואכווין אתכם בשמחה </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיה ו/או תכנון פרישה ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיה ו/או תכנון פרישה המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Wed, 04 Oct 2023 15:56:03 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-posta911e101 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post1c862661 <div data-rss-type="text"> <p> <span> פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון ותיק שקיים רק בחברות ביטוח ולא הרבה חוסכים מכירים. עוד הרבה לפני שהושקו קופות הגמל להשקעה, ובתקופה שבה רוב הציבור העדיף לנהל את כספו בצורה יותר מסורתית דרך הבנקים, הציעו חברות הביטוח לציבור החוסכים דרך מעניינת ומשתלמת יותר לנהל את כספם. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אם היינו שואלים באופן מדגמי מספר אנשים "תגידו, איפה אתם חוסכים אתם כספכם?" רוב התשובות שהיינו מקבלים זה: פק"מ, קרן נאמנות ואולי אפילו דרך תיק השקעות מנוהל. למי שביומיום שלו עסוק בפרנסה, משפחה ובחיי השגרה, זה לא אומר יותר מדי, אך מי שעוסק בניהול פיננסים מבין לבד שכנראה יש כאן הפסד של כסף. </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2105014736.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> נעים להכיר, פוליסות חיסכון: </span> <span> <br/> </span> <span> כפי שציינתי בהתחלה, פוליסת החיסכון נולדה הרבה לפני קופות הגמל להשקעה ונועדה להתחרות בעיקר במוצרים שהיו נהוגים עד אותה תקופה: תיק השקעות מנוהל, קרנות נאמנות ופיקדונות כאלה ואחרים. מעבר להיותם כספים נזילים וניתנים למשיכה בכל עת, ישנם יתרונות נוספים: </span> </p> <p> <span> ·       שקיפות. </span> </p> <p> <span> ·       עלויות ניהול זולות יותר ביחס לחלופות. </span> </p> <p> <span> ·       דחיית תשלום מס בעת מעבר בין מסלולים. </span> </p> <p> <span> <span> ·       אפשרויות לקבלת הלוואה ע"ח הכספים הצבורים. </span> </span> </p> <p> <span> ·       תיקון 125 ד' – יתרון מיסוי לאוכלוסייה היותר בוגרת (ילידי עד 1948). </span> </p> <p> <span> ·       השקעות בנכסים לא סחירים – מהווה אי של יציבות בתקופות קשות בשוק ההון. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> מהם החסרונות של פוליסת חיסכון? </span> <span> <br/> </span> <span> בעידן של היום שבו יש קופות גמל להשקעה, פוליסות החיסכון הפכו לקצת פחות אטרקטיביות ומכאן נובעות חסרונותיה הבולטים: </span> </p> <p> <span> ·       היצע מאד קטן - רק חברות ביטוח משווקות פוליסות חיסכון, ואפילו לא כולן. </span> </p> <p> <span> ·       מעבר בין חברות ביטוח יחייב את החוסך במס רווח הון. </span> </p> <p> <span> ·       דמי הניהול בפוליסת חיסכון יקרים יותר וקשיחים יותר ביחס לגמל להשקעה. </span> </p> <p> <span> ·       אין אפשרות לקבלת קצבה פטורה ממס כמו שיש בקופות הגמל להשקעה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> מה היתרונות של פוליסת החיסכון לעומת קופת הגמל להשקעה? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> ראשית, חשוב לזכור שלכל משקיע יש את המאפיינים הייחודיים לו, וחשוב לבצע התאמה אישית לפני בחירת התוכנית. הפקדה בקופת גמל להשקעה מוגבלת בתקרה שנתית של עד 76,449 ₪ (נכון לשנת 2023) בעוד שבפוליסת חיסכון ניתן להפקיד כספים </span> </span> <span> ללא הגבלה. </span> <span> <span> מסיבה זו, למשקיעים גדולים בסדר גודל של חצי מיליון ומעלה יהיה הרבה יותר רלוונטי להשקיע בפוליסת חיסכון ולא בקופת גמל להשקעה.  </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> יתרון נוסף </span> <span> <span> של פוליסת החיסכון הוא השקעות בנכסים בלתי סחירים. השקעה בנכסים בלתי סחירים מייצרת גיוון בהשקעות ויש לה מתאם חלש יחסית לשוק ההון. בתקופות שבהן שוק ההון מציג תשואות שליליות, הנכסים הבלתי סחירים משמשים מעין "כרית ביטחון להשקעות" עבור פוליסות החיסכון ודואגות שהירידות יהיו מתונות יותר. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> יתרון נוסף לטובת פוליסות החיסכון – סעיף 125 ד לתקנות מס הכנסה. סעיף זה הוא הטבת מס לחוסכים שנולדו עד 1948 ושוויה יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> בכל מקרה, אם אתם מעוניינים להשקיע את כספיכם במוצר פיננסי כזה או אחר ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע שיכוון אותכם לפי מה שמתאים למטרות שלכם J </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק בנושא השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Wed, 04 Oct 2023 15:42:28 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post1c862661 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postdff68b26 <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> קראתם בחדשות על השווי של עשירי העולם? כך תוכלו לחשב בקלות גם את השווי הכספי שלכם - ואולי לגלות שהוא גבוה ממה שחשבתם. מה אומר השווי הכספי שלכם ואיך ניתן להגדיל אותו? </span> </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_367336784-07626deb.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> אם היינו שואלים אנשים ברחוב כמה כסף הם שווים, הדבר הראשון שהם כנראה היו חושבים עליו הוא גובה השכר החודשי שלהם. בפועל, השווי הכספי שלנו גדול (לפעמים בהרבה) מגבולות ההכנסה החודשית או השנתית שלנו. </span> </p> <p> <span> ברגע שנבין מה השווי הכספי שלנו, תהיה לנו מוטיבציה גבוהה יותר להגדיל אותו ולשפר את מצבנו הכספי באמצעות פעולות ויעדים מוגדרים. <br/>   </span> </p> <p> <span> <br/> </span> <span> אז איך יודעים כמה אנחנו שווים? <br/> </span> <span> איך הייתם מגיבים אם היינו אומרים לכם שהשווי הכספי שלכם גבוה יותר ממה שנדמה לכם - ושניהול נכון של ההון שלכם יכול להגדיל אותו עוד יותר? במקרים רבים, זה בדיוק המקרה. ברגע שנבין מה השווי הכספי שלנו, תהיה לנו מוטיבציה גבוהה יותר להגדיל אותו ולשפר את המצב הכספי שלנו באמצעות פעולות ויעדים מוגדרים. </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> נוסחה לחישוב שווי כספי </span> <span> <span> <br/> הנוסחה לחישוב השווי הנקי שלנו פשוטה למדי: </span> </span> <span> נכסים פחות התחייבויות. </span> </p> <p> <span> מהם אותם נכסים והתחייבויות שצריך לחשב כדי להגיע לשווי הנקי שלנו? <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> נכסים: </span> <span> <span> כסף מזומן או כל נכס אותו אפשר להמיר לכסף, דוגמת השקעות וחסכונות, לצד רכוש דוגמת רכב, תכשיטים וחפצים יקרי ערך. ומה לגבי נכסי נדל"ן? אם מדובר בנכסים להשקעה המניבים שכר דירה, כדאי להביא אותם בחשבון. במידה שמדובר בנכס למגורים מומלץ להחריג אותו מרשימת הנכסים, בהנחה שאתם לא מתכוונים למכור אותו ולקנות נכס זול יותר. גם את שווי החסכונות הפנסיוניים רצוי להחריג מרשימת הנכסים, אם אתם לא הולכים לפרוש בקרוב. </span> </span> </p> <p> <span> רוצים לחשב את שווי החסכונות הצבורים באפיקים השונים, בלחיצת כפתור? אפשר לעשות זאת באמצעות הכלים הדיגיטליים שמעמידה לרשותכם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון חשוב לייצר הערכה ריאלית ולהימנע מניפוח שווי הנכסים, כדי לקבל תמונת מצב מדויקת ככל האפשר, למשל בעת הערכת שווי נכסי נדל"ן להשקעה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> התחייבויות: </span> <span> <span> כוללות את יתרת ההלוואות (כולל היתרה שנותרה לתשלום בהלוואות המשכנתא), המינוס בחשבון הבנק, התחייבויות בכרטיס האשראי ועסקאות בתשלומים. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2170560599-1a7bd2a4.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> חישבתי שווי נקי, מה זה בעצם אומר? </span> </p> <p> <span> אם השווי הנקי של </span> <span> כם חיובי, יש לכם </span> <span> <span> </span> </span> <span> יותר נכסים מהתחייבויות – ולהיפך.  </span> <span> <br/> </span> <span> אם השווי הנקי שלכם שלילי, אפשר לנקוט פעולות לצמצום ההתחייבויות,  </span> <span> <br/> </span> <span> דוגמת צמצום הוצאות או הגדלת החיסכון. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> השווי הנקי יכול ללמד גם על מגמה </span> <span> <span> ומאפשר לבדוק האם הפעולות שאתם מבצעים מצליחות להגדיל אותו. האם לדוגמא כספי החסכונות שלכם מושקעים בחוכמה באפיקי השקעה רלוונטים, ומניבים את התשואה הרצויה? </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 3 דרכים להגדלת השווי הנקי </span> <span> <span> <br/> להציב יעד מספרי: </span> </span> <span> <span> אחרי שתחשבו את השווי הנקי שלכם, תוכלו להציב יעד ריאלי להמשך: כמה תרצו להיות שווים בעוד שנה מהיום? 3 שנים מהיום? 5 שנים? התשובה עוברת דרך היעדים והצרכים האישיים שלכם, לדוגמא חישוב הסכום שיאפשר לכם להגיע לחופש כלכלי, חלקי או מלא. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> להגדיל את החיסכון: </span> <span> <span> כולנו יודעים שאחת הדרכים להגדיל את החיסכון, היא פשוט... לחסוך יותר. ניתן לעשות זאת באמצעות צמצום הוצאות לא הכרחיות והפניית הכספים שהתפנו לאפיקי חיסכון שונים. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> להגדיל את פוטנציאל התשואה: </span> <span> <span> להגדיל באופן שוטף את ההפקדות לחיסכון זה חשוב. השאלה היא האם הכספים הצבורים עובדים בשבילכם וגדלים עם הזמן, או שאולי הם מניבים תשואה זעומה? אחרי שיצרתם רשימה של החסכונות במסגרת סיכום הנכסים שברשותכם, זה הזמן לבדוק: איזה תשואות הם עשוים להניב? האם התשואות ענו על הציפיות, או שיש צורך לשנות אפיק או מסלול השקעה? </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> לדוגמא, כספים שמניבים תשואה נמוכה בבנק אפשר להסיט לאפיקי השקעה מנוהלים, דוגמת קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה שבהם פוטנציאל התשואה עשוי להיות גבוה יותר, בהתאם למסלול ההשקעה. בדיקת התשואות והסטת כספים "רדומים" לאפיקי השקעה אחרים, תסייע להגדלת החיסכון והשווי הנקי שלכם. </span> </span> <span> אני כמובן אשמח לסייע:) </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Sun, 30 Jul 2023 06:47:50 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-postdff68b26 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post37a5bb62 <div data-rss-type="text"> <p> <span> ביטוחי הבריאות הם חלק מתעשייה עצומה המשתנה במהירות בעידן הטכנולוגי.  <br/> אחת הטכנולוגיות שהכניסה שינוי מהפכני בעשור האחרון היא טכנולוגיית הבינה המלאכותית  (AI), למידה מתמדת של נתונים הרפואיים וההתפתחות המהירה של טכנולוגיות המידע והאינטרנט סיפקו יכולות חדשות לאלגוריתמים של AI לנתח, להבין ולפרש את הנתונים על ידי עיבוד מחשב ולספק תובנות פורצות דרך. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1163814184-97b07183.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> השילוב של טכנולוגיית הבינה המלאכותית בתחום ביטוחי הבריאות הביא לשיפור דרמטי בתהליכי הניתוח וההערכה של תמונות רפואיות, תוצאות בדיקות רפואיות והיכולת לאבחן מחלות. </span> </span> </p> <p> <span> <span> התוצאה: זיהוי מהיר ומדויק של בעיות בריאותיות, טיפול מהיר ואפקטיבי יותר ובסופו של דבר, </span> </span> <span> הקטנת העלויות עבור הצרכן והספקת טיפול יעיל ומותאם אישית. <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> הבינה המלאכותית משתלבת גם בתהליכי ניתוח נתונים מורכבים בקופות החולים, בתי חולים וגם במשרד הבריאות. <br/> מה שמסייע לשיפור הביצועים והיכולת לזהות ולנהל תהליכים תקינים ופרקטיקות בריאותיות מיטיבות גם ברמה ארצית. </span> </p> <p> <span> אך כמובן, השילוב של טכנולוגיית הבינה המלאכותית עם תחום הביטוח הבריאותי מעמיד בפני חברות הביטוח אתגרים משמעותיים. הן צריכות להתאים את התהליכים והפעולות שלהן לתמוך בטכנולוגיה המתפתחת ולהגן על הפרטיות והביטחון של הלקוחות שלהן. בנוסף, יש צורך בהבנה שהטכנולוגיה למרות יתרונותיה  הרבים, אינה מהווה תחליף לשיקולים והחלטות אנושיות. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> לא ניתן להתעלם מכוחה של טכנולוגיית הבינה המלאכותית בעולם הביטוחי הבריאות. בראש ובראשונה היא מייצרת ערך תרופתי לכך שהיא יכולה לזהות ולגלות מחלות מוקדם, לעזור בזיהוי טיפולים נכונים ולעשות זאת עם פחות טעויות אנושיות. <br/>   <br/> בסופו של דבר, השילוב של טכנולוגיית בינה מלאכותית בתחום הביטוח הבריאות הינו התקדמות מהפכנית שקובעת את עתידה של מערכת הבריאות במובנים של המתנה לאבחון, אופן הטיפול ועד לרמת המחיר אותו ישלם המבוטח.  <br/> האתגר לעתיד הוא להפוך תהליכים בריאותיים ליעילים ואנושיים יותר והבינה המלאכותית בהחלט מתקדמת לשם. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מה המשמעות ׳תכל׳ס׳? </span> <span> <br/> </span> <span> טכנולוגיית הבינה המלאכותית בתחום הביטוח הבריאות תשפר באופן דרמטי את חוויית המבוטח ותעזור לו בשמירה על בריאותו ובאיתור מחלות בשלביהן המוקדמים. הערך התרופתי של הבינה המלאכותית מתבטא במספר נקודות עיקריות: <br/>   <br/> </span> <span> <span> זיהוי ואבחון מהירים ומדויקים: </span> </span> <span> על ידי ניתוח נתונים רפואיים ומידע קליני, טכנולוגיית הבינה מסייעת בזיהוי מהיר של בעיות בריאותיות ומחלות, ומאפשרת אבחון מדויק והתערבות מהירה יותר. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> טיפול אישי ומותאם אישית: </span> <span> <span> בזכות הבינה המלאכותית, חברות הביטוח יכולות לספק טיפולים מותאמים אישית לכל מבוטח. המידע והנתונים הקליניים על המבוטח מאפשרים ליצור תכניות טיפול אישיות ולהתערב בהתאם לצרכיו הספציפיים. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> חסכון בזמן ומשאבים: </span> </span> <span> טכנולוגיית הבינה מאפשרת תהליכים אוטומטיים ומהירים בטיפול וקבלת החלטות. הקיצוץ בזמן והשיפור בפרודוקטיביות נמנעים ממעמד המבוטח ומאפשרים לו לקבל טיפול באופן מהיר ומיטבי. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> למבוטח יש כמה סיבות לרכוש ביטוחי בריאות פרטיים: </span> </p> <p> <span> <span> זמן המתנה: </span> </span> <span> בשירותי הבריאות הציבוריים, יתכן ויהיה צורך להמתין לטיפולים והקבלת שירות רפואי. בקניית ביטוח בריאות פרטי, המבוטח יכול לקבל טיפולים מהירים ולהימנע מהמתנות הארוכות. <br/>   <br/> </span> <span> טיפול נוסף: </span> <span> <span> מבוטחים הנזקקים לטיפולים שאינם מכוסים על ידי קופת החולים הציבורית, יכולים להנות מטיפולים נוספים ואלטרנטיביים באמצעות ביטוח הבריאות הפרטי.  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2136963829-2829b372.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> מקרים מורכבים: </span> </span> <span> הביטוח בריאות פרטי יכול לכסות גם טיפולים במקרים מורכבים שאינם בסל השירותים של קופות החולים או שבגינם ייגבו מחירים גבוהים. </span> <span> <br/> </span> <span>   </span> <span> <br/> </span> <span> בחירה בקבלת טיפול: </span> <span> <span> הביטוח הפרטי מאפשר למבוטח לבחור את הקופה הרפואית והרופאים הרלוונטיים  ביותר עבורו. </span> </span> <span> <br/> </span> <span> <span>   </span> </span> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> שירות אישי ומקצועי: </span> <span> <span> המבוטח יכול ליהנות משירות אישי ומותאם אישית מצוות רופאים מומחה שלא תמיד עובד במסגרת קופות החולים . </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> עם התקדמות טכנולוגיה ושילוב הבינה המלאכותית בענפי הביטוח הבריאותי, המבוטח יכול לקבל טיפול איכותי ומהיר יותר. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> אז אם עדיין אין לכם ביטוח בריאות פרטי מוזמנים לפנות אלי :) </span> <span> <br/> </span> <span>   </span> <span> <br/> </span> <span> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק בנושא ביטוחי בריאות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק בנושא ביטוחי בריאות המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </span> </p> </div> Sun, 30 Jul 2023 06:36:32 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post37a5bb62 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postbaff6848 <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> אז רגע לפני שאתם עולים לטיסה, ריכזנו לכם את השאלות המעניינות ביותר ששואלים אותנו רגע <br/> לפני שטסים ועושים ביטוח נסיעות לחו"ל.  </span> </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1006696972.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 1. ״אני טס עם אשתי וילדיי בעוד 4 חודשים לארה״ב. האם אפשר כבר עכשיו לבטח?״ </span> <span> <br/> ניתן לבטח 180 יום מראש. ניתן לבטח ביטול נסיעה מסיבות רפואיות. אם חלילה אחד מבני המשפחה אינו יכול לטוס מסיבה רפואית - הוא ובני משפחתו הגרעינית יקבלו החזר עד 4,000 דולר. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 2. אני טס לטיול שורשים עם סבא שלי בן ה-92, האם ניתן לבטח אותו?״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> ניתן לבטח בכל גיל ובכל מצב רפואי כל עוד יש אישור מרופא שמאשר שהמצב <br/> הרפואי יציב. כאשר מעל גיל 85 חברת ביטוח לעיתים יכולה להגביל את משך הנסיעה לעד 15 ימים. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 3. ״אני טס עם הטלית והתפילין שלי ששווים הרבה כסף וזה לא מבוטח תחת הרחבת ה״כבודה״, האם בכל זאת ניתן לבטח?״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> ניתן לבטח את הטלית והתפילין תחת הרחבת ״פריט יקר ערך״ עד 2000 דולר בגין אובדן או גניבה. בנוסף, ישנם פרטי ערך נוספים כמו: קולנועית, כלי נגינה, ציוד גלישה, אוזניות אלחוטיות, שעון חכם ועגלת תינוק שגם אותם ניתן להרחיב תחת פריט יקר. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 4. ״הבן שלי אלרגי ברמה מסכנת חיים לבוטנים. האם אני צריך לדווח על כך?״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> בהחלט צריך לדווח. אלרגיה מסכנת חיים מצריכה הרחבת ״מצב קיים״, כך שהילד יהיה מכוסה בחו״ל גם בנושא הזה. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1217773597.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 5. ״אני טסה לתאילנד עם ילדיי הקטנים ואני לא צריכה להרחיב בספורט אתגרי.״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> לא ניתן לבטח נסיעה לתאילנד, דרום אמריקה, ארצות המזרח בלי אתגרי ברוב המקרים. הרבה פעמים לא מתכננים פעילות אתגרית ובמהלך הטיול מתעורר הצורך בהרחבה הזו. נסיעה בכבישים לא סלולים, טיולי ג׳יפים, סירת ספידבאוט, אומגות, פארק חבלים ועוד. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 6. ״אני טסה עם חברה למדריד ואני בחודש חמישי, האם אוכל לבטח את עצמי כולל ההיריון?״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> ניתן לבטח הריון עד שבוע 32. אם נדייק, המבוטחת צריכה לנחות בישראל  <br/> בשבוע 31+6 , ברגע שהמבוטחת נכנסת לשבוע ה- 32 הביטוח כבר אינו תקף. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 7. ״אני טס לעבוד באוסטרליה לתקופה לא ידועה, עד כמה זמן אפשר לבטח בביטוח נסיעות לחו"ל? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> במקרים של שהות ארוכה בחו״ל הביטוח הנכון יותר זה ביטוח לרילוקיישן שנותן פתרון ביטוחי מלא ולא רק למצבי חירום. כמו ביטוח "דיויד שילדס". </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 8. ״אבא שלי עבר ניתוח לב לפני חודש וחצי״, האם אני יכול לבטח אותו? ״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> ניתן לבטח בכל מצב רפואי ואחרי כל ניתוח רפואי, כל עוד רופא מאשר בכתב שהמצב יציב.  ייתכן ותהיה הגבלה של כמות הימים בהם המבוטח יכול לשהות בחו"ל. </span> </span> <br/> <span>   </span> </p> <p> <span> 9. ״ אני טסה עם בעלי ושלושת ילדיי, כמה כרטיסי פספורטכארד צריכים להיות לי?״ </span> </p> <p> <span>  לכל משפחה גרעינית - כרטיס פספורטכארד אחד. לכל ילד מעל גיל 18 - כרטיס נפרד משל עצמו. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 10. ״אני באיטליה והודיעו לי עכשיו שהטיסה שלי התעכבה ב5 שעות!״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> אם נרשמת לשירות עיכוב הטיסות של פספורטכארד, תוכל להעביר את הזמן בטרקלין ללא עלות. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 11. ״אני נמצא בהודו והכבודה שלי נתקעה בדובאי״ </span> <span> <br/> </span> <span> <span> יש לעדכן את מוקד השירות של פספורטכארד שזמין 24/7 שהמזוודה שלך לא הגיע. ברגע שתעביר למוקד אישור מחברת התעופה וישלמו לך 150 דולר לכרטיס הפספורטכארד כפיצוי. </span> </span> </p> <p> <span> עברו 5 ימים ואתה עדיין בהודו? המוקד יטעין לך 850 דולר נוספים כדי שתוכל לקנות מה שתצטרך להמשך הטיול שלך. </span> </p> <p> <span> <br/> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Sun, 30 Jul 2023 06:17:24 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-postbaff6848 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postd718e372 <div data-rss-type="text"> <p> <span> כך תשמרו על העסק בעידן הדיגיטלי </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> בעידן הטכנולוגיה המתקדמת שבו אנחנו חיים היום, המידע והמערכות הדיגיטליות הפכו למוצר חיוני לעסקים. בין אם מדובר במקום עבודה מסורתי או בעסק דיגיטלי בלבד, אבטחת המידע הפכה להיות חיונית יותר מתמיד. </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_410663953-e1c2c0bf.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> במה מדובר? </span> <span> <br/> מדובר במנגנון הגנה שיכול לשמור על העסק מפני איומים כופר דיגיטליים, ריגול תעשייתי, גניבת זהויות, פריצות אבטחה ועוד. ואף להפסדים כלכליים כתוצאה מכך.  <br/> כך, ביטוח סייבר יכול לפצות על נזק כלכלי כתוצאה מפריצת אבטחה ואף במקרים מסוימים להציל את העסק , לא פחות! <br/>   </span> </p> <p> <span> <br/> </span> <span> מהי חשיבותו? </span> <span> <span> <br/> אחת החשיבויות המרכזיות של ביטוח סייבר היא הגנה על מידע הלקוחות.  <br/> בעידן בו פרטיות המידע האישי שלנו נמצאת במרכז הדיונים הציבוריים, </span> </span> </p> <p> <span> אנו צריכים לתת חשיבות מרבית לנתונים הסודיים של הלקוחות שלנו.  <br/> ביטוח סייבר מספק כלים ומנגנונים שמטרתם למנוע פריצות אבטחה וגישה למידע רגיש של הלקוחות, כמו פרטים אישיים, פרטי כרטיסי אשראי ועוד. בכך העסק מסייע בשמירה על הפרטיות והאמון של הלקוחות ומוכר כארגון מקצועי ואמין בעיניהם. </span> </p> <p> <span>       </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> למה ביטוח סייבר חשוב גם לעסק? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> בנוסף להגנה על מידע הלקוחות, ביטוח סייבר מספק הגנה מול פריצות אבטחה והתקפות סייבר. עם התפשטות הטכנולוגיה והמרחב הדיגיטלי, האיומים הדיגיטליים הפכו לגדולים ומורכבים יותר. פריצות אבטחה יכולות לגרום להפסדים כלכליים משמעותיים, כגון סנקציות משפטיות, הפסקת פעילות לזמן בלתי מוגבל, או אפילו פגיעה במוניטין ובתדמית העסק.  <br/> באמצעות ביטוח סייבר העסק מקבל הגנה מול פיצויים כלכליים למקרה של נזק, תהליכי שיקום ותמיכה באבחון וטיפול בהתקפות סייבר. <br/>   <br/> לאחרונה, ניתן לראות עליה משמעותית בפריצות אבטחה ותקיפות סייבר בעסקים קטנים ובינוניים. </span> </span> </p> <p> <span> הסיבות לכך מגוונות, כוללות חולשות במערכות אבטחה, חוסר מודעות לסיכונים או פשוט חוסר משאבים </span> </p> <p> <span> להקניית תשתיות וכלים אבטחתיים מתקדמים כמו ביטוח סייבר. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2267313579.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> דוגמא לפריצת אבטחה לעסק שביטוח סייבר היה יכול למנוע: </span> <span> <br/> </span> <span> <span> דמיינו עסק קטן שבעיקר מספק שירותים מקוונים וצורך לאחסן נתונים רבים של לקוחות במערכת המחשוב שלו. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> בזמן מה, התקיים התקפת פישינג במערכת הדואר האלקטרוני של העסק. </span> </p> <p> <span> <span> האקרים חדרו למערכות של העסק והשיגו גישה למידע אישי של לקוחותיו, כולל שמות, כתובות ומספרי תעודת זהות כ.א וכדומה. לאחר מכן, הם ביצעו הונאת זהות וניצלו את המידע שנפל לידיהם לצורך פעילויות פקידותיות ותמיכה בזמן </span> </span> <span> <br/> </span> <span> שיחות טלפון עם לקוחות של העסק. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אם העסק היה מבוטח עם ביטוח סייבר, התהליך היה נמנע בגלל מנגנון הגנה מתקדם. החברה הביטוחית הייתה מספקת לעסק כלי הגנה, כמו אימות דו-שלבי, זיהוי חשודים וסינון דואר זבל. בנוסף, העסק היה זכאי לתמיכה טכנית מיועץ בטחוני, שהיה מסייע בזיהוי התקפות פישינג ופעילות מזויפת, ובפעולות תקן כדי למנוע גישה למידע הרגיש שיש לבית עסק. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> היכן ניתן לעשות ביטוח סייבר? </span> <span> <br/> </span> <span> ביטוח סייבר זמין במגוון חברות ביטוח ברחבי העולם.  </span> <span> <br/> </span> <span> ניתן למצוא מידע ולרכוש ביטוח סייבר דרך חברות ביטוח מובילות, בנקים, וסוכני ביטוח. כדי למצוא את התוכנית המתאימה ביותר לצרכים שלך, יש לבחון את התנאים, התמחורים והשירותים הניתנים ע"י כל חברות הביטוח. </span> <span> <br/> </span> <span> חשוב לשים לב למהלך האבחון של החברה המבצעת את הביטוח. יש לבדוק את רמת הביצועים הטכנולוגים והניסיון של החברה בתחום, כולל יכולת לזהות, למנוע ולטפל באיומים סייבריינים. כמו כן, כדאי לבדוק את התנאים של הביטוח, כולל התיאור המדויק של תהליכי הפיצוי, תהליך הדיווח והתמיכה במקרי אירוע. </span> <span> <br/> </span> <span>   </span> <span> <br/> </span> <span> מומלץ לפנות למומחה או ליועץ ביטוח עצמאי שיכול לספק לך מידע וייעוץ מקצועי על בחירת הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלך! </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> רכישת ביטוח סייבר </span> <span> <br/> </span> <span> לסיכום רכישת ב </span> <span> יטוח סייבר היא צעד חיוני בעידן הדיגיטלי שבו אנחנו חיים.  <br/> כמו כן אתם חייבים הגנה על מידע הלקוחות: בעידן שבו פרטיות המידע והמידע הרגיש של לקוחות הוא יקר וסודי, ביטוח סייבר מספק הגנה מול פריצות אבטחה וגישה למידע רגיש של הלקוחות, מסייע בשמי </span> <span> רה על פרטיותם ובהקניית האמון של הלקוחות שלך. </span> </p> <p> <span> בנוסף הביטוח מקנה הגנה מפריצות אבטחה ותקיפות סייבר. </span> </p> <p> <span> עם התפשטות הטכנולוגיה והמרחב הדיגיטלי, האיומים הסייבריינים הפכו לגדלים מאי פעם ואבטחה ותקיפות סייבר יכולות לגרום להפסדים כלכליים משמעותיים, אז למה לא למנוע אותם מראש? </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> *האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק ביטוח סייבר ו/או תחליף לייעוץ/שיווק ביטוח סייבר </span> </p> <p> <span> המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.* </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Tue, 27 Jun 2023 08:38:40 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-postd718e372 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post2d048b31 <div data-rss-type="text"> <p> <span> הפופולאריות של מטבעות דיגיטליים ממשיכה לעלות בעולם ולצד סקרנות ועניין, קיימות לא מעט חששות להיכנס לתחום. אחד החסמים המרכזיים נובע מהיעדר ידע על אודות אותם מטבעות, והטעיות המופצות על ידי גורמים שאינם ברי סמכות. אנחנו כאן לעשות קצת סדר ולשם כך ריכזנו עבורכם 5 דברים שכדאי להכיר בקשר לתחום המטבעות הדיגיטליים </span> </p> <p> <span> אז שנתחיל? </span> </p> <h3> <span> <br/> </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_709061209.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> 1 . לא רק למומחים: </span> </p> <p> <span> <span> אם בעבר המסחר במטבעות דיגיטליים (או בשמם המקביל, קריפטו) בוצע בעיקר על ידי אוכלוסיה קטנה שמנתה ברובה קהילה של מתכנתים והמסחר במטבעות התבצע באמצעות גופים לא מוסדרים או לא מפוקחים, היום המציאות משתנה.  <br/> הפופולאריות של הביטקוין ושאר המטבעות הביאה איתה אימוץ נרחב גם של רשויות מפקחות בחו"ל וגופים מוסדיים, אשר החלו לאפשר קבלת תשלומים ומסחר בביטקוין ובעוד מספר סוגי מטבעות נוספים.  <br/> בנוסף לכך, ידוע ששמירת מטבעות באופן פרטי ב"ארנק קר" עשויה להיות משימה לא </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> פשוטה, ולכן ישנן חברות המאפשרות ללקוחות החפצים בכך לבחור לשמור את המטבעות אצל גוף ייעודי, תהליך אשר חוסך את הבירוקרטיה (בעיקר טכנולוגית) הכרוכה בפתיחת ארנקים דיגיטליים באופן עצמאי (שמירת סיסמאות ואבטחת הכספים) לקוחות שלא יהיו מעוניינים בשירות, יכולים לבחור להחזיק את המטבעות בארנקם הפרטי בלבד. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1930714253.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 2. לא רק לעשירים: </span> <span> <br/> בימים בהם ביטקוין אחד שווה עשרות אלפי שקלים, יש אנשים הנוטים לחשוב שאין באפשרותם לרכוש ביטקוין. אך מה שהרבה אנשים לא יודעים הוא שביטקוין אחד יכול להתחלק לעד 100 מיליון סאטושים . <br/> סאטושי, זוהי יחידת המידה שממנה הביטקוין מתחלק. כמו ששקל נחלק לאגורות ודולר לסנטים, כך גם ביטקוין מתחלק ליחידות מידה קטנות. המשמעות היא שניתן לרכוש גם חלקיקי מטבעות, על פי סכום ההשקעה העומד לרשותכם גם אם הוא נמוך משווי מטבע שלם במועד הרכישה.  <br/> בחברות מסוימות ניתן לבצע למשל רכישה של מטבע דיגיטלי החל מסכום מינימלי בסך 2500$ ומעלה. לאחרונה גם בארץ ניתן לרכוש ביקטוין החל מסכום התחלתי של 150₪ בחודש (הוק״). </span> </p> <p> <span> <span>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 3. פופולארי, אך חייבים להיזהר: </span> </p> <p> <span> <span> האימוץ הנרחב של עולם הקריפטו מביא עמו גם סכנות רבות, כגון גניבות, מעילות, הונאות ועוד. אנשים רבים מתפתים לבצע עסקאות דרך ערוצים כגון טלגרם, פייסבוק ופלטפורמות נוספות אשר מגדילות את הסיכון מאחר שמדובר לרוב בעסקה אל מול צד שזהותו אינה ידועה. גם אם העסקה בוצעה בהצלחה יש לקחת בחשבון שהבנקים בישראל מערימים קשיים על קבלת כספים לחשבון הבנק של לקוחות שרכשו מטבעות מגורמים שאינם מפוקחים וזאת מכיוון שמקור הכסף אינו ידוע. לכן, ישנה חשיבות בעבודה אל מול גורמים מפוקחים. ניתן לעבוד מול חברה בעלת היתר המשך עיסוק, העובדת עם בורסות מוסדרות ובשיתוף פעולה עם המערכת הבנקאית. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 4. ביטקוין - שימושים רבים לו: </span> </p> <p> <span> רבים נוטים לחשוב, שכמעט בלתי אפשרי להשתמש בביטקוין כאמצעי תשלום "בעולם האמיתי". אך כבר כיום ישנן חברות, כגון: טסלה, מיקרוסופט, שופיפיי, סטארבאקס, אמאזון, ויזה, מאסטרקארד ועוד המאפשרות תשלום בביטקוין וחלקן גם במטבעות נוספים. בנוסף ישנן מדינות אשר החלו לאמץ רגולציה ומיסוי על התחום, ואף מדינה (׳אל סלבדור׳), שאימצה את הביטקוין כמטבע רשמי. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <br/> </span> <span> 5. ׳לא רק ביטקוין׳: </span> </p> <p> <span> <span> למרות שהביטקוין הוא היישום הטכנולוגי הראשון על גבי רשת הבלוקציין, ישנם מטבעות רבים נוספים מלבד ביטקוין. איתריום לדוגמא, זו מערכת קוד פתוח שמאפשרת למתכנתים לבנות אפליקציות ואתרים מבוזרים על גבי הבלוקצ׳יין. המערכת מאפשרת בניה חכמה של שירותים שפועלים באופן אוטומטי וללא צדדים מתווכים - כגון שירותי הלוואות, פיקדונות, צבירת ריביות על נכסים ועוד. </span> </span> </p> <p> <span> <span> <br/> </span> </span> </p> <p> <span> *האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.* </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Tue, 27 Jun 2023 08:28:48 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post2d048b31 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post8711691f <div data-rss-type="text"> <p> <span> איך קוראים את תלוש השכר? </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מידי חודש, אנחנו מקבלים תלוש משכורת מהמעביד, המפרט את גובה השכר שלנו, לצד הניכויים השונים. <br/> עובדים רבים מקבלים את התלוש ונותנים את תשומת הלב העיקרית לגובה השכר הסופי שלהם <br/> וכמעט שאינם מתייחסים ליתר הפרמטרים המופיעים בתלוש. </span> </p> <h3> <span> <br/> </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1724713930.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> באמצעות תלוש השכר, ניתן לעקוב אחר הזכויות המגיעות לכם כעובדים, כמו דמי הבראה, כמות ימי החופשה, ימי המחלה, הפרשות פנסיוניות ועוד.  <br/> כמו כן, התלושים הללו מהווים אסמכתא למול הרשויות, לרבות מול ביטוח לאומי ומס הכנסה, לכן לא רק שחשוב לדעת לקרוא אותם, אלא שיש לשמור אותם בצורה מסודרת. נוסף לכך, תלושי המשכורת יסייעו לכם לממש את זכויותיכם מול המוסד לביטוח לאומי, בין אם מדובר בדמי אבטלה, זכויות לאחר לידה ועוד. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> כיצד תקראו את תלוש המשכורת? ריכזנו בעבורכם את כל המידע החיוני. </span> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> פרטי העובד </span> </p> <p> <span> תלוש השכר שלכם חייב להכיל את הפרטים האישיים שלך, כמו גם מספר פרטים אודות המשרה: </span> </p> <p> <span> שם העובד (שם פרטי+ שם משפחה) / כתובת מגורים / תעודת זהות / מספר עובד / מחלקה / דרגה / דרוג / ימי עבודה. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> היקף המשרה – היקפי המשרה משתנים בין המשרות השונות, כשיש עובדים המשתכרים בשכר גלובאלי (קבוע) ויש מי שעובדים לפי שכר שעתי, ולכן משכורתם מחושבת בהתאם לכמות השעות החודשיות שעבדו. היקף המשרה משפיע באופן משמעותי על זכויות העובד, כך שפרט זה מחויב להופיע בתלוש באופן מהימן. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> וותק + תאריך תחילת עבודה – וותק העובד הוא פרט לא פחות חשוב בתלוש השכר מאחר ופיצויי הפיטורין, הפנסיה ואף דמי ההבראה מחושבים בהתאם.  <br/> לדוגמה, דמי הבראה משולמים לעובד בתום וותק של שנה, ועל כן חשוב לשים לב שאכן המעקב אחר הוותק שלכם בארגון נעשה באופן מסודר ומדויק.  <br/> כמו כן, תאריך תחילת ההעסקה צריך אף הוא להופיע בתלוש. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> שעות עבודה – מעט בכל מקום עבודה ישנו שעון נוכחות דיגיטלי או ידני, עמו ניתן לעקוב אחר כמות השעות החודשית של העובד. בחלק מהמקרים ישנה כמות שעות שהוסכמה מראש ועוגנה בחוזה העבודה (למשל נשים שעובדות במשרת אם, ומחויבות לעבוד 6-7 שעות ביום. כדאי להיות עם אצבע על הדופק בכל הנוגע לכמות השעות החודשיות שעבדתם, על מנת שתוכלו לוודא שאכן קיבלתם את התשלום המגיע לכם בעבורן (בייחוד למי שעובד בשכר שעתי). <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> תעריף / תעריף יום / תעריף שעה. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> נקודות זיכוי – אזרחי ישראל זכאים ל 2.25 נקודות זיכוי במס הכנסה.  <br/> כמו כן, יש לא מעט אנשים שזכאים לנקודות זיכוי מסיבות שונות, בין היתר בשל תואר אקדמאי, ילדים ועוד.  <br/> הנקודות הללו מפחיתות למעשה את גובה המס שתשלמו, ולכן חשוב לוודא שנקודות הזיכוי שמגיעות לכם מעודכנות בתלוש (וכמובן מול חשב השכר). <br/> <br/> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> פרטי המעביד </span> <span> <br/> </span> <span> <span> בכל תלוש משכורת, פרטי המעביד חייבים להופיע, בין אם מדובר במעביר ישיר ובין אם מדובר בעובדי קבלן. </span> </span> </p> <ul> <li> <span> שם המעביד. </span> </li> <li> <span> <span> מספר תאגיד. </span> </span> </li> <li> <span> מספר תיק ניכויים. </span> </li> <li> <span> תשלומי המעביד (קופת גמל, קה"ל). <br/> <br/> </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> פרטי התשלומים </span> </p> <ul> <li> <span> שכר יסוד. </span> </li> <li> <span> תעריף – </span> <span> <span> השכר המשולם לעובד בעבור יום עבודה\שעת עבודה או לחלופין שכר חודשי. </span> </span> </li> <li> <span> כמות – </span> <span> <span> בחלק זה תצוין כמות העבודה בהתאם להיקף המשרה, כלומר אם השכר מחושב לפי שעות, יצוינו כמות שעות העבודה, אם השכר מחושב לפי ימי עבודה, יופיע מספר ימי העבודה. אם מדובר בשכר חודשי, הכמות תהיה 1. </span> </span> </li> <li> <span> <span> החזרי נסיעות – </span> </span> <span> עובדים שמשתמשים בתחבורה הציבורית על מנת להגיע למקום העבודה, יקבלו מהמעסיק החזרי נסיעות. יש כמה וכמה דרכים לחישוב החזרי הנסיעות (לפי כרטיסייה, חודשי-חופשי או פר יום), כשחשוב לעגן זאת מראש בהסכם העבודה. שימו לב כי החזרי הנסיעות נכללים בהכנסה לצרכי מס. </span> </li> <li> <span> שעות חג – </span> <span> <span> שעות חג ושעות נוספות מחושבות באופן שונה מהחישוב השעתי הרגיל, מאחר שמדובר בתשלום גבוה יותר. לפיכך, תוכלו לראות בשורה נפרדת את כמות השעות הללו. <br/> <br/> </span> </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> </span> </p> <h2> <span> תשלומים נוספים </span> </h2> <p> <span> חלק מהמעסיקים מעניקים לעובדיהם מתנות או הטבות, כשאותן ההטבות חייבות להופיע בתלוש השכר על מנת שניתן יהיה למסות אותן. למשל </span> </p> <ul> <li> <span> שווי שימוש ברכב. </span> </li> <li> <span> שווי קרן השתלמות. </span> </li> <li> <span> שווי קיצבה. </span> </li> <li> <span> שווי טלפון נייד. </span> </li> <li> <span> שווי מתנות (למשל: תווי שי לחג). <br/> <br/> </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> </span> </p> <h2> <span> ניהול היעדרויות </span> </h2> <p> <span> בהתאם לחוק, עובדים זכאים לממש ימי חופשה וימי מחלה בתקופת עבודתם (כמות הימים הניתנת לעובד פר שנה עשויה להשתנות בין מקומות העבודה). בתלוש, תוכלו לראות מהי יתרת הימים שלכם וכמה ימים התווספו או נוצלו באותו החודש.  <br/> כמו כן, כדאי לדעת שאם עזבתם את מקום העבודה, הרי שימי החופשה הללו שווים כסף, ועל המעסיק לשלם לכם בעבורם עד לתלוש השכר האחרון (אלא אם כן החלטתם לפדות אותם ולצאת לחופשה). </span> </p> <p> <span> נוסף לימי החופשה וימי המחלה, באזור זה צריכים להופיע גם ימי ההבראה (משולמים לעובד שהשלים לפחות שנה אחת במקום עבודתו) וימי המילואים. <br/> </span> </p> </div> <div> <a href="/"> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1807490485.jpg" alt=""/> </a> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> ניכויים </span> </h2> <p> <span> <span> אזרחי המדינה, מחויבים בתשלומים לרשויות. את התשלומים הללו תוכלו לראות באזור הניכויים, כשבין היתר מדובר על מס הכנסה, תשלום לביטוח לאומי, ביטוח בריאות וכמובן גם הפרשות פנסיוניות. רצוי לוודא מידי חודש שהניכויים מתבצעים כהלכה, לרבות ההפרשות הפנסיוניות, משום שמדובר באלמנט חשוב ונחוץ. לעיתים ישנם מקרים בהם ביטוח לאומי מעדכן את העובד על חוב מסוים עקב היעדר תשלום לביטוח </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> הלאומי (בדרך כלל בתקופה בה האדם לא עבד ועל כן לא הפריש כספים לרשויות). </span> </p> <p> <span> <span> במקרים מסוימים ייתכן ובאמת הצטבר חוב על שמכם, וישנם מקרים בהם מדובר בהיעדר רישום או בטעות, ולכן חשוב לבדוק את סעיף הניכויים בכל תלוש. כמובן רצוי ומומלץ לשמור את התלושים למקרה בו תצטרכו להוכיח שעבדתם (ושילמתם לרשויות) בתקופה מסוימת. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> לצד הניכויים הללו, לעיתים ישנם ניכויים נוספים בתלוש השכר, המהווים ניכויי רשות (אינם מצוינים בחוק). </span> </p> <p> <span> לדוגמה אם לאחר הצבא נסעתם לאילת לעבודה מועדפת, סביר להניח שבית המלון בו תעבדו יספק לכם מגורים בתשלום. </span> </p> <p> <span> בדרך כלל, התשלום בעבור המגורים מנוכה מהשכר, ועל כן חייב להופיע בתלוש המשכורת. דוגמה נוספת היא תשלום חודשי לוועד העובדים, דבר שניתן לראות בלא מעט מקומות עבודה. </span> </p> <p> <span> <br/> <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <h3> <span> בואו נעשה סדר – אלה הפרטים שיופיעו בסעיף הניכויים: </span> </h3> <ul> <li> <span> ניכוי חובה. </span> </li> <li> <span> ניכוי רשות. </span> </li> <li> <span> קרן השתלמות. </span> </li> <li> <span> קרן פנסיה. </span> </li> <li> <span> ביטוח לאומי. </span> </li> <li> <span> מס הכנסה. </span> </li> <li> <span> קופות גמל. <br/> <br/> <br/> <br/> </span> </li> </ul> <h2> <span> פרטי הפירעון </span> </h2> <p> <span> באזור זה תוכלו לראות את גובה השכר לפני הניכויים (סה"כ תשלומים / ברוטו) ואת גובה השכר לאחר הניכויים (תשלום נטו). שימו לב שישנה הלימה בין שכר הנטו המצוין על גבי התלוש לבין הסכום ששולם לכם בפועל. זכויות עובדים רבות מתבססות על גובה השכר ועל כן רצוי לוודא שכל הפרטים המצוינים בתלוש אכן נכונים ומדויקים. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <h2> <span> <br/> </span> <span> <span> מה עוד יופיע בתלוש השכר? </span> </span> </h2> <ul> <li> <span> שכר מינימום לחודש– בכל תלוש חייב להופיע גובה שכר המינימום, וזאת כדי לבחון את גובה השכר האישי למול שכר המינימום שנקבע בחוק. </span> </li> <li> <span> שכר מינימום לשעה . </span> </li> <li> <span> חייב מ.ה – גובה הסכום שממנו יחושב מס ההכנסה. </span> </li> <li> <span> חייב ב.ל – גובה הסכום שממנו יחושבו דמי הביטוח הלאומי. </span> </li> <li> <span> סה"כ ניכויים. </span> </li> <li> <span> ניכוי מס 47. </span> </li> <li> <span> נקודות נוספות המוצגות בתלוש משכורת (חשב השכר, תאריך וכו'). <br/>   <br/> <br/> <br/> </span> </li> </ul> <p> <br/> </p> <p> <span> לסיכום, תלוש השכר שלנו מהווה מסמך חיוני למעקב אחר זכויותינו כעובדים כמו גם כהוכחה להיעדר אבטלה. את תלושי השכר חשוב לשמור בצורה מסודרת, על מנת שתוכלו להציגם לרשויות במידת הצורך, כשניתן לשמור עותקים דיגיטליים או לחלופין עותקים פיזיים. אל תהיו אדישים, ובדקו את תלוש השכר שלכם מעת לעת על מנת לוודא שאתם מקבלים את מלוא הזכויות שלכם, זה יכול לחסוך לכם כסף בעתיד. </span> </p> <p> <span> <span> לשאלות נוספות מוזמנים לפנות אלי J </span> </span> </p> <p> <span> <span> <br/> *האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.* <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> <br/> <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Tue, 27 Jun 2023 08:13:33 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post8711691f thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post7fb8246d <div data-rss-type="text"> <p> <span> ברוח חג הפסח, הידוע גם כחג חירות: מצאתי שאלון שיאפשר לכם להבין מה מצבכם – ואיך אתם יכולים לצאת מעבדות לחירות כלכלית. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_719889220-8e65ebbb.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> בתקופה הזו של השנה נהוג לקרוא בהגדה על בני ישראל, שיצאו מעבדות לחירות ואחרי 40 שנות הליכה במדבר הגיעו לארץ המובטחת. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> במעבר חד ומהיר להיום: מה קורה איתנו, בני ישראל המודרניים? עד כמה אנחנו בני חורין כשזה מגיע לכסף שלנו, לאור המציאות הכלכלית החדשה? מציאות שבה המחירים ממשיכים לעלות, הדולר מתחזק ומעצים את עליות המחירים, מציאות שבה גם ריבית בנק ישראל עולה, באופן שמייקר את ההלוואות שלקחנו. <br/>   <br/> </span> <span> לפניכם 5 שאלות שיסייעו לכם לדעת האם אתם סובלים משעבוד כלכלי - ולהבין מהן הדרכים להשתחרר ממצב זה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> סובלים ממכת הוצאות? </span> </p> <p> <span> אם התשובה חיובית, אתם בחברה טובה. רבים מהאנשים שנהנים מהכנסה חודשית גבוהה רואים איך חשבון העו"ש מתרוקן מרגע קבלת המשכורת, ושואלים את עצמם לאן הכסף הלך? למעשה, על פי דו"ח היציבות הפיננסית של בנק ישראל למחצית הראשונה של 2022, כמעט מחצית (48.3%) ממשקי הבית בישראל נמצאת במצב של משיכת יתר. <br/> 23.3% ממשקי הבית נמצאים במצב של אוברדרפט כרוני.  <br/> מכת ההוצאות רק מחריפה בעקבות גלי ההתייקרויות והעלאות הריבית. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> בזרוע נטויה: </span> <span> <span> הקורונה לימדה אותנו שבעתות חירום אפשר להדק קצת את החגורה ולחסוך הוצאות בלתי הכרחיות. ניתן לעשות זאת במגוון כלים, ממעקב חודשי אחרי ההוצאות והחיובים בכרטיסי האשראי לצורך איתור "בולענים כספיים" עד צמצום הוצאות בלתי הכרחיות והוזלת שירותים שוטפים (כמו חשבונות טלוויזיה, אינטרנט וטלפון). </span> </span> </p> <p> <span> <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> החזרי ההלוואות מכבידים על הכיס? </span> <span> <br/> </span> <span> עליות המחירים, בין היתר, מובילות להעלאות ריבית על ידי הבנקים המרכזיים, בישראל ובעולם.  <br/> העלאות הריבית מייקרות את הרכיבים הצמודים בהלוואות שאנחנו נוטלים במסלולים צמודים למדד או ריבית הפריים, בין אם מדובר בהלוואות לדיור (משכנתאות) ובין אם בהלוואות צרכניות. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> לשם ההמחשה, בתוך קצת יותר משנה (מתחילת 2022) עלתה ריבית בנק ישראל מרמה של 0.1% לרמה של 4.25%, נכון לפברואר 2023.  <br/> על פי ההערכות, העלאות הריבית בתקופה זו הובילו להתייקרות ממוצעת של  <br/> כ- 1,000 ₪ בהחזרי המשכנתא החודשיים. התייקרות ההלוואות מכבידה על הכיס, ומתווספת להוצאות האחרות שהתייקרו בשנה החולפת. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> בזרוע נטויה: </span> <span> <span> ניתן למפות את כל ההלוואות הקיימות, מהלוואות המשכנתא עד הלוואות צרכניות, כדי לקבל תמונת מצב בהתאם לאופי ההלוואות. <br/> אפשר לשקול לאחד מספר הלוואות קטנות להלוואת משכנתא אחת שבה הריבית </span> </span> </p> <p> <span> <span> עשויה להיות נמוכה יותר, ולפרוס אותה לתקופה ממושכת.  באופן הזה ניתן להקטין את החזרי ההלוואה החודשיים. לפניכם דרכים נוספות להוזלת החזרי ההלוואות. <br/> <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> יש לכם רזרבות כספיות? </span> <span> <br/> </span> <span> אנשים שחסכו ליום סגריר יכולים להיות יותר רגועים, בידיעה שיש להם רזרבות כספיות לתקופות שבהן המציאות הכלכלית תנודתית.  <br/> יש לכם חיסכון לשעת חירום? סביר להניח שאתם יכולים לישון טוב יותר בלילה.  <br/> אם אין לכם רזרבה כספית, או שהיא לא מספיק גבוהה כדי להתמודד עם תרחישים כמו עלייה בהוצאות או <br/> ירידה בהכנסות – אתם בבעיה! </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> בזרוע נטויה: </span> <span>   החדשות הטובות הן שאף פעם לא מאוחר לחסוך.  <br/> אחד היתרונות בתקופות של חוסר יציבות כלכלית הוא המחשת הצורך בחיסכון והגדלת המוטיבציה לשים כסף בצד.  <br/> הדרך לחיסכון עוברת לא רק בצמצום הוצאות בלתי הכרחיות, אלא גם במציאת דרכים להגדלת מקורות ההכנסה, כפי שנראה מיד. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1992076766-d6245150.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> ההכנסה שלכם מכסה את ההוצאות? </span> <span> <br/> </span> <span> במקרים רבים, גם לאחר צמצום ההוצאות נתקשה לכסות את עלויות המחיה החודשיות. עם זאת, כפי שאפשר לצמצם את ההוצאות, כך אפשר להגדיל את ההכנסות החודשיות. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> בזרוע נטויה: </span> </span> <span> גם במציאות הנוכחית ניתן לבקש העלאה, כל עוד אתם ממחישים למנהל הישיר איזה ערך מוסף אתם מביאים ואיך אתם מסייעים לארגון לעמוד במטרותיו. <br/> תוכלו גם להציע להגדיל את תחומי האחריות שלכם בתמורה להעלאת שכר.  <br/> לצד הגדלת השכר במקום העבודה, ניתן להגדיל את מקורות ההכנסה באמצעות עבודה נוספת, כשכירים או כעצמאים. אתם יכולים לדוגמא להפוך תחביבים למקורות הכנסה בשעות הפנאי. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מי עובד עבור מי? </span> <span> <br/> </span> <span> התחלתם לחסוך? יש לכם חיסכון קיים? אתם כבר בדרך הנכונה ליצירת ביטחון כלכלי, שיאפשר לכם לישון יותר טוב בלילה.  <br/> השאלה היא האם כספי החיסכון עובדים עבורכם? או שמדובר במערכת יחסים חד צדדית, במסגרתה אתם עובדים עבור הכסף בזמן שהוא "מתבטל" ומאבד בכל יום מערכו בשל האינפלציה? </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> בזרוע נטויה: </span> <span> <span> כדי להשקיע כמו מקצוענים לא חייבים להיות מומחי השקעות.  <br/> בדיוק לשם כך עומדים לרשותכם מבחר אפיקי השקעה בשוק, (מוזמנים להתייעץ איתי). הכסף באפיקים אלה מושקע במגוון מסלולי השקעה לבחירה עם רמות סיכון שונות. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> כך לדוגמא בקופת גמל להשקעה אפשר לחסוך לכל מטרה ולמשוך את הכסף מתי שתרצו. זאת בשונה מחיסכון בבנק, שכרוך פעמים רבות בסגירת הכסף לתקופות ממושכות. בנוסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם לקבל הטבות מס משמעותיות, הכוללות פטור ממס הכנסה וממס על הרווחים,  <br/> אם תמשכו את הכספים שנצברו כקצבה חודשית לאחר גיל 60. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> השורה התחתונה: מי אמר שצריך ללכת 40 שנה במדבר כדי להגיע לארץ המובטחת? ביצוע פעולות נכונות יסייע לכם להגדיל את מרווח הנשימה הכלכלי, ולהפוך בהדרגה לבני חורין גם מבחינה כלכלית. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> </div> Mon, 15 May 2023 10:35:22 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post7fb8246d thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post53ba07ba <div data-rss-type="text"> <p> <span> כשבאים לעשות ביטוח, אנשי המקצוע הבקיאים בתחום משתמשים בהרבה מילים מקצועיות, שנדמה להם שכולם מבינים, אבל אנחנו יודעים שלא, הפעם נתמקד במונח "חיתום רפואי". </span> </p> <h3> <span> <span>  </span> </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_726441562-065347de.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כדי להסביר אותו נתחיל מהתחלה. </span> <span> <br/> </span> <span> <span> אנחנו עושים ביטוח כדי לטפל בסיכונים שיקרו בעתיד, כאלה שידרשו מאיתנו סכומי כסף משמעותיים, שלא בהכרח יהיו ברשותנו. <br/> למשל סיכון של הרעה במצב הבריאות שלנו או מקרה מוות לא צפוי (שגם הוא בעצם הרעה במצב הבריאות שלנו). אנחנו פונים לחברת ביטוח, ומבקשים לרכוש ביטוח מתאים. </span> </span> </p> <p> <span> חברת הביטוח, רוצה וצריכה להעריך את הסיכוי שהסיכון שאנחנו רוצים לבטח את עצמנו מפניו יקרה. <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> איך הם עושים את זה? על ידי שילוב של מספר כלים: </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> • ראשית הם משתמשים בנתונים סטטיסטיים לגבי קבוצות של אוכלוסייה הומוגנית הדומה לנו (כמו האוכלוסייה המגדרית שלנו, קבוצת האוכלוסייה בקבוצת הגיל שלנו ועוד). </span> <span> <br/> </span> <span> אך נתונים סטטיסטיים לבדם לא תמיד מספיקים. כשמדברים על סיכונים הקשורים לשינוי עתידי במצבנו הרפואי, למצבנו הרפואי הנוכחי יש השפעה משמעותית על הסיכוי (או הסיכון) שהשינוי יקרה בעתיד. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> • לכן, בנוסף, חברת הביטוח תבקש לברר את מצבנו הרפואי הנוכחי, כדי להגיע לתחזית מדויקת יותר. לשם כך, נתבקש לענות על שאלונים רפואיים, (קוראים לזה "הצהרת בריאות"), על שאלונים רפואיים משלימים או לספק מסמכים רפואיים תומכים, ולעיתים אף לעבור בדיקות רפואיות שונות. </span> <span> <br/> </span> <span> <span> נדגיש כי חיתום רפואי מתבצע רק במוצרי ביטוח בהם המצב הרפואי הנוכחי שלנו עשוי (או עלול) להשפיע על הסיכוי </span> </span> </p> <p> <span> שמקרה הביטוח יקרה: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> • </span> </span> <span> ביטוחים למקרה מוות </span> <span> , בו המוטבים שלנו יקבלו סכום כסף במקרה מותנו חו"ח </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> • </span> <span> <span> ביטוחי בריאות </span> </span> <span> , המבטיחים לנו תשלומים במצבים של צורך בניתוחים, השתלות ותרופות מחוץ לסל התרופות </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> • </span> </span> <span> ביטוחי נכויות </span> <span> <span> , המבטיחים תשלום במקרה של נכות עתידית שתיקבע לנו </span> </span> <span> <br/> </span> <span> התהליך בו חברת הביטוח מעריכה את המידע הרפואי שקיבלה, נקרא "חיתום רפואי". </span> <span> <br/> </span> <span> <span> </span> </span> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> בסוף התהליך, נקבל מחברת הביטוח תשובה על האופן שבו יסכימו לקבל אותנו לביטוח שביקשנו: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> • קבלה לביטוח בתנאים רגילים. </span> </span> </p> <p> <span> להערכת חברת הביטוח מצבנו הרפואי הנוכחי לא משפיע מעבר למידע הסטטיסטי הכללי שבידם, ומבחינתם מחיר הביטוח שלנו יהיה זהה למחיר המקורי שלהם (הם קוראים לזה "תעריף הספר"). </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> • קבלה לביטוח במחיר גבוה יותר ממחיר הספר </span> </p> <p> <span> להערכת חברת הביטוח הסיכון שהביטוח יקרה אצלנו, גבוה יותר מהמידע הסטטיסטי הכללי שבידם, ובהתאם ידרשו תוספת לתעריף הספר. בדרך כלל, יציינו את התוספת שנידרש לשלם באחוזים. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2263750415-b849af65.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> • קבלה לביטוח עם החרגה <br/> </span> <span> <span> להערכת חברת הביטוח יש נושאים או מצבים רפואיים מסוימים שאותם הם לא מסכימים לבטח עבורנו (ומחריגים אותם) ובשאר הנושאים או המצבים הרפואיים הביטוח יהיה רגיל </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> • דחיה מהביטוח <br/> </span> <span> להערכת חברת הביטוח, היא אינה יכולה לבטח אותנו בסיכון שביקשנו, לאור הסתברות גבוהה לכך שהסיכון יתממש. </span> </p> <p> <span> החוק, ("חוק חוזה הביטוח"), מכיר ומסדיר את תהליך החיתום וקובע כללים שחלים הן על המועמד לביטוח והן על חברת הביטוח: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> החוק, ("חוק חוזה הביטוח"), מכיר ומסדיר את תהליך החיתום וקובע כללים שחלים הן על המועמד לביטוח והן על חברת הביטוח: </span> </p> <p> <span> <span> <br/> • לחברת הביטוח יש זכות להציג לנו שאלות בנושאים שיכולים להשפיע על נכונותה לבטח אותנו בכלל, או לבטח אותנו בתנאים מסוימים. <br/> </span> </span> </p> <p> <span> • המועמד לביטוח (אנחנו) חייבים לספק לשאלות תשובה מלאה וכנה. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> • תוצאה של "הסתרה בכוונת מרמה" מצדנו, של ענין שידענו שהוא מהותי, נחשבת כתשובה שאינה מלאה וכנה. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> • אם ניתן תשובה שאינה מלאה וכנה (לרבות הסתרה בכוונת מרמה), חברת הביטוח יכולה לבטל את הביטוח, ואם הסיכון שרכשנו יקרה, היא יכולה לשלם לנו סכומים מופחתים או אף להימנע מתשלום הביטוח בכלל. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> כלומר, אם לא נקפיד לענות באופן מלא וכנה על השאלות שחברת הביטוח שואלת לעניין מצבנו הרפואי, יכול להיות שנשלם פרמיה על הביטוח, אבל ביום פקודה לא נקבל מחברת הביטוח את הפיצוי שקנינו. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> לכן, היו קשובים לשאלות שאתם נשאלים, בכתב או בשיחה טלפונית, תנו עליהם תשובות מלאות כנות ומפורטות, ורק כך תבטיחו שאתם רוכשים ביטוח שיהיה עבורכם (או עבור יקירכם) בשעת צרה. <br/> </span> </p> <p> <span> בסוף הדברים נרצה להדגיש כי גם העיסוק שלכם והתחביבים שלכם עלולים להשפיע על הסיכוי והסיכון של הביטוח, ולכן חשוב להקפיד למסור מידע מפורט מלא וכנה גם בעניינים אלה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> בעצם, בשביל זה אני פה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> אשמח לעזור לכם בתהליך. אם אתם מתלבטים או לא מבינים מה נשאלתם או מה לענות לשאלה – תשאלו אותי, אל תתלבטו לבד. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק ביטוח ו/או תחליף לייעוץ/שיווק ביטוח המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <span>           </span> </p> </div> Mon, 15 May 2023 10:08:26 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post53ba07ba thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postbd62a5bd <div data-rss-type="text"> <p> <span> עזבו לרגע את ניקיון הבית והשיפוצים וקבלו 7 צעדים לטיפול בסיסי בהוצאות השוטפות שיוציאו אתכם מהמינוס <br/> ויגשימו לכם כמה חלומות כלכליים, ויש גם טיפ! </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irt-cdn.multiscreensite.com/md/dmtmpl/dms3rep/multi/blog_post_image.png"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כשבחוץ כבר מורגש הריח המשמח של האביב, הימים מתחממים ושעון הקיץ של 2023 כבר כאן, משהו בנו מתעורר. הרצון להתחדשות ולהתרעננות נוגע כמעט בכולנו. רבים מאתנו מנצלים את התקופה לסדר, לניקיון או לשיפוצים בבית. אבל, האביב הוא גם הזדמנות מצוינת לעשות סדר בחשבון הבנק, בהוצאות השוטפות ובחלומות הכלכליים הפרטיים. את ההשלכות המשמחות של סדר כזה תוכלו להרגיש לאורך זמן. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> הגדירו את התקציב השוטף שלכם ונהלו מעכשיו מערכת בקרה תקציבית באמצעות אפליקציה ייעודית, טבלת אקסל או אפילו טבלה בכתב יד העיקר שתתחילו לנהל מעקב </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> רוצים לנוח קצת מהניקיונות וארגון הבית? מייסורי המצפון על כך שאתם לא עושים את זה? מתחושת הגאווה, לחלופין, שאתם לא נכנעים לטרפת הסדר שסביבכם? הקדישו כמה דקות לקריאת עצות יעילות לסדר מסוג אחר, שישפר את מצבכם הכלכלי: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 1. מאזן של הכנסות והוצאות </span> </p> <p> <span> זה אולי נשמע מבהיל, אבל עם קצת נחישות וסבלנות לגמרי אפשרי שתחזירו לידיכם את השליטה בחשבון הבנק שלכם. הכינו רשימת הכנסות ורשימת הוצאות בכל אחד משלושת החודשים האחרונים. חשבו את הפער שנוצר בין ההכנסות להוצאות. ההוצאות שלכם גבוהות מההכנסות, כלומר אתם צוברים מינוס? חכו לסעיף הבא. סכום ההכנסות גבוה יותר? מצוין, אתם יכולים לדאוג לחיסכון שלכם (גם הסעיף הזה בדרך). </span> </p> <p> <span> <span> בהתאם לתוצאות, הגדירו את התקציב השוטף שלכם ונהלו מעכשיו מערכת בקרה תקציבית באמצעות אפליקציה ייעודית (חפשו לפי "ניהול תקציב" בחנות האפליקציות), טבלת אקסל או אפילו טבלה בכתב יד – לפי נוחותכם, העיקר שתתחילו לנהל מעקב. התייחסו לכל מקורות ההכנסה, להוצאות ולדרכי התשלום - כולל כרטיסי אשראי, הוראות קבע, צ'קים, מזומן ואפליקציות תשלום. הקצו סכום רזרבי חודשי להוצאות בלתי צפויות. מעקב שבועי של 15 דקות יסייע לכם לנהל בחוכמה את החשבון. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 2. אתם במינוס? </span> </p> <p> <span> <span> חשבו, לפי סיכומי ההכנסות וההוצאות, את הגירעון החודשי שלכם. חפשו דרכים לצמצם הוצאות ולהגדיל הכנסות, ובהתאם קבעו סכום חודשי ריאלי לצמצום הדרגתי של המינוס. במקביל, בקשו מהבנק להפחית את גובה ריבית החובה שאתם משלמים. לפעמים זה מצליח ועשוי להיות משמעותי. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 3. עברו על תדפיסי החשבון וכרטיסי האשראי </span> </p> <p> <span> לא משנה אם אתם בפלוס או במינוס, סרקו בסבלנות כל הוצאה. זה הזמן לאתר חורים, שמהם נוזל לכם הכסף. בדקו את גובה העמלות. האם עוד לא נרשמתם לאחד ממסלולי העמלות? אם לא - בדקו מה המסלול המשתלם לכם ביותר, ועברו אליו. <br/> ודאו שאין לכם כרטיסי אשראי מיותרים, ושאתם לא משלמים עבורם דמי כרטיס גבוהים מדי. </span> </p> <p> <span> חפשו הוצאות שוטפות או חד פעמיות מיותרות. למשל, תשלום קבוע עבור קו טלפון ביתי שלא השתמשתם בו כבר כמה שנים (ממילא אתם צמודים לסלולרי). אולי ממשיכים לחייב אתכם עבור שירות שכבר מזמן ביקשתם להתנתק ממנו? ייתכן גם שתגלו הוצאות גבוהות מדי על קניות בסופר, בילויים, מסעדות, ביגוד, חניה ועוד מיליון סעיפים אחרים זוללי כסף. </span> </p> <p> <span> <span> <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 4. הוזלת חבילות </span> </p> <p> <span> התמקחו עם הספקים השונים ובקשו חבילות זולות יותר לשירותי טלוויזיה, אינטרנט, סלולרי, מי שתייה ועוד. בזכות התחרות בענפים הללו ייתכן שתזכו להנחות משמעותיות. אל תהססו לעבור למתחרים שיציעו חבילה משתלמת יותר. <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_30612-D7-993635.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> 5. תחזוקה חסכונית </span> </p> <p> <span> כדאי לייעל את תחזוקת הבית ולחסוך בהוצאות. התקינו חסכמים בברזים, הסירו אבנית מהקומקום החשמלי וממכונת הכביסה, נקו את הפילטרים במזגנים, במכונת הכביסה ובמייבש, בדקו שדוד השמש תקין והתקינו לו טיימר, אם עדיין לא עשיתם זאת. תחזוקה נכונה חוסכת דרמטית בהוצאות המים והחשמל ומאריכה את חיי המכשירים. <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 6. חיסכון לילדים </span> </p> <p> <span> אחרי שצמצמתם הוצאות מיותרות, זה הזמן לדאוג לעתיד הילדים. חסכו סכום חודשי קבוע עבור כל ילד, כדי שבבוא היום תספקו להם מקפצה לקראת היציאה לחיי "הגדולים". ככל שתתחילו מוקדם (ורצוי מהלידה), כך יוכל להצטבר סכום גבוה יותר שיוכל לתפוח בזכות אפקט הריבית דריבית. בסביבת הריבית הנמוכה היום, משפחות רבות בוחרות לחסוך לילדים באמצעות קופות חיסכון ייעודיות בחברות השקעות. המנוהלות על ידי מומחים ומציע גמישות בהפקדות, נזילות מלאה, ובדמי ניהול אטרקטיביים. </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 7. ומה עם החלומות שלכם? </span> </p> <p> <span> כשהתקציב שלכם מאוזן, אתם יכולים לחסוך בקביעות גם להגשמת החלומות שלכם. הכינו רשימת חלומות, קטנים וגדולים, ודרגו אותם בסדר עדיפויות. מהחלפת הטלוויזיה או המיטה דרך יציאה לסופשבוע רומנטי או צביעת הבית ועד רכישת מכונית חדשה או טיול ממושך בחו"ל. זכרו גם את האירועים המשפחתיים העתידיים, כמו מסיבות בת או בר מצווה. בהתאם למאזן ולחיסכון שלכם, תכננו לוח זמנים להגשמת כל חלום. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> טיפ: מחפשים דרך לחסוך את הכסף בלי להתפתות להשתמש בו בשוטף? קופת גמל להשקעה היא כלי מצוין לחיסכון מסוג זה. תוכלו להפקיד סכום חד פעמי (עם קבלת בונוס מהעבודה או מתנות) או סכומים קבועים - או גם וגם. תנאי הנזילות יאפשרו לכם למשוך את הכסף או חלק ממנו בכל רגע שתרצו. את ההשקעה הדינמית בניהול מקצועי, דמי הניהול  ועוד שלל יתרונות </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> שורה תחתונה: לפני שאתם מסתערים על הבלגן בחדר ילדים, זכרו שהסדר הפיננסי שתוכלו לעשות באביב הזה בחשבון שלכם, עשוי לסדר את החלומות שלכם ושל הילדים לעשרות שנים קדימה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> פסח שמח ואביב נעים לכולנו! </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פיננסי ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Wed, 29 Mar 2023 09:16:06 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-postbd62a5bd thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post000dc4da <div data-rss-type="text"> <p> <span> עובדות ועובדים שיצאו לחופשת לידה ועבדו אצל המעסיק לפחות 6 חודשים לפני תחילת ההיריון זכאים להמשך הפרשות המעסיק לביטוח פנסיוני, לקרן השתלמות עבור התקופה שבה הם זכאים לדמי לידה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> איך להמשיך לחסוך על מנת שתוכלי ליהנות מרווחה כלכלית לאחר גיל פרישה ולמנוע פגיעה בקרן הפנסיה גם בזמן חופשת הלידה? </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1928468714-b461b1c4.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> עומדת ללדת? שיהיה שעה בטובה! רגע לפני כדאי להתכונן גם בפן הפנסיוני <br/> </span> </h2> <p> <span> רוב הסיכויים שלאחר הלידה החיסכון הפנסיוני שלך יהיה הדבר האחרון שמעניין אותך, ואין זה פלא. בשעה טובה הרחבתם את המשפחה, אתם עמוסים ברגשות, חברים ומשפחה באים לחגוג והרך הנולד זקוק למלוא תשומת הלב וגם העייפות המצטברת עושה את שלה. לכן, כדאי לנסות להערך מראש ולדאוג לפנסיה שלך רגע לפני הלידה, כדי שלאחריה תהיי בלב שקט ותוכלי להתרכז אך ורק בבייבי שלך. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> אז איך עושים את זה נכון? </span> <span> <span> זה תלוי: מי שעבדה לפני הלידה פחות משנה ברציפות – תהא זכאית לתקופת לידה והורות בת 15 שבועות. לעומת זאת, מי שעבדה לפני הלידה יותר משנה ברציפות – תהא זכאית לתקופת לידה והורות בת 26 שבועות. <br/> <br/> <br/> </span> </span> </p> <p> <span> <span> מה זה אומר? </span> </span> <span> במהלך תקופת הלידה וההורות לא תקבלי שכר מהמעסיק, אלא תקבלי דמי לידה מביטוח לאומי על תקופה של 8 או 15 שבועות מתוך תקופה זו, בהתאם למספק החודשים שבהם היית מועסקת בטרום הלידה. במידה וילדת יותר מתינוק אחד, תהיי זכאית להארכה של תקופת לידה והורות וגם לתשלום נוסף של דמי לידה של שלושה שבועות עבור כל תינוק נוסף. <br/>   <br/> <br/> בזמן את זכאית לקבל תשלום דמי לידה, במידה ועבדת לפחות חצי שנה ברציפות לפני התחלת ההיריון והמעסיק חייב להפקיד תשלום פנסיה בחופשת לידה  </span> <a href="https://adifim.co.il/pension-fund/" target="_blank"> לקרן פנסיה </a> <span> ,  </span> <a href="https://adifim.co.il/rewards-fund/" target="_blank"> לקופת גמל </a> <span>  או  </span> <a href="https://adifim.co.il/education-fund/" target="_blank"> לקרן השתלמות </a> <span>  לפני הלידה, המעסיק שלך חייב להמשיך ולהעביר הפקדות לחיסכון הפנסיוני שלך. כמו כן בתקופה זו תהיי זכאית גם לזכויות סוציאליות נוספות כמו צבירת וותק, ימי מחלה וחופשה שימי לב, החלק שלך בהפקדות לקרן הפנסיה במהלך חופשת הלידה, ינוכה מראש בחלקו, ככל הניתן, לפני היציאה לתקופת לידה והורות, או שיקוזז מהשכר שתקבלי לאחר החזרה לעבודה. </span> </p> <p> <span> <span> <br/> <br/> בהמשך תקופת לידה והורות, בה את לא זכאית יותר לדמי לידה, המעסיק שלך רשאי, אך לא חייב, להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלך.  <br/> במקרה כזה הוא יקזז את החלק שלך בהפקדות אלו מהשכר שלך לאחר שתחזרי מתקופת לידה והורות. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> חשוב לדעת! </span> </p> <p> <span> ·       אם העובד/ת עבד/ה פחות מ-6 חודשים לפני ההיריון והמעסיק לא חייב להפריש סכומים לרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה בתקופה של חופשת לידה, תקופה זו עדיין תילקח בחשבון בעת חישוב פיצויי הפיטורים בתום יחסי העבודה. כלומר, עובד/ת שזכאי/ת לפיצויי פיטורים בסיום העבודה זכאי/ת לפיצויים גם עבור התקופה של חופשת הלידה. <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> ·       עובדות ועובדים שנמצאים בחופשת לידה ארוכה יותר (מעבר לתקופה שבה הם זכאים לדמי לידה), יכולים להמשיך ולהפקיד באופן עצמאי כספים לביטוח <br/> הפנסיוני שלהם (עבור התקופה שבה המעסיק לא משלם את ההפרשות), כדי להבטיח את רציפות הזכויות שלהם. מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או עם נציגי קרן הפנסיה/קופת הגמל/חברת הביטוח מבעוד מועד. <br/> <br/> </span> </span> </p> <p> <span> ·       בטופס 106 על המעסיק לעשות הפרדה בין המשכורת ששילם בפועל והופקדו עבורה כספים לביטוח פנסיוני ולקרן השתלמות, ובין התשלום שעל פיו הופרשו כספים לביטוח פנסיוני ולקרן ההשתלמות בתקופת הזכאות לדמי לידה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <br/> </span> <span> מה יעלה בגורל החיסכון הפנסיוני שלך אם תאריכי את חופשה הלידה? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> לצערנו לא הכול ורוד. במדינת ישראל נהוג להעניק חופשת לידה בת 3 חודשים ליולדת. עם זאת, רוב האמהות מתקשות להיפרד מהבייבי שלהן ולחזור לעבודה כל כך מהר. במקרה כזה, ניתן בדרך כלל להמשיך את חופשת הלידה באמצעות חל"ת (חופשה ללא תשלום) עד חצי שנה ולפעמים אפילו עד שנה. </span> </span> </p> <p> <span> המעסיק חייב להפקיד עבורך כספים רק במשך 15 שעות.  <br/> לאחר מכן, הוא אינו מחויב לעשות זאת, ולכן הזכויות הפנסיוניות שלך עלולות להיפגע. כשההפקדות נפסקות, קרן הפנסיה תמשיך לגבות את הפרמיה לכיסוי הביטוחי הכלול בקרן במשך 5 חודשים נוספים מתוך החיסכון הקיים.  <br/> אם לא תנקטי מעשה, הכיסוי הביטוחי שלך יופסק ובנוסף לכך גם תאבדי את הוותק שצברת עבור תקופת האכשרה שנדרשת לצורך קבלת כיסוי מלא גם על מקרים הנובעים ממצב בריאותי קודם. </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1943652718-3a2dc44f.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כיצד ניתן לשמור על הזכויות הפנסיוניות שלך גם במהלך חופשת הלידה והחל"ת? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> חשוב לוודא שיש לך כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה מעבר ל- 5 החודשים שציינו.  <br/> על מנת לעשות זאת, יש לפנות לסוכן שיבקש בשמך מקרן הפנסיה לבצע הסדר תשלום עבור עלות הביטוח בלבד, בזמן שבו המעסיק לא מעביר תשלום פנסיה בחופשת לידה. <br/> </span> </span> </p> <p> <span> <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> כמו כן תוכלי לשלם על הכיסוי הביטוחי בעצמך או להסדיר תשלום מתוך החיסכון שצברת בקרן. חשוב לדעת שאפשר להמשיך הסדר תשלום עבור הכיסוי הביטוחי מעבר לאותם 5 חודשים בהן התשלום מתבצע באופן אוטומטי, אך לא יותר מתקופה של 24 חודשים, בתנאי שהיו הפקדות רצופות מספיקות לקרן לפני כן. <br/> <br/> </span> </p> <p> <span> לשאלות נוספות מוזמנים לפנות אלי... </span> </p> <p> <span>   <br/> <br/> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <h2> <br/> </h2> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> </div> Wed, 29 Mar 2023 09:09:54 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post000dc4da thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/10 <div data-rss-type="text"> <p> <span> לפעמים, כל חופשה, אפילו בגן עדן, יכולה להפוך לגיהנום- בעיקר מהבחינה הכלכלית. <br/> אובדן מזוודה או פציעה, למשל, מסתכמים בהון תועפות, ועלולים להותיר נזק כלכלי של שנים, וזאת בנוסף להרגשת הכאב על החמצת הביקור בחו"ל. <br/> ביטוח נסיעות לחו"ל יכול למנוע חלק ניכר מאי הנעימויות האלה. <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_156253649-3d45eace.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> בשעה טובה סגרתם יעד לטיול, הדרכונים כבר מוכנים? הנה 10 סיבות שבגללן אתם חייבים לעשות ביטוח. </span> <span> <br/> </span> <span>   <br/> 1. גולת הכותרת של ביטוחי נסיעות למיניהם היא הכיסוי הניתן על טיפולים רפואיים בחו"ל. אין הרבה דברים מורכבים יותר מאשר פציעה בעת שהות בחו"ל, אך השכיחות הגבוהה של זו מצריכה ביטוח נסיעות <br/> פוליסה מסוג זה תכסה את ההוצאות על טיפולים, רכישת תרופות, הטסות מיוחדות לארץ וכן הלאה. <br/> <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  2. פוליסות ביטוח שונות מאפשרות אף להעניק לנוסע טיפולים רפואיים שלא יכל להשיג בשום דבר אחרת, בין אם המדובר בפינויים למרכזים רפואיים, <br/> בקבלת שירות מגורמים מטפלים העובדים עם חברת הביטוח או בהיצע רחב של פתרונות בהתאם למאפיינים הייחודיים של הנוסע. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 3. נוסעים רבים טסים אל מעבר לים כשהם "סוחבים" עימם בעיה בריאותית כלשהי, אשר עלולה לפגוע בהם, למעשה, בכל רגע נתון. <br/> באותו אופן, קיימת אותה מידה של סיכון אצל נשים הרות, למשל <br/> ביטוח נסיעות לחו"ל, בעיקר שהוא מותאם למצב רפואי ספציפי, מאפשר להיות שקטים בנוגע למצבים אלה. <br/> <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> 4. בנוסף נשים הרות, עד השבוע ה-32 להריונם, חייבות לדווח לחברת הביטוח על מצבן, כדי שהחברה תוכל להתאים להן פוליסה מורחבת, שתכלול מספר כיסויים לסיבוכים כגון צירים מוקדמים, לידה מוקדמת או טיפול בפג. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> <span> 5. עם כל הכבוד לרצון שלנו להמשיך ולשהות בחו"ל בהתאם לתכניות, לפעמים זה פשוט לא אפשרי. נסיעות ארוכות לאחת ממדינות העולם מסתיימות מוקדם מן הצפוי- ובמקרים רבים עקב בעיה בריאותית.  <br/> ביטוחי נסיעות רבים לחו"ל כוללים גם החזר כספי במקרים בהם נדרשת טיסה מוקדמת לארץ, בעיקר מבחינת כיסוי מחיר הכרטיס. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 6. בחו"ל, כאשר כל מה שחשוב לנו נמצא בתוך מזוודה פשוטה, לא מן הנמנע שקיים סיכוי סביר שלא הכל ישוב חזרה לארץ. <br/> מדינות רבות רוויות בגנבים שהופכים את העבירה לאומנות. <br/> מעבר לכך, מזוודות נוטות "להיעלם" במעבר בין מדינות. <br/> ביטוח נסיעות לחו"ל, שמכסה את הנזק הכספי של פריטים שנגנבו בנסיבות כאלה, מאפשר לקבל פיצויים על כל מה שהיה לנו חשוב, אך ירד לטימיון. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 7. הפריטים החשובים ביותר שאובדים לרבים בחו"ל הם הדרכון או המזומנים, אשר הכרחיים לצורך המשך הטיול (והחזרה ארצה). <br/> ביטוח נסיעות לחו"ל יאפשר הנפקת דרכון חלופי על ידי חברת הביטוח,  <br/> וכן מזומנים שיהיו הרבה יותר ממרווח נשימה עבור הנוסע. <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1375630694-bcace2b8.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> 8. עושים ספורט אתגרי? כמובן שהביטוח הבסיסי, אם קיים בכלל, לא יכסה נזק הנגרם בעת פעילות מסוג זה. <br/> הרחבות של ביטוח לסוגי הספורט השונים (ראפטינג, באנג'י, צניחות וכו'), הם מבחינת חובה בכל טיול עם ספורט אתגרי. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> 9. כולנו קוראים מדי פעם בעיתונים על מטיילים ישראלים שהלכו לאיבוד באמצע ג'ונגל באמזונס, למשל. <br/> ביטוח נסיעות, או לכל הפחות הכיסוי המורחב שבו, מאפשר גם הוספת שירותי איתור וחילוץ בעזרת צוות מומחים וציוד מתקדם, תפעל חברת הביטוח לאיתור הנעדר כל אימת שיש חשש, חלילה, שאבדו עקבותיו. <br/>   <br/>   </span> </span> </p> <p> <span> <span> 10. עוד בעיה שעלולה לצוץ במהלך שהות בחו"ל היא, תאמינו או לא, הופעה של איתני הטבע. סופות הוריקן, רעידות אדמה ושטפונות מתרחשים להם חדשות לבקרים באיזורים מסויימים בעולם. <br/> ביטוח נסיעות שמכסה נזקים לגוף או לרכוש הנגרמים בנסיבות אלה יכול להקל במידה רבה על רוע הגזירה. <br/>   <br/>   </span> </span> </p> <p> <span> הרבה מהמקרים שהועלו מעלה עשויים להיתפס כנדירים, אך העובדות מראות שלפחות אחד מהם יתרחש לנוסעים רבים בכל טיול. <br/> כמו כן אנו ממליצים לך לעשות ביטוח נסיעות לחו"ל אשר יתאים ליעד הנסיעה ולמצב הרפואי של הנוסע. <br/>   <br/> </span> <span> בעולם הביטוחי כל מקרה נבחן לגופו ולכן בתום שיחת ייעוץ קצרה ועניינית תוכלו להבין איזו הרחבה תעניק לכם את הכיסוי הטוב והמומלץ ביותר לקראת הנסיעה הקרובה שלכם לחו"ל. </span> <span> <br/>   <br/> האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק ביטוח ו/או תחליף לייעוץ/שיווק ביטוח המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Wed, 29 Mar 2023 08:58:13 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/10 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/2023 <div data-rss-type="text"> <p> <span> בקרוב מאוד צפוי רפורמת ביטוחי הבריאות 2023, אשר צפויה <br/> לשנות את תחום הביטוחים הפרטיים מהקצה אל הקצה. <br/> אילו שינויים צפויים לקרות ולמה חשוב לשים לב? </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_777438271-9c5e2e27.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> מטרת העל: לשים סוף לכפל הביטוחים </span> <span> <span>  </span> </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> רשות שוק ההון הכריזה כי החל מחודש מאי 2023 תצא לדרך הרפורמה  <br/> בביטוחי הבריאות בישראל. <br/> לפי נתוני ה- OECD ישראל היא שיאנית העולם בכפל ביטוחי בריאות פרטיים, כשלמבוטחים רבים יש אפילו שלושה ביטוחים פרטיים. <br/> מדובר בכפל מיותר, שכן בזמן אמת ניתן יהיה </span> </span> <span> לתבוע רק חברה אחת. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> דו"ח מבקר המדינה מ-2020 מלמד שבערך 90% מהמבוטחים בביטוחי בריאות של חברות הביטוח הפרטיות מבוטחים גם בשב”ן, מה שגורם לכפל ביטוח.  <br/> כמו כן לפי דו"ח זה כי ההחזר שנותנות חברות הביטוח למבוטחים בביטוחי </span> </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <span> הפרט הוא כ-40% בלבד מהפרמיה הנגבית מהמבוטחים, וזאת לעומת ההחזר בשב”ן של קופות החולים והביטוחים הקולקטיביים שמגיע לכ-77% </span> </p> <p> <span> לפי רשות שוק ההון, מבין כ-4 מיליון ישראלים שיש בידם ביטוח בריאות פרטי  מעל 1.3 מיליון ישראלים החזיקו בפוליסות כפולות, אשר לא סיפקו להם תועלת מצד אחד ועלו להם כסף מצד שני.  <br/> לפי הערכת רשות שוק ההון, משנת 2018 משקי הבית בישראל שילמו כ־760 מיליון שקל ללא כל תמורה בשל כפל ביטוח. </span> </p> <p> <span> הרפורמה נוצרה מתוך רצון לשים סוף לתופעת הכפל הביטוחי ולאסור על חברות הביטוח למכור ללקוחות רכיבים בפוליסה שיש כבר ברשותם.  <br/> מטרה משנית חשובה לא פחות היא היכולת לאפשר לכל אדם לבצע השוואה פשוטה יותר בין פוליסות הביטוח. </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1558698131-0b430cea.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> 5 שינויים הצפויים ברפורמת הבריאות החדשה </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> רפורמת בריאות 2023 טומנת בחובה כמה חידושים, כגון: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 1. שינוי מבנה פוליסת הניתוחים כך שהמבוטח יצטרך לשלם השתתפות עצמית רק אם הרופא המנתח נמצא ברשימת המנתחים של החברה המבטחת ולא נמצא ברשימת המנתחים של השב"ן (שירותי הבריאות הנוספים שמכוסים באמצעות הביטוח של קופות החולים). </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 2. תינתן אפשרות לחברות הביטוח להציע כיסוי לקנאביס רפואי, כהרחבה לפוליסה הבסיסית. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 3. שדרוג אתר הר הביטוח הממשלתי שיאפשר בסיומו להשוות בין ביטוחי השב"ן וביטוחי הבריאות הפרטיים. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> 4. הרפורמה צפוי גם למנוע מחברות הביטוח הבריאות לשווק רכיבים מסוימים בפוליסות הביטוח כגון ייעוצים וניתוחים, ולהגביל אותן בשיווק כיסויים לתרופות תאונות אישיות ואביזרים. <br/> כלומר הביטוח הפרטי, ביטוח מחלות קשות, מחוץ לסל אמור להשלים את הכיסוי הביטוחי של השב"ן וכך לחסוך למבוטחים הרבה כסף. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> 5. חברות הביטוח נדרשות במסגרת הרפורמה להפסיק לפתות מבוטחים באמצעות מתן הנחות קצרות הטווח הניתנות לתקופה של שנה-שנתיים,  <br/> ולהקפיץ אותו לאחר מכן בעוד המבוטח עצמו אינו מודע לכך.  <br/> כל חברת ביטוח שתהיה מעוניינת להעניק הנחה תהיה חייבת  <br/> להעניק אותה למשך עשור לפחות </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מהי משמעות הדברים? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> הרפורמה תחייב אותן להציע </span> </span> <span> פוליסות ביטוח פרטיות ואחידות </span> <span> , שיתמקדו בעיקר באירועי קיצון יוצאי דופן, שאינם מכוסים על ידי סל הבריאות.  <br/> ככל הנראה הפוליסות האחידות יציעו שלושה רכיבים: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל ותרופות שאינן בסל הבריאות. כמו כן חברות הביטוח ישווקו כיסויים מורחבים, שימכרו לכל מבוטח בנפרד לפי צרכיו ויכולתו הכספית. <br/>   </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> באשר לכיסוי ניתוחים בארץ חברות הביטוח יציעו 3 אפשרויות: </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 1. השלמה לשב"ן בהשתתפות עצמית </span> <span> <span> - כלומר מבוטחים יקבלו תחילה החזר מהשב"ן, וחברת הביטוח תשלים את הפיצוי בהתאם לכיסוי שנרכש.  <br/> עם זאת, המבוטחים יצטרכו לשלם השתתפות עצמית בסך 5,000 ₪. <br/>   <br/> </span> </span> </p> <p> <span> 2. פוליסה משלימה לשב"ן, ללא השתתפות עצמית- </span> <span> <span> שתהיה יקרה יותר מהכיסוי הנ"ל. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 3. רכישת כיסוי " מהשקל הראשון" – </span> <span> <span> הכיסוי היקר ביותר שמתאים לכל מי שמעוניין לבצע פרוצדורות רפואיות ישירות במערכת הפרטית. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> שכבת הגנה נוספת למבוטח למעשה כוללת 5 פוליסות אמבולטריות  <br/> (שירוצים רפואיים שאינם דורשים אשפוז), כולל: </span> </p> <p> <span> ·       ייעוץ של מומחים </span> </p> <p> <span> ·       אבחון רפואי ובדיקות בשוק הפרטי </span> </p> <p> <span> ·       ליווי רפואי וטיפולים עקב אירוע רפואי </span> </p> <p> <span> ·       טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות </span> </p> <p> <span> ·       אביזרים רפואיים </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> את הכיסוי האמבולטורי יהיה אפשר לרכוש בנפרד, מכל חברה שהיא, כל עוד מחזיקים המבוטחים בפוליסת ביטוח בסיסית. <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> אז מה צריך לעשות לפני שהרפורמה נכנסת לתוקפה? </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> לפני הכול </span> </span> <span> מומלץ לבדוק אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי.  </span> <span> <br/> </span> <span> הצפי הוא שביטוחי הבריאות הפרטיים יהיו פחות טובים ובעלות יותר גבוהה. במידה ויש בידכם פוליסה, כדאי מאוד לבדוק אם יש לכם כיסוי בהתאמה אישית, כיסוי לטכנולוגיות מתקדמות, שיקום ואביזרים.  </span> <span> <br/> </span> <span> אלו כיסויים חדשים שחשוב להוסיף, ויכול להיות שאי אפשר יהיה להוסיף אותם לאחר הרפורמה בפוליסות הקיימות. </span> <span> <br/> </span> <span> <span> </span> </span> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> בנוסף לכך חשוב שיהיה לוודא שקיים כיסוי אמבולטורי החזר עבור ייעוץ לרופאים פרטיים, החזר עבור בדיקות אבחנתיות וטיפולי פיזיותרפיה.  </span> <span> <br/> </span> <span> זכרו כי התורים בקופות החולים ארוכים מאוד, וביטוח פרטי יכול לחסוך לכם הרבה מאוד זמן וגם כסף! </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2184939483-3496aa5a.jpeg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> ומה צריך לעשות מי שעדיין לא מחזיק בפוליסת ביטוח בריאות? </span> </h2> <p> <span> <br/> עכשיו לפני תחילת הרפורמה המשמעותית, זה בדיוק הזמן להצטרף לביטוח בריאות!  <br/> אחרי שהרפורמה תיכנס לשוק, היקף הכיסויים בפוליסה הפרטית אמור להצטמצם משמעותית, ולצד זאת, מחירי הפוליסות אמורים להתייקר בצורה כזו שכל אחד ירגיש זאת היטב בכיס! </span> </p> </div> Mon, 06 Mar 2023 11:13:16 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/2023 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post3d6a0c2a <div data-rss-type="text"> <p> <span> שלום חברים, </span> </p> <p> <span> אולי לא ידעתם, אבל ייתכן וגם אתם נחשבים מעסיקים. </span> </p> <p> <span> <span> מי מכם שמעסיק במשק הבית שלו, או דרך ועד הבית בו הוא גר עוזר/ת בית,  <br/> נחשב למעסיק, </span> </span> <span> וחלות עליו חובות מעצם הגדרה זו. </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1702393579.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> האם העובד שלי נחשב כעובד במשק בית? <span>  </span> </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כעובד במשק בית נחשב מי שמועסק בעבודות שוטפות ורגילות, במסגרת  <br/> ביתי הפרטי, ושלא לצורך העסק שלי.  הכוונה למי שמבצע עבודות ניקיון בביתי (בשונה מעבודות המתבצעות <br/> במשרדי העסק שלי).  <br/> העבודה יכולה לכלול גם ניקיון מדרגות בבית משותף, וכן טיפול בקשישים ו/או בילדים, כשהעבודה מתבצעת בבית הקשיש ו/או הילד. <br/>   <br/> </span> </p> <p> <span> הערה: כאשר העבודה מתבצעת בביתו של העובד, הוא לא ייחשב לעובד שכיר אלא עובד עצמאי. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <h3> <span> מהן סוגי העבודות שנכללות בהגדרות במשק בית? </span> </h3> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/%D7%98%D7%91%D7%9C%D7%94+%D7%9C%D7%A2%D7%93%D7%9B%D7%95%D7%A0%D7%98.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> אז, האם אני נחשב מעסיק של עובד במשק בית? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> אם אני מעסיק עובד הנחשב כעובד במשק בית, והקשר ביננו נמשך יותר מ–6 ימים, גם אם העובד לא עבד ברציפות בפרק הזמן הזה – התשובה חיובית. </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מהן החובות שחלות עלי כמעסיק של עובד משק בית? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> א. חובות הנגזרות מדיני העבודה </span> </p> <p> <span>         1.        לשלם לא פחות משכר המינימום </span> </p> <p> <span>         2.        לתת חופשה שנתית </span> </p> <p> <span>         3.        לשלם דמי מחלה </span> </p> <p> <span>         4.        לשלם פיצויי פיטורים </span> </p> <p> <span>         5.        לתת הודעה מוקדמת </span> </p> <p> <span> <span> (כמעסיק של עובד במשק בית יש לי </span> </span> <span> פטור </span> <span> <span> </span> </span> <span> מהוצאת תלוש משכורת חודשי).  </span> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2079194275-93848eb6.jpeg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> ב. </span> <span> <span> </span> </span> <span> חובות הנגזרות מצווי הרחבה </span> </p> <p> <span>         1.        להחזיר הוצאות נסיעה למקום העבודה ובחזרה </span> </p> <p> <span>         2.        לשלם דמי הבראה </span> </p> <p> <span>         3.        לשלם תוספת יוקר </span> </p> <p> <span>         4.        לשלם בגין ביטוח פנסיוני </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> ג. </span> <span>   </span> <span> חובות הנגזרות מחוק הביטוח הלאומי והתקנות לו </span> </p> <p> <span>         1.        להירשם רישום ראשוני בביטוח הלאומי, ולדווח דיווח שוטף כל רבעון </span> </p> <p> <span>         2.        לשלם דמי ביטוח לאומי </span> </p> <p> <span>         3.        לשלם מס בריאות </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> אז איך אני עושה את זה? </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> איך פותחים תיק מעסיק בביטוח הלאומי? </span> </p> <p> <span> להירשם כמעסיק בביטוח לאומי עלי לפתוח מעסיק, בתוך שבועיים מתאריך תחילת ההעסקה. </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> ניתן לפתוח תיק מעסיק באחת מהדרכים הבאות: </span> </p> <ul> <li> <span> לפתוח את התיק באופן מקוון באתר הביטוח הלאומי (קישור בסוף המאמר). </span> </li> <li> <span> למלא באופן ידני  </span> <a href="https://www.btl.gov.il/%D7%98%D7%A4%D7%A1%D7%99%D7%9D%20%D7%95%D7%90%D7%99%D7%A9%D7%95%D7%A8%D7%99%D7%9D/Documents/t614.pdf" target="_blank"> טופס העסקת עובד במשק בית </a> <span> , ולשלוח אותו למחלקת גבייה ממעסיקים  </span> <a href="https://www.btl.gov.il/snifim/Pages/default.aspx" target="_blank"> בסניף הקרוב למקום המגורים </a> <span> . </span> </li> </ul> <p> <span> הערה: ועדי בתים ובתי תפילה (שמעסיקים עד 2 עובדים) לא יכולים לפתוח תיק באופן מקוון. עליהם למלא באופן ידני טופס כמפורט לעיל.  </span> </p> <p> <span> לאחר הרישום המעסיק אקבל הודעה על פתיחת תיק מעסיק עם מספר התיק, אותו עלי לציין בכל פנייה לביטוח לאומי, וכן אקבל פנקס דיווח ותשלום לשנה הנוכחית. </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> איך מדווחים ומשלמים על העובד? </span> </p> <p> <span> מתי עלי לדווח ולשלם? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> עלי לדווח על העובד באופן שוטף, ולשלם את דמי הביטוח עבורו ארבע פעמים בשנה, במועדים הבאים: </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> 1.     ב-20 באפריל - עבור חודשי העבודה ינואר - מרס, שקדמו למועד הדיווח. </span> </p> <p> <span> 2.    ב-20 ביולי - עבור חודשי העבודה אפריל - יוני, שקדמו למועד הדיווח. </span> </p> <p> <span> 3.    ב-20 באוקטובר- עבור חודשי העבודה יולי - ספטמבר, שקדמו למועד הדיווח. </span> </p> <p> <span> 4.    ב-20 בינואר- עבור חודשי העבודה אוקטובר - דצמבר, שקדמו למועד הדיווח. </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> איך מדווחים ומשלמים? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> דיווח והשלום ניתן לבצע באחת מהדרכים הבאות: </span> </p> <ul> <li> <span> באתר התשלומים של הביטוח הלאומי (קישור בסוף המאמר). </span> </li> <li> <span> באמצעות פנקס מיוחד לדיווח ולתשלום - שנשלח למעסיק בדואר בתחילת כל שנה. ההוראות על הדיווח והתשלום מופיעות בפנקס. </span> </li> </ul> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1204012525-3ce9c550.jpeg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מה צריך לכלול הדיווח? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> עלי לרשום בכל דיווח את כל פרטי העובד: </span> </span> </p> <ul> <li> <span> שם פרטי, שם משפחה, שנת הלידה ומספר תעודת הזהות. </span> </li> <li> <span> דיווח שיועבר ללא פרטי העובד, ייחשב כאילו לא הוגש. </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> חשוב לשים לב כי אי רישום פרטי העובד, או רישום לא נכון שלהם, עלול לפגוע בזכויות העובד בביטוח הלאומי, גם אם שילמתי עבורו דמי ביטוח. </span> </p> <p> <span> בנוסף, אם קרה לעובד מקרה המזכה אותו בקצבה, ובזמן המקרה לא הסדרתי את רישומו כחוק או לא שילמתי את דמי הביטוח במועד, הביטוח הלאומי יכול לדרוש ממני את השווי הכספי של הקצבאות שהם ישלמו לעובד שלי בשל אותו מקרה, נוסף על דמי הביטוח. </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כמה עלי לשלם לביטוח הלאומי? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> שיעורי דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מהשכר </span> </p> <p> <span> החל ב- 01.01.2023 </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/%D7%98%D7%91%D7%9C%D7%94+%D7%9C%D7%A2%D7%93%D7%9B%D7%95%D7%A0%D7%982.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> אני כמעסיק רשאי לנכות משכרו של עובד משק הבית את "תשלום העובד". </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מהן החובות שלי בגין הביטוח הפנסיוני? </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> גם עובד משק הבית שלי זכאי להיות מבוטח, ויכול לבחור, בקרן פנסיה מקיפה או בקופת גמל לקצבה, שבה הוא יהיה מבוטח. גם אם הוא לא בוחר, עלי לשלם עבורו לקרן פנסיה שהיא אחת מקרנות "ברירת המחדל" שקבע הממונה. </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> כמה עלי לשלם? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> שיעורי הפקדות החובה החודשיות מהשכר הם? </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/%D7%98%D7%91%D7%9C%D7%94+%D7%9C%D7%A2%D7%93%D7%9B%D7%95%D7%A0%D7%983.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מתי אני צריך להתחיל לשלם? </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> עובד משק הבית שלי זכאי לביטוח הפנסיוני ולתשלום ההפקדות מיד בתום 6 </span> </span> <span> <span> חודשים </span> </span> <span> <span> מתחילת העבודה אצלי. </span> </span> </p> <p> <span> <span> אבל, עובד משק בית שקיבלתי לעבודה כשהוא מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו, זכאי לביצוע ההפרשות </span> </span> <span> החל ביום הראשון לעבודתו אצלי </span> <span> <span> ; ועלי לשלם אותן </span> </span> <span> לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס </span> <span> <span> – מה שיבוא קודם, רטרואקטיבית ליום תחילת עבודתו אצלי. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> ·       התשלומים שלי לפיצויי פיטורים יבואו </span> </span> <span> במקום תשלום פיצויי פיטורים, </span> <span> <span> (בהתאם לסעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים), בגין              השכר, הרכיבים, התקופות </span> </span> <span> והשיעורים שבגינם שילמתי בלבד. </span> </p> <p> <span> <span> ·       התשלומים שלי לפיצויי הפיטורים </span> </span> <span> לא ניתנים להחזרה אלי, </span> <span> <span> (למעט במקרים חריגים). </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> מסובך? איך באמת פותחים קרן פנסיה ומבצעים את ההפקדות הפנסיוניות כל חודש? בשביל זה אני כאן :) </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Mon, 06 Mar 2023 11:00:48 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post3d6a0c2a thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post3315c3ed <div data-rss-type="text"> <p> <span> הרפורמה בפנסיה 2023 <br/> חידושים במסלולי השקעות </span> </p> <p> <span> <br/> שנת 2023 הולידה שני מסלולי השקעה חדשים שיכולים להיות רלוונטיים לכל מי <br/> שיש חיסכון פנסיוני, הודות להמלצותיה של ועדת מומחים.  <br/> מהם המסלולים החדשים והאם שווה לעבור מסלול? </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <h3> <span> <br/> </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1319795441-3a598b2f.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> מחשבים מסלול מחדש </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> הרפורמה בפנסיה כוללת שלל שינויים דרמטיים בענף, לרבות שינוי המודל הצ'ילאני, דמי ניהול מבוססי ביצועים ועוד. </span> <span> <br/> </span> <span> אחד מהשינויים הוא שגופי החיסכון יצטרכו להוסיף מסלולי השקעה פסיביים  </span> <span> <br/> </span> <span> לטובת החוסכים. להזכירכם, ניתן לעבור בין המסלולים באופן חופשי, בכל רגע וללא תשלום קנס, עמלה או מס. </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> החל מינואר 2023 כל הגופים שמנהלים קרנות פנסיה וקופות גמל מחויבים להציע לעמיתים שני מסלולי חיסכון חדשים: </span> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> 1.מסלול השקעה פסיבי </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מסלול זה עוקב אחר מדדים וללא בחירת מניות ספציפיות.  </span> <span> <br/> </span> <span> <span> מסלול עוקב מדדים אמנם כבר הוצע עוד לפני הרפורמה ע"י חלק מהגופים המנהלים, בדגש על מסלול שעוקב אחר מדד S&amp;P 500.  </span> </span> <span> <br/> </span> <span> <span> עם זאת, הרגולטור כרגע מחייב את כלל החברות לפתוח מסלול השקעות פסיבי נוסף שנקרא "עוקב מדדים גמיש", כלומר הוא לא יעקוב אך ורק אחר מסלול אחד, אלא לפחות לאחר 3 מדדים מרכזיים.  היתרון של המסלול הזה הוא בכך שקיים גיוון ופיזור גדול יותר של הכסף המושקע. </span> </span> </p> <p> <span> אותם גופים מוסדיים נדרשים לפרסם עד סוף ינואר 2023 באילו מדדים הם בחרו ולפרסם זאת באתרים שלהם, במסגרת מדיניות ההשקעות שלהם, אך חלקם כבר פרסמו. כך למשל, חברה אחת פרסמה כי במסגרת מסלול זה יעקבו אחרי 3 מדדי מניות בתחום הטכנולוגיה: נאסד"ק (80%), MSCI US Technology (10%), ו – ומדד הטכנולוגיה בארה"ב המבוסס על קרן הסל XLK (10%). </span> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> 2.מסלול סחיר </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מסלול זה כולל ניהול אקטיבי של ניירות ערך סחירים, ללא קרנות השקעה פרטיות וללא גביית דמי ניהול חיצוניים.  <br/> מסלול זה זהה למדי למסלולים שכבר קיימים, אבל הייחודיות שלו בוא בכך שיש לו נכסים סחירים בלבד.  <br/> תמהיל ההשקעות יקבע ע"י אותם גופים שאחראים על ניהול החסכונות הפנסיוניים של כולנו גם כן עד סוף ינואר 2023. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> מסלולים מאושרים נוספים ששווה להכיר </span> <span> <span>  </span> </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מעבר ל- 2 המסלולים הנ"ל שנכפו על הגופים המוסדיים, הרשות מאפשרת לגופי החיסכון המעוניינים בכך להציע גם קרנות פנסיה במסלול קיימות(שמושתת על יעדי הקיימות של האו"ם SDG ומסלול סביבתי.) </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> למה היה בכלל צורך בשני מסלולים חדשים? </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> שני המסלולים הללו הם למעשה יישום מסקנותיה של ועדת מומחים בראשות פרופ' ישי יפה, אשר דנה בדמי הניהול החיצוניים (שנקראים גם הוצאות ישירות).  </span> <span> <br/> </span> <span> <span> הכוונה היא לאותם דמי ניהול נוספים שנגבים מכל מי שחוסך לפנסיה ע"י הגוף שמנהל עבורם את החיסכון. אותו גוף מעביר אותם לגורם חיצוני כמו קרנות גידור או פרייבט אקוויטי. הוצאות אלה מתווספות לדמי הניהול שמשלמים החוסכים, שבממוצע עומדים על 0.18% מהצבירה ו- 1.82% מההפקדות, כלומר אלה דמי ניהול נוספים ששוחקים את התשואה של קרנות הפנסיה. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> המסלולים החדשים "נולדו" כדי לאפשר לחוסכים להימנע מתשלום הוצאות אלה, בעזרת שינוי מסלול השקעה, ובמקביל גם לעודד השקעה במסלולי ניהול פסיביים, שנחשבים לאטרקטיביים יותר מבחינת דמי הניהול </span> <span> . </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <span> עם זאת, בפועל, דמי הניהול לא צפויים להיות שונים מאלה של המסלולים האחרים, ולכן תמריץ זה מוטל בספק. נכון להיום, היתרון היחידי בהם הוא שההוצאות הישירות תהיינה מעט נמוכות יותר. </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_605194205-5f100255-d0e7e7e8-2a9e56c6.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> התקרה בוטלה, אבל הקרנות החליטו להישאר איתה </span> <span> <span>  </span> </span> </h2> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> הרפורמה בפנסיה 2023 הביאה איתה שינוי נוסף שקשור בתקרת ההוצאות הישירות שהגופים יכולים לגבות מעמיתי הקרן: עד ינואר 2023 הסכום הוגבל ל- 0.25% מהחיסכון, אך כעת החליטו לבטל את התקרה, וחייבו כל גוף להצהיר בתחילת שנה על האחוז המקסימלי שהוא מתכוון לגבות בכל אחד מהמסלולים, כדי ליצור שקיפות. המטרה היא שאם החוסך יראה שבקרן שלו נגבות הוצאות ישירות גבוהות במיוחד, הוא יוכל לשקול לשנות מסלול או אפילו לעבור לגוף ניהול אחר. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> לצערנו, קרנות הפנסיה מקשות על החוסכים, ויש צורך לעבור מאתר לאתר על מנת לדלות את הנתונים ולאתר את האחוז המקסימלי שהם קבעו לשנה הקרובה.  <br/> נתון זה אינו אחיד, ומשתנה ממסלול אחד לשני.  <br/> עם זאת, נראה שרוב קרנות הפנסיה לא שינו את האחוז המקסימלי שהיה עד כה, ונשארו עם 0.25%, וזאת מאחר שהחליטו להשאיר לעצמם מרווח פעולה כדי להתמודד עם מצב שבו קרנות סל יתחילו לגבות מהם דמי ניהול.  <br/> חברות מסוימות מציעות תקרות משתנות במסלולים השונים שנעות בטווח שנע בין 0.11% לבין ל- 0.20%.  </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> עם זאת, בבית ההשקעות מסוים, שהתחיל להציע גם הוא לפני פחות משנה קרנות פנסיה, השיעור המקסימלי יקר יותר ועומד על 0.4%. עם זאת, יש לכך הצדקה מסוימת: מדובר בגוף צומח. </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> שאלת השאלות - אז האם כדאי לעבור? </span> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> למרות שמסלולי ההשקעה האלה פתוחים לקהל הרחב כבר מ- 1.1.2023, הגופים המנהלים לא מחויבים לעדכן את הלקוחות על קיומם של מסלולים אלה, אשר נכפו עליהם על ידי הרגולטור. עם זאת, זה לאו דווקא אומר משהו בנוגע לכדאיות המעבר. </span> </p> <p> <span>   </span> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <span> לחוסך הממוצע אין מספיק כלים כדי להכריע בשאלה מה כדאי לעשות.  </span> <span> <br/> </span> <span> <span> לכן, רוב האנשים נמצאים </span> </span> <span> בקרנות הפנסיה </span> <span> <span> ברירת מחדל עם הצטרפותם לעולם החיסכון, במסלולי המותאם לגילם (עד 50, 50-60 או 60+).  </span> </span> <span> <br/> </span> <span> רק חלק קטן מהחוסכים בוחר שינוי של מסלול החיסכון לטובת מנייתי או עוקב מדד,  </span> <span> <br/> </span> <span> אך לא לכל אחד זה מתאים. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> בכל הנוגע להחלטות פנסיוניות, חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני אובייקטיבי, שיאפשר לכם השוואה מעמיקה ומקצועית לצורך התאמה מושלמת לצורכיכם.  </span> <span> <br/> </span> <span> <span> רוצים שקט נפשי בנוגע לכספי החיסכון שלנו? </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> פנו אלי עוד היום והדרך למטרתכם סלולה. :) </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Mon, 06 Mar 2023 10:01:46 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post3315c3ed thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/5 <div data-rss-type="text"> <p> <span> אנחנו האחרונים לזלזל בקנייה חכמה בסופר, אבל קבלו 5 פעולות פיננסיות פשוטות ואפקטיביות שיכולות לחסוך לכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. </span> </p> <p> <span> יוקר המחיה פוגע בכולם: המחירים ממשיכים לעלות, ההוצאות החודשיות מזנקות. זה לא אומר שמדובר בגזירת גורל: גל ההתייקרויות הוא הזדמנות מצוינת לעצב מחדש את דפוסי ההתנהגות הפיננסיים שלנו, באופן שיסייע לנו לחסוך </span> </p> <p> <span> הוצאות רבות לאורך זמן. </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1999110554-6a96ee27-9603eb79.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h2> <span> בכמה התייקרו ההוצאות החודשיות של משק בית בישראל? </span> </h2> <p> <span> <br/> כדי לענות על השאלה הזו, צריך להכיר את סקר משקי הבית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה: סקר שנתי המציג תמונה כוללת של ההכנסות וההוצאות הממוצעות של משקי בית בישראל. הסקר בודק את היקף ההוצאות של משקי הבית לפי סעיפי ההוצאות השונים, כגון מזון, ביגוד, דיור וכו'. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אז בכמה התייקרה ההוצאה המשפחתית מאז 2019? אם מביאים בחשבון את העובדה שקצב עליית המחירים בין השנים 2020-2022 עומד על כ- 5.5% לפי פרסומי בנק ישראל, מדובר בהתייקרות ממוצעת של כ-880 ₪ בחודש למשפחה. אמנם, ההתייקרות עשויה להשתנות ממשפחה למשפחה בהתאם לסוג והיקף ההוצאות, אך בחישוב הכולל היא מגיעה לקרוב ל-1,000 ₪ בחודש.  <br/> ולא שלפני גל ההתייקרויות היה זול לחיות כאן... </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> אחרי שאמרנו את זה, להלן החדשות הטובות: גם במציאות הנוכחית אפשר לצמצם הוצאות ולחסוך.  <br/> לפניכם חמישה טיפים פיננסיים שיאפשרו לכם לעשות את זה. </span> </p> </div> <div> <a href="/"> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1433657051-1f75daf7-71451950.jpg" alt=""/> </a> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> <span> לנהל הלוואות שמכבידות על העו"ש </span> <span> <br/> </span> <span> רבים מאיתנו משלמים כל חודש החזרים גבוהים על הלוואות שאינן הלוואות משכנתא. על פי  </span> <a href="https://www.cbs.gov.il/he/mediarelease/DocLib/2019/378/15_19_378b.pdf" target="_blank"> נתוני הלשכה המרכזית </a> <a href="/"> לסטטיסטיקה </a> <span> , 29% ממשקי הבית דיווחו על הלוואות שאינן הלוואות משכנתא. הגובה המוערך של הסכום שנותר לפירעון הלוואה ממוצעת למשק בית עומד על לא פחות מ-96.2 אלף ₪. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> במציאות הזו, ככל שהריבית של ההלוואה גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי גבוה יותר ומקשה עלינו לסגור את החודש. יש משפחות המשלמות מאות ואף אלפי שקלים בכל חודש רק על תשלומי ריבית גבוהים. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> לכן, אם כבר לקחתם הלוואות, זה הזמן לעשות בהן סדר: אפשר למשל לאחד כמה הלוואות קטנות ויקרות להלוואה אחת גדולה, בריבית משתלמת יותר. אם הריבית על ההלוואות גבוהה במיוחד, אפשר לשקול לסגור חלק מההלוואה או כולה בעזרת כספים פנויים שיושבים בחשבון העו"ש או בחיסכון הבנקאי, ומקבלים ריבית זעומה; וכמובן שאם כבר לוקחים הלוואה, חשוב לעשות סקר שוק ולהתמקח, ממש כפי שאנחנו משווים מחירים של מוצרי צריכה. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> לצמצם ביטוחים לא הכרחיים </span> </p> <p> <span> אחרי שהצטרפנו לביטוח כזה או אחר, אנחנו נוטים לשכוח מקיומו למשך שנים. בינתיים הצרכים שלנו משתנים, המצב המשפחתי משתנה, אנחנו רוכשים ביטוחים נוספים – והתוצאה? "סלט ביטוחי" שנערם במשך שנים ועלול לגרום לנו לשלם מדי חודש מאות שקלים על כיסויים שאנחנו לא בהכרח צריכים. כך למשל אנחנו יכולים בלי לשים לב לשלם על כפל ביטוחים. לחילופין, פעמים רבות אנחנו משלמים על כיסויים שאנחנו לא באמת צריכים, או על סכומי כיסוי גבוהים יותר ממה שצריך, כדי לחסוך הוצאות מיותרות על ביטוחים רצוי לבחון אפשרות לעשות בהם סדר.  <br/> ניתן להיעזר באנשי מקצוע שישמחו לעשות את זה בשבילכם. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> לטפל בתסמונת החשבונות ה"קופצים" </span> </p> <p> <span> חלק מהחשבונות השוטפים הם כמו צרצרים: בלי שאנחנו שמים לב, אחרי תקופה מסוימת הם פשוט "קופצים".  <br/> כך למשל חבילות הסלולר, האינטרנט והטלוויזיה כוללות לרוב מחיר הטבה אטרקטיבי המוגבל לתקופת זמן מסוימת (נניח 12 חודשים). לאחר תקופה זו מחיר החבילה חוזר למחיר מחירון, שעשוי להיות גבוה בעשרות אחוזים. </span> </p> <p> <span> הטיפול בתסמונת החשבונות ה"קופצים" קל ופשוט: בשלב הראשון, עוברים על חשבון האשראי ומאתרים חשבונות שנראים גבוהים. בשלב השני, מתקשרים לחברות הרלוונטיות (או מתחברים לחשבון האישי באינטרנט) – ובמידת הצורך מוזילים בחזרה את המחיר. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> </div> Sun, 22 Jan 2023 11:16:50 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/5 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postaaae5993 <div data-rss-type="text"> <p> <span> גם השנה אין הרבה אופטימיות בדוח מצב המדינה של מרכז טאוב,בכל הקשור למערכת הבריאות בישראל. </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1913254276-12e9a1d7.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מאת רונית מורגנשטרן </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> הישגים מרשימים בתחומי מניעת תמותה ותוחלת חיים, לרבות תוחלת חיים בריאים, לצד הוצאה נמוכה בבריאות בישראל בהשוואה בינלאומית. </span> <span> <br/> </span> <span> גם היקף תשתיות וכוח האדם במערכת הבריאות ביחס לאוכלוסייתה נמוך יחסית. תופעה זו מכונה לעיתים “פרדוקס הבריאות” של ישראל. </span> <span> <br/> </span> <span> כך עולה מסקירת מערכת הבריאות של החוקרים ברוך לוי ונדב דוידוביץ’, בדוח מצב המדינה 2022 של מרכז טאוב, אותו ערך פרופ' אבי וייס, נשיא המרכז. </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> הוצאה לאומית וציבורית נמוכה </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מהדוח עולה, כי ההוצאה הלאומית על בריאות לנפש בישראל במונחי PPP  ( שווי כוח קנייה ) הסתכמה בשנת 2021 ב 3,441- דולר, הוצאה זו נמוכה יחסית לרוב מדינות ה- OECD  אולם יש לציין כי ההשוואה הבינלאומית אינה מביאה בחשבון הבדלים בגורמים שעשויים להשפיע על ההוצאה, כמו מבנה מערכת הבריאות, מבנה התעסוקה והרכב הגילים באוכלוסייה: תקנון להרכב הגילים הצעיר של ישראל – המתחייב בשל אוכלוסייתה הצעירה - מצמצם מעט את הפער בינה לבין רוב </span> <span> <br/> </span> <span> מדינות ה- OECD, אך אינו משנה כמעט את מיקומה היחסי בשלישה התחתון של דירוג מדינות הארגון.  </span> <span> <br/> </span> <span> גם ההוצאה הציבורית על בריאות לנפש בישראל נמוכה יחסית ועומדת על כ-65% מהממוצע במדינות ה-OECD. </span> <span> <br/> </span> <span> <span> (2,166 דולר לעומת 3,346 דולר במדינות ה- OECD) </span> </span> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1402173971-81797e9b-f1d11e4f.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> שיעור הרופאים עדיין נמוך מעט </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> שיעור הרופאים והרופאות הפעילים בישראל נותר יציב בהשוואה לשנה הקודמת והמשיך לעמוד על 3.3 רופאים ורופאות לאלף נפש מעט נמוך יותר מהממוצע ב- OECD העומד על 3.6 רופאים ורופאות לאלף נפש. </span> </p> <p> <span> <br/> שיעור האחים והאחיות הפעילים בישראל נותר יציב גם הוא, ועומד על 5.1 אחים ואחיות לאלף נפש, מספר נמוך למדי בהשוואה למדינות ה- OECD שבהן הממוצע הוא 8.9 אחים ואחיות לאלף נפש. <br/> בשני המגזרים, רפואה וסיעוד, בולט שיעור בעלי המקצוע המבוגרים גבוה יחסית 49% : מהרופאות והרופאים הפעילים בישראל הם בני 55 ומעלה השיעור השני בגובהו ב- OECD (אחרי איטליה.). <br/> הדוח מציין, כי משרד הבריאות השקיע רבות בקידום הכשרת כוח אדם באמצעות הגדלת מספר הסטודנטים והסטודנטיות לרפואה וסיעוד. <br/> ועדיין, מרבית הרישיונות החדשים בקרב רופאות ורופאים בכל שנה מקורם בחו”ל (כ 60%- שיפור לעומת כ 70%- לפני כעשור). </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Thu, 19 Jan 2023 12:41:28 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-postaaae5993 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postd0d773c0 <div data-rss-type="text"> <p> <span> העלייה במדד המחירים בחודש נובמבר למעל 5% תתרגם באופן ישיר לעלייה בשכר הנטו של משלמי המסים השנה. </span> </p> <p> <span> הסיבה: הצמדת מדרגות המס למדד, התוצאה: חיסכון מוערך של בין 700 ל־5,000 שקל בשנה למשק בית  בנוסף, גם נקודות הזכות יעודכנו כלפי מעלה. </span> </p> <h3> <span> <span>   </span> </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1232262457-d9064e3a.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> <span> <span> חיסכון מס של 700 עד 5,000 שקל בשנה </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> השנה הציבור ישלם פחות מס הכנסה, ותהיה לו יותר הכנסה פנויה - זו לא בדיחה וגם לא הבטחה של הממשלה החדשה. מדובר בתוצאה של עליית מדד המחירים לצרכן, אשר עלה בחודש נובמבר לרמה שלא נראתה בישראל מאז שנת 2008 ומשפיע על תשלומי המס של הציבור. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מכונות חכמות הן מהירות, מדויקות יותר ורציונליות באופן עקבי בחודש זה פורסם מדד המחירים לצרכן, אשר המשיך לטפס מעלה לשיעור של למעלה מ-5%. כעת, העלייה הזו מתורגמת באופן ישיר לעלייה בשכר הנטו שיופקד לעובדים בבנק. כתוצאה מעליית המדד, משלמי המסים יחסכו בין 700 ל-5,000 שקל בשנה בתשלומי מס הכנסה. הסיבה לכך היא הצמדת מדרגות המס למדד המחירים לצרכן. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_284782904-4bca68e6.jpg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> "עליית המדד תפחית את גובה המס" </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> מדובר בעלייה בחיסכון מס של מאות שקלים בשנה עבור המשתכרים בשכר נמוך ואלפי שקלים לאלו המשתכרים בשכר גבוה. רו"ח ומשפטן בני יונה, לשעבר מנהל מחלקת שוק ההון ברשות המיסים וכיום שותף במשרד ברכה ושות' מסביר כי "ככל שמדרגת המס עולה, החיסכון במס גדל ". </span> </p> <p> <span> <br/>   <br/> עו"ד איתי ברכה מציין כי "בכל שנה בוחנים את עליית המדד השנתית, בין ינואר של השנה הנוכחית לינואר של השנה שחלפה, ובהתאם מצמידים את הסכומים הרלוונטיים. המשמעות הלכה למעשה של עליית המדד הינה הגדלת הנטו של שכירים ועצמאיים, שכן עליית המדד מובילה השנה לעלייה בסכומי מדרגות המס, מה שמוביל לחיסכון של עד כ-5,000 שקל לאדם לשנה ברמות ההכנסה הגבוהות. אדם המשתכר בשכר בשיעור הממוצע במשק, יוסיף לנטו שלו עוד כ-700 שקל לשנה בגין עדכון מדרגות המס. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> "גם נקודות הזכות יעודכנו כלפי מעלה בשל עליית המדד, ויפחיתו את המס של תושב ישראל בהיקף של כמה מאות שקלים לשנה לפחות. גם תקרת הפטור ממס לבעלי הכנסה פטורה תעלה ותפחית את המס של הזכאים לפטור, בעלי הכנסה גבוהה בעוד כמה אלפי שקלים. בנוסף, מי שזכאי להחזר מס ממס הכנסה, סכום ההחזר יגדל בשל הצמדתו למדד, אך מנגד, גם חובות מס יתפחו בשיעור עליית המדד השנתית". </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Thu, 19 Jan 2023 12:16:16 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-postd0d773c0 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/2026 <div data-rss-type="text"> <p> <span> טירוף מונדיאל 2022 עוד מסרב להירגע, (ואמוס ארגנטינה). </span> </p> <p> <span> אז אם אתם מתכננים לטוס למונדיאל הבא ב-2026 תתכוננו להוצאה גדולה במיוחד, והפעם בדולרים, כי הוא הולך להתפרס ע״ג 3 מדינות שונות: </span> </p> <p> <span> ארצות הברית, קנדה ומקסיקו!. אז בכדי להיערך כלכלית לחוויה של פעם בחיים צריך תכנית, תכנית חסכון. אני מכיר אחת כזו שתתאים בדיוק למטרה זו. </span> </p> <p> <span> קוראים לה: קופת גמל להשקעה. </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_2165032195-71ad9afb.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> נהנים מכל העולמות </span> </p> <p> <span> חוסכים באמצעות קופת גמל להשקעה? אתם למעשה “חוסכים ויכולים להרוויח “. מצד אחד, מפקידים באופן קבוע או מזדמן לקופה, אך בנוסף יכולים ליהנות מתשואות של השקעות בשוק ההון, בהתאם לרמות הסיכון שתגדירו בבחירת מסלול ההשקעה, מדיניות ההשקעות ובהתאם לתנודתיות בשוק ההון כפי שתהיה מעת לעת. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> נוחות בהפקדה </span> </p> <p> <span> בקופת גמל להשקעה אתם שולטים בהפקדות בצורה מוחלטת – הפקדות במועדים שונים או בהוראת קבע, הפקדות דיגיטליות קלות – ובקיצור, עצמאות מלאה. ניתן להצטרף דיגיטלית אך מומלץ לעשות זאת בעזרת סוכן הביטוח שלכם שיסביר לכם קצת יותר. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> זמינות וגמישות כתמריץ לחיסכון </span> </p> <p> <span> קופת גמל להשקעה נזילה וזמינה למשיכה מיידית ללא קנסות  <br/> (למעט ניכוי מס רווחי הון). </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> אם למשל, חוסכים לשיפוץ הבית כחלק מתהליך של תמ”א 38/1, אתם בוודאי שיודעים שתאריך תחילת העבודות הוא לא קבוע. כך תוכלו לחסוך בקופת גמל להשקעה, אבל להוציא את הכסף בדיוק בזמן – רגע לפני תחילת העבודות בבניין. </span> </p> <p> <span> ואם חוסכים למונדיאל 2026, ניתן יהיה למשוך את הכסף כמה חודשים קודם בכדי לשריין כרטיסים ומלונות. ואפילו בזמן במשחקים אם רוצים להישאר לעוד כמה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> תקרת הפקדה גבוהה וגמישות בהפקדות </span> </p> <p> <span> קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון יעיל לטווח קצר, אך מתאים גם לטווח ארוך. הגורם שהופך את הקופה לאטרקטיבית לחיסכון לטווח ארוך נעוץ גם בעובדה שהיא זוכה לתקרת הפקדה גבוהה – עד 72,616₪ בשנת המס 2022. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> לשם השוואה, ההפקדה המקסימלית בקופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד אינה עוברת רף של 1,200 ₪ בשנה לילד. ומה לגבי קרנות ההשתלמות? גם כאן, עבור שכירים בלבד, הקרנות לא מתקרבות לתקרות הגבוהות של קופת גמל להשקעה. “ההפקדה לצרכי הטבות מס בקרנות ההשתלמות לשכירים עבור שנת מס מלאה הינה כ- 19 אלף ש״ח נכון לשנת המס 2022” (סכום זה מחושב באופן חודשי).יש לציין כי באפשרותכם להפקיד בהוראת קבע סכום קבוע על בסיס חודשי, אך יש לכם גם אופציה להפקיד במועדים שונים לבחירתכם – הדבר מהווה יתרון מובהק לעצמאים או לעסקים קטנים עם מחזור הכנסות תנודתי. לשכירים, האופציה הזו מקלה על ביצוע שינויים במקרים של הוצאות חד פעמיות דרמטיות, פיטורים (חלילה) וכו'. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> התאמה אישית לפי רמות סיכון </span> </p> <p> <span> באפשרותכם לחסוך בקופת גמל להשקעה במגוון מסלולי השקעה שונים לפי רמות סיכון שונות. למשל, הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל מציעה מגוון מסלולי השקעה בקופת גמל להשקעה, כאשר ההבדל ביניהם נעוץ ברכיב המנייתי בהתאם למדיניות מסלול ההשקעה. החל ממסלול מבוסס מניות ועד מסלול ללא חשיפה למניות – כך שלמעשה כל חוסך יכול למצוא מסלול השקעה שבאמת מתאים לו. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> גמישות מקסימלית ונוחות בהפקדות, נזילות הכספים, קופת גמל עם מסלולי השקעה מגוונים ברמות סיכון שונות ותקרת הפקדה גבוהה שמאפשרת חיסכון משמעותי – כל אלה הופכים את המוצר – קופת גמל להשקעה – למכשיר חיסכון אטרקטיבי בשוק. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אז בשביל להגשים חלומות צריך להיות ממוקדים, בדיוק כמו קופת גמל להשקעה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אז אם השתכנעתם ואם עוד יש לכם ספקות מוזמנים לפנות אלי לפרטים נוספים  J </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> אין לראות באמור לעיל ייעוץ פיננסי ו/או שיווק פיננסי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Tue, 03 Jan 2023 11:16:25 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/2026 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/2040 <div data-rss-type="text"> <p> <span> האם ב 2040 מכונות חכמות יחליפו עובדים ,רופאים ,סוכנים או מטפלים אנושיים ? </span> </p> <p> <span> <span> מטפלים סיעודיים יוחלפו ברובוטים סיעודיים ,זה כבר קורה ביפן </span> </span> </p> <p> <span> ארגונים רבים יחליפו עובדים במכונות – גם זה כבר קורה במרבית התחומים  </span> </p> <p> <span> בעולם שאני עוסקת וחוקרת בו ,תחום הבריאות ,הטכנולוגיה נכנסה לכל תחום רפואי </span> </p> <p> <span> ננו רפואה ,רובוטים בחדרי ניתוח, מציאות רבודה, סייבורגים ,מערכת טלה רפואה דיגיטלית שמאבחנת ומטפלת </span> </p> <p> <span> <span>  </span> בנו מרחוק. </span> </p> <p> <span> מהו המחיר שנצטרך לשלם על "ההתמכרות" למכונות ?  </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_612800822-de6490fa-5a572dc4-2ce1dcc6.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> דר' וינהבר מנהל קרנות הון סיכון וחוקר חברה וטכנולוגיה כתב בספרו "טכנו אנושי": </span> <span> <br/> </span> <span>   <br/> "אנחנו כבני אנוש כמהים לתיקון הטכנולוגי ,מבקשים שהטכנולוגיה תתקן בשבילנו את העולם, </span> </p> <p> <span> טיכון עולם ( מלשון טכנולוגיה ). <br/> המחיר הוא פגיעה בערכים אנושיים כמו זהות, פרטיות, חופש ביטוי " </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> במאמר מעניין בנושא שנכתב בהשראתו של גארי קספרוב השחמטאי המהולל (הרווארד ביזנס סקול) נכתב : </span> </p> <p> <span> מכונות חכמות הן מהירות, מדויקות יותר ורציונליות באופן עקבי  <br/> בינה מלאכותית מחקה את האופן שבו בני אדם מתנהגים, מרגישים, מדברים ומחליטים, <br/> סוג זה של אינטליגנציה שימושי מאוד בסביבה ארגונית: בשל יכולות החיקוי שלה, <br/> לבינה מלאכותית יש את האיכות לזהות דפוסי מידע המייעלים מגמות ומשאבים . </span> </p> <p> <span> לבני אדם לעומת זאת ,יש את היכולת לדמיין, לצפות, להרגיש ולשפוט מצבים משתנים, לבני האדם יש יכולות אינטואיטיביות, רגשיות או רגישות מבחינה תרבותית, היכולות האנושיות, הן רחבות יותר . <br/> אז איך משלבים ביניהם ? <br/> איך לא מאבדים את הבינה האנושית השומרת על הערכים ,הדמיון, האינטואיציה והרגישות הנדרשת ל "תיקון עולם ". </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> בעולם ההשקעות נכון להיום מרבית התחומים הזוכים להשקעה הם מעולמות הטכנולוגיה, סייבר, בינה מלאכותית , ופחות בטכנולוגיות חינוך ( EdTech ) , אקולוגיה ובינה אנושית. <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> בעולם הבריאות, אנו מבינים שטכנולוגיה מתקדמת ככל שתהיה ,אינה יכולה להחליף את הרופא האנושי והעובד הסוציאלי  </span> </p> <p> <span> רובוטים סיעודיים אינם יכולים להחליף את האחות הסיעודית או להפיג את בדידותם של המבוגרים . </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> ב- 2040 הטכנולוגיה אולי תכווץ את העולם שסביבנו ותחבר אותנו לכל אחד, מכל מקום לכל מקום אך היא גם מאיימת להפריד בינינו אם נאבד את הצורך בבינה ומגע אנושי ונתמכר למכונות חכמות . </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> אז איך זה קשור אליכם? </span> <span> <br/> </span> <span> <span> כמבוטחים בפוליסות בריאות/מחלות קשות ישנם מקרים של שימוש בטכנולוגיות אלו בשילוב בינה אנושית בכדי להשיג תוצאות יעילות יותר עבור המבוטחים, אך יש דבר חשוב שצריך לזכור, אין תחליף לבני האדם בפן הרגשי והמנטלי, תמיד נצטרך את ההסבר המפורט מפיו של הסוכן/הרופא המטפל בכדי לדעת שאנו בידיים טובות :) </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> אין באמור תחליף לייעוץ ביטוחי בריאותי ואינו תחליף לפגישה גם סוכן מורשה. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> </div> Tue, 03 Jan 2023 11:12:26 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/2040 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postc84b8bb1 <div data-rss-type="text"> <p> <span> שלום חברים, </span> </p> <p> <span> חיסכון בשוק ההון, הוא אחת הדרכים בה מרביתנו משתמשים כדי לחסוך, לשמור על ערך הכסף שלנו ואף להשיא עליו רווחים. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> <span>  </span> אם הצלחנו והרווחנו – הרווח חייב במס. אם הפסדנו, נמשיך לקוות שנרוויח בעתיד. </span> </span> </p> <p> <span> במאמר נראה שההפסדים יוכלו וצריכים לשמש אותנו לקזז רווחים נוכחיים או עתידיים כדי להקטין את חבות המס שנשלם. כמה חשוב! </span> </p> <h3> <br/> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1473599615-8425818e.jpg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <h3> <span> נתחיל מהעובדות </span> </h3> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> רווח הון </span> </span> </p> <p> <span> <span> מוגדר כסכום התמורה שקיבלת על נכס העולה על המחיר המקורי ששילמת בגין אותו נכס. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> רווח הון ריאלי </span> </span> </p> <p> <span> <span> מוגדר כסכום התמורה שקיבלת על נכס העולה על המחיר המקורי ששילמת בגין אותו נכס כשהוא מוצמד למדד המחירים. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> תושב ישראל חייב במס על רווח הון שהופק בישראל או מחוץ לישראל: </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> o      </span> </span> <span> רווח הון ריאלי </span> <span> <span> חייב במס בשיעור של </span> </span> <span> 25% </span> <span> <span> . </span> </span> </p> <p> <span> <span> o      ואולם, </span> </span> <span> רווח הון במכירת </span> <span> <span> איגרת חוב </span> </span> <span> (אג"ח) </span> <span> <span> , נייר ערך מסחרי </span> </span> <span> (מניה) </span> <span> <span> , מילווה או הלוואה </span> </span> <span> שאינם </span> </p> <p> <span>         צמודים למדד </span> <span> <span> , חייב במס בשיעור של </span> </span> <span> 15%. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> חישוב המס על רווח הון מבוצע </span> </span> <span> לכל שנת מס בנפרד. </span> </p> <p> <span> הפסדי הון ניתנים לקיזוז אל מול רווחי הון!!! </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> הפסד הון ממכירת ניירות ערך בשנת המס ניתן לקיזוז אל מול: </span> </span> </p> <p> <span> <span> o      רווח הון ריאלי שנוצר באותה שנת מס. </span> </span> </p> <p> <span> <span> o      הכנסה מריבית או מדיבידנד ששולמו בשל </span> </span> <span> אותו נייר ערך </span> <span> <span> . </span> </span> </p> <p> <span> <span> o      הכנסה מריבית או מדיבידנד בשל </span> </span> <span> ניירות ערך אחרים </span> <span> , ובלבד ששיעור המס החל על הריבית או </span> </p> <p> <span>          הדיבידנד לא עולה על 25%. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> הפסד הון </span> <span> <span> שנוצר לך מחוץ לישראל יקוזז תחילה כנגד רווח הון שנוצר לך מחוץ לישראל, אם היה כזה, ורק לאחר מכן תוכל לקזז את יתרת ההפסד כנגד רווח הון בישראל. </span> </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> <span> לא תוכל להעביר רווח הון משנה לשנה. </span> </span> </p> <p> <span> <span> מס ששילמת על רווח הון בשנה מסוימת לא תוכל לקזז כנגד הפסדי רווח הון בשנים הבאות. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> יתרת הפסד הון </span> </span> <span> <span> שלא קוזזה בשנת המס הנוכחית </span> </span> <span> תוכל להעבירה לשנת המס הבאה. </span> <span> <span> </span> </span> </p> <p> <span> <span> יתרה זו תוכל לקזז </span> </span> <span> כנגד רווח הון בלבד </span> <span> <span> בשנות המס הבאות, </span> </span> <span> ובלבד שתגיש לפקיד השומה דו"ח לשנת המס שבה נוצר ההפסד. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> לא תוכל לקזז הפסדים </span> <span> <span> שנוצרו בכספי </span> </span> <span> החיסכון הפנסיוני </span> <span> <span> שלך (קופות גמל, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים/ עצמאים) היום ועל הרווחים באפיקי חיסכון אלה חלים כללי מיסוי נפרדים. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> קיזוז הפסדי הון מניירות ערך מבוצע בבנקים בהתאם לכללים הבאים: </span> </span> </p> <p> <span> o      כאשר נוצר בתחילה הפסד הון מניירות ערך ולאחר מכן רווח, הבנק מקזז עבורך את ההפסד כנגד הרווח </span> </p> <p> <span>          הון ולא משולם מס. </span> </p> <p> <span> o </span> <span> <span>       </span> </span> <span> <span> במקרה ההפוך שקודם נוצר רווח הון , או כאשר מדובר על ניירות ערך בשני בנקים שונים, </span> </span> </p> <p> <span>          המס כבר שולם למס הכנסה, ותוכל לקבלו רק באמצעות הגשת דוח למס הכנסה . </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> <span> שים לב: </span> </span> <span> כל עוד לא מכרת את נייר הערך - לא נוצר לך הפסד או רווח הניתנים לקיזוז </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <h3> <span> אז מה חשוב לזכור? </span> </h3> <p> <br/> </p> <p> <span> אם היו לך רווחי הון במהלך השנה ואשר בגינן שילמת מס באמצעות ניכוי במקור, וקיימים לך גם הפסדים אשר ניתן לקזז כנגד אותם רווחים (משנה זו או משנים קודמות), עליך להגיש דוח שנתי. </span> </p> <p> <span> <span> לפקיד השומה בשל אותה שנה ולדרוש בחזרה את המס אשר נוכה במקור. </span> </span> </p> <p> <span> אם נותרו לך הפסדי הון השנה, שלא קוזזו כנגד רווחי הון, ותרצה לשמור על האפשרות לקזז הפסדים אלה בגין רווחי הון בשנים הבאות, עליך להגיש דוח שנתי למס הכנסה בגין הפסדים אלה. </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> זכור: הפסדי הון שלא דווחו כראוי לא יהיו ניתנים לקיזוז בעתיד. </span> </p> <p> <span> כדאי שתשקול לממש את ההפסדים עד סוף השנה, גם אם לא צפוי להם ניצול השנה, שכן רק כך תוכל להעביר את ההפסדים לקיזוז מרווחים בשנים הבאות ללא הגבלת זמן. (מימוש הפסדים) כגון מכירה של נייר ערך המגלם הפסדי הון, בין אם תחליט לרכוש נייר ערך זה שוב או לא. </span> </p> <p> <span> נזכיר שוב: כל עוד לא מכרת את נייר הערך - לא נוצר לך הפסד או רווח הניתנים לקיזוז. </span> </p> <p> <span> מומלץ בכל מקרה להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס שיסייע בקבלת ההחלטות הנכונות וגם בה בהגשת הדוחות הנדרשים למס הכנסה. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <br/> </p> </div> Tue, 03 Jan 2023 10:54:57 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-postc84b8bb1 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postee2192dd <div data-rss-type="text"> <p> <span> לקנות ביטוח חיים שישולם בסכום חד פעמי ? כזה שישולם בתשלום חודשי? ואולי בכלל כדאי לשלב? מי אוהב לדבר או לקרוא על צרות ודברים רעים? כמעט אף אחד. כך שהמשימה שלקחתי על עצמי עכשיו מאתגרת . הכי גרוע זה לדבר על מוות או פטירה של מישהו שקרוב אלינו . מצד שני, להיות בת יענה גם לא מומלץ אז בואו נקפוץ למים... </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_352868141-ee852a7e.jpeg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> פוליסה לביטוח למקרה מוות, (או בשמה ה"מכובס" – ביטוח חיים), היא פוליסה המבטיחה למבוטח כי תמורת תשלום פרמיה חודשית, במקרה מותו (חס </span> </span> </p> <p> <span> וחלילה) יורשיו או מוטביו יקבלו תשלום מחברת הביטוח )לתשלום הזה קוראים גם סכום ביטוח </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> נשמע פשוט האם זה כך? </span> </p> <p> <span> <span>  למה עושים ביטוח חיים? התשובה הברורה והנכונה היא כדי לדאוג ליקירנו בחיים לאחר מותנו. למה הם צריכים "להרוויח" כסף מהמוות שלנו? ברור, כדי לטפל בצד ההכנסות שנעלמו עם מותו של המבוטח וגם כנראה כדי לטפל בהוצאות חד פעמיות שיהיו לאחריו. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> תכלס – לא רווח אלא ניסיון להשאיר את המצב הפיננסי שלהם עם פגיעה מזערית. בואו ננסה להבין איך בעצם יכול מבוטח , מראש, לבחון האם סכום הביטוח שהוא רוכש בפוליסה מספיק להשגת המטרה? אבל כאן לא נגמר ת השאלה. אם סכום הביטוח נשאר קבוע כל הזמן, את הבדיקה הזו צריך כנראה לבצע "כל הזמן" לא? קצת בעייתי. האם למשל מיליון שקל כסכום ביטוח זה מספיק? אולי יותר מידי? וזה רק עכשיו. מה יהיה בעוד שנה, שנתיים, עשרים? </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span> טוב, אם שאלתם, אז... כאן המקום להסביר כי קיימים שני סוגים של ביטוח למקרה מוות הנבדלים זה מזה בהגדרת סכום הביטוח ובדרך תשלומו למוטבים: </span> </span> <span> הראשון </span> <span> <span> , זה שכולם מכירים, מדבר על סכום ביטוח שישולם למוטבים כסכום חד פעמי במקרה מוות של המבוטח. אתם מבינים שמאותו מועד האחריות עוברת למוטבים. הם אלו שצריכים לדאוג שהסכום שקיבלו ישמש אותם למשך התקופה הנדרשת. לוודא שלא ייגמר מהר מידי, לשמור על הערך של הכסף שטרם השתמשו בו )להשקיע אותו(. לא בהכרח משהו שבתחום המומחיות שלהם. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> השני </span> <span> <span> , מדבר על סכום ביטוח שישולם למוטבים כסכום חודשי, החל ממועד מותו של המבוטח ועד תום תקופת הביטוח שנקבעה מראש. תסתכלו על זה בעיניים של הבטחת הכנסה חודשית, ) שתתחיל רק אחרי, ואם קרה מקרה </span> </span> </p> <p> <span> המוות (. מתי היא מסתיימת? את זה קובע המבוטח מראש כשהוא רוכש את הפוליסה </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1136580368.jpeg" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> נראה לי שהתכנון בסוג זה של ביטוח קל והגיוני יותר... נחשוב על כל מוטב בנפרד, ונקבע כמה כסף בחודש אני רוצה שיקבל, ועד איזה גיל ארצה שיימשך התשלום החודשי. בצורה כזו נבנה שכבות של סכומי ביטוח ותקופות באותה הפוליסה המיועדים כל אחד למוטב אחר. </span> </span> </p> <p> <span> <span> (הכל בראש כמובן – כי בכל מקרה אנחנו מקווים שהמוטבים שלנו לא יקבלו כלום – אנחנו מתכוונים לחיות). </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> רוצים דוגמא? נתחיל לשחק! ) </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מזהיר – הדוגמא פשטנית, רק להבנה. בפועל נכון וצריך להיעזר באיש מקצוע (כמונו) לייעוץ בביטוח. </span> </p> <p> <span> <span> המבוטח אביב בן 30, נשוי באושר לאביבית שהיא בת 29 , ויש למשפחה את אביאל שהוא בן 6 וגם את אביגיל החמודה שהיא רק בת 3 . ההכנסה נטו של אביב עומדת על 10k בחודש אז אביב שרוצה לבטח את חייו, מגיע למסקנות (האישיות שלו) הבאות: לאביבית הוא רוצה לתת הכנסה חודשית של 5000₪ אחרי מותו עד הגיל שבו כיום הוא מתכנן לפרוש לפנסיה אצלו זה גיל 60( הוא הרי מתכנן לצאת לפנסיה מוקדמת ולעשות חיים עם אביבית(. לאביאל ולאביגיל הוא רוצה לתת 2000₪ בכל חודש עד שיסיימו ללמוד, ימצאו עבודה ויעזבו כבר את הבית. בדור שלהם הוא מקווה שמדובר בגיל 27 ... (שמתם לב שבתכנון המשפחה מקבלת במקסימום רק 9000 ₪ בחודש ולא 10000–לא טעות בחשבון, אביב הוריד מהסכומים את ההוצאות שייחסכו בגלל שהוא כבר לא... </span> </span> </p> <p> <span> <span> אוכל עבורו לא צריך כבר לקנות, למשל. </span> </span> </p> <p> <br/> </p> <p> <span> <span>  </span> סיכום קצרצר בצורת טבלה: </span> </p> <p> <br/> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/%D7%A6%D7%99%D7%9C%D7%95%D7%9D+%D7%9E%D7%A1%D7%9A+2022-11-20+%D7%91-9.13.39.png" alt=""/> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/%D7%A6%D7%99%D7%9C%D7%95%D7%9D+%D7%9E%D7%A1%D7%9A+2022-11-20+%D7%91-9.13.48.png" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <span> בחשבון סנדלרים – בשנת הביטוח הראשונה מדובר על מקבילה של סכום ביטוח "חד פעמי" של 2,619,000 ...₪ ,למה סנדלרים? כי צריך להכניס את "מחיר הכסף" או התשואה שאפשר להשיג על סכום הביטוח אם הוא ישולם – וזה משמעותי. עוד סיבה שאתם צריכים אותנו! לא לקחנו בחשבון ולא הסברנו את נושא התשואה או הריבית, את נושא הצמדת סכום הביטוח )עד למועד מקרה המוות חו"ח והחל מתחילת תשלום סכום הביטוח החודשי, את נושא המיסוי שיש בו שונות בין שני סוגי הביטוחים ועוד נושאים שקשורים לחישוב ערכו הכלכלי של האדם. אולי בפרק הבא. </span> </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> לסיכום, אפשר לרכוש ביטוח למקרה מוות שישולם כסכום חד פעמי. אפשר לרכוש ביטוח למקרה מוות שישולם בתשלום חודשי. אפשר כמובן גם לשלב בין הביטוחים, כל אחד עבור צורך אחר. איך נדע מה נכון עבורנו? עבור התא המשפחתי הספציפי שלנו? בשביל זה אנחנו כאן, רק צרו קשר. </span> </p> </div> Thu, 17 Nov 2022 15:34:59 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-postee2192dd thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-postf4bbfd83 <div data-rss-type="text"> <p> <span> רוצים לרכוש דירה וצריכים לקחת מהבנק משכנתא? אתם וודאי יודעים שהבנק ידרוש מכם ביטוח חיים על סכום המשכנתא שאתם מבקשים. ומה עושים אם חברת הביטוח מסרבת לתת לכם ביטוח בגלל מצבכם הרפואי? אני כאן כדי להסביר לכם מה הזכויות שלכם לפי חוק "שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות": </span> </p> <h3> <span>   </span> </h3> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/shutterstock_1922709659.jpeg"/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> עד לפני מספר שנים, לווים שביקשו לקחת משכנתא אך מצבם הבריאותי לא איפשר </span> <span> <br/> </span> <span> להם לרכוש ביטח חיים לטובת המשכנתא )ביטוח למשכנתא( – עמדו בפני שוקת </span> <span> <br/> </span> <span> שבורה, ונשארו ללא משכנתא מהבנק וללא יכולת לרכוש דירה. </span> <span> <br/> </span> <span> הבעיה המתסכלת הזו תוקנה בחוק בצורה הבאה, </span> <span> <br/> </span> <span> עבור לווים שעומדים במבחנים המצטברים הבאים: </span> <span> <br/> </span> <span> • למרות המצב הרפואי של הלווה – תוחלת החיים שלו עולה על חמש שנים. </span> <span> <br/> </span> <span> • תוחלת החיים של הלווה קצרה לפחות בשלוש שנים מתוחלת החיים </span> <span> <br/> </span> <span> הממוצעת של אנשים דומים לו </span> <span> <br/> </span> <span> בגלל ששאלתם אז: </span> <span> <br/> </span> <span> תוחלת חיים –היא מדד סטטיסטי )אומדן או הערכה(, למשך הזמן שנותר לאנשים </span> <span> <br/> </span> <span> חיים מקבוצה נתונה, להישאר בחיים בגיל כלשהו. </span> <span> <br/> </span> <span> מי שעומד במבחנים הללו נקרא בחוק "אדם עם מוגבלות מקצרת חיים" </span> <span> <br/> </span> <span> (כאן, בשביל הקיצור נקרא לו "ממ"ח") </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <h2> <span> מי קובע האם אדם מוגדר ממ"ח? </span> </h2> <p> <span> כדי לוודא שהקביעה תהיה נטולת פניות, חברת הביטוח חייבת לפנות למומחה חיצוני </span> <span> <br/> </span> <span> שיקבע האם האדם עומד במבחנים הרפואיים, והאם הוא ממ"ח. </span> <span> <br/> </span> <span> (למומחה קוראים "אקטואר ממונה") </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <br/> </p> <h2> <span> אז מה הזכויות שלי אם אני ממ"ח? </span> </h2> <p> <span> הבנקים חויבו לתת משכנתא לממ"חים במגבלות הבאות: </span> </p> <ul> <li> <span> סכום המשכנתא לא יעלה על 1,000,000 ש"ח </span> </li> <li> <span> תקופת ההחזר של ההלוואה לא תעלה על 15 שנים </span> </li> <li> <span> החזר המשכנתא לבנק יבוצע בתשלומים חודשיים </span> </li> <li> <span> ללווה אין דירה קודמת ברשותו (או בצורה יותר מדויקת - הבקשה להלוואה היא לצורך רכישת דירה יחידה או, לרכישת קרקע לבנייה עצמית או, בנייה עצמית - ובלבד שאין לאותו אדם נכס אחר מלבדם) </span> </li> </ul> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> במקביל, חברות הביטוח חויבו למכור לממ"חים, שאינם יכולים לרכוש ביטח משכנתא רגיל, ביטוח משכנתא מיוחד במגבלות ובהתניות הבאות: </span> </p> <ul> <li> <span> סכום הביטוח יהיה מחצית מסכום המשכנתא (שהבנק נותן), אך לא יותר מ- 500,000 ₪. </span> </li> </ul> <p> <span> תקופת האכשרה של הביטוח תהיה 2.5 שנים (כלומר מקרה מוות חו"ח שיקרה לממ"ח בשנתיים וחצי הראשונות לא מזכה בסכום הביטוח) </span> </p> <p> <span> <span>  </span> </span> </p> </div> <div> <img src="https://irp.cdn-website.com/9ce2dd5b/dms3rep/multi/-D7-A6-D7-99-D7-9C-D7-95-D7-9D--D7-9E-D7-A1-D7-9A-2022-11-16--D7-91-18.01.05.png" alt=""/> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> וזה לא הכל – המדינה גם תשתתף בחלק מביטוח המשכנתא שלי! </span> </p> <p> <span> נכון, הביטוח המיוחד יקר יותר מביטוח משכנתא רגיל, <br/> אבל הוא מאפשר לקבל את המשכנתא הרצויה מהבנק. </span> </p> <p> <span> זו גם הסיבה שהמדינה הסכימה כי ממ"ח שקיבל משכנתא ורכש ביטוח חיים מיוחד, יהיה זכאי להשתתפות חודשית של המדינה בסך של כ- 305 ש"ח כל חודש. </span> </p> <p> <span> הבנק הוא זה שצריך לפנות למשרד הבינוי והשיכון, (בשם הממ"ח), להשלמת ההליך למתן ההחזר החודשי המגיע. </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> לסיכום: </span> </p> <p> <span>   </span> </p> <ul> <li> <span> היום, גם אם מצבי הרפואי בעייתי – <br/> עדיין קיים סיכוי טוב שאוכל לקבל משכנתא. </span> </li> <li> <span> אם נדחיתי בעבר ולא קיבלתי משכנתא בגלל מצב רפואי – <br/> נכון לנסות שוב, החוק שונה. </span> </li> <li> <span> לא הכל הבנתי, לא בטוח שאזכור, איך אוכל לשמור על הזכויות המגיעות לי מול בנקים וחברות ביטוח? לנו יש תשובה עבורך: </span> </li> </ul> <p> <span>   </span> </p> <p> <span> צריך איש מקצוע, סוכן ביטוח – אנחנו כאן בשבילך :) </span> </p> <p> <span>   </span> </p> </div> Thu, 17 Nov 2022 13:58:16 GMT SaritInvest@gmail.com (Sarit Israel) http://www.habait-leprisha.co.il/my-postf4bbfd83 thumbnail main image http://www.habait-leprisha.co.il/my-post על פי מחקר של הביטוח הלאומי, החלטות שתקבלו היום עשויות להגדיל את החיסכון של ילדכם פי ארבעה ואף יותר. מהן אותן החלטות והאם גם אתם יכולים לחסוך לכל ילד יותר מ-62 אלף ₪ עד הגיעו לגיל 18? <div data-rss-type="text"> <h3> <span> כמה כסף יהיה לילד שלכם בגיל 18? </span> </h3> </div> <div data-rss-type="text"> <p> <span> על פי מחקר של הביטוח הלאומי, החלטות שתקבלו היום עשויות להגדיל את החיסכון של ילדכם פי ארבעה ואף יותר. מהן אותן החלטות והאם גם אתם יכולים לחסוך לכל ילד יותר מ-62 אלף ₪ עד הגיעו לגיל 18? </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> בשנת 2017 יצאה לדרך "תוכנית "חיסכון לכל ילד". מטרתה המקורית של התוכנית הייתה להעניק נקודת פתיחה טובה יותר לדור הבא ולצמצם פערים חברתיים. בפועל, מחקר שפורסם על ידי הביטוח הלאומי מראה שהתוכנית דווקא מגדילה פערים חברתיים ומובילה לחיסכון גדול יותר בקרב ילדים להורים המשתייכים לעשירונים העליונים. למה הפער הזה נוצר – ואיך אפשר לצמצם אותו כדי להגדיל את החיסכון שיעמוד לרשות ילדכם בעתיד? </span> </p> <p> <span> יותר ויותר הורים בוחרים לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם במסגרת קופת גמל. נכון לחודש מרץ 2022 ,מנוהלים במסגרת "חיסכון ל כל ילד" 2.14 מיליארד ₪ בקופות גמל.  </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מהו חיסכון לכל ילד?  </span> </p> <p> <span> במסגרת התוכנית שהושקה בשנת 2017 ,המדינה מפקידה 52( ₪ נכון לשנת 2022 )בחודש לכל ילד עד הגיעו לגיל 18 .ההורים יכולים להפקיד 52 ₪ )נכון לשנת 2022 )נוספים מקצבת הילדים החודשית, לצורך הכפלת סכום החיסכון החודשי. </span> </p> <p> <span> אפשר לבחור היכן ינוהלו כספי החיסכון, בבנק או בקופת גמל – בכל אחד מהם ניתן לבחור במסלול חיסכון ייעודי: </span> </p> <p> <span> חיסכון בבנק אפשרי באחד מתוך 3 מסלולים: מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה, מסלול עם ריבית משתנה ומסלול עם ריבית קבועה הצמודה למדד.  </span> </p> <p> <span> חיסכון בקופת גמל אפשרי באחד מתוך 5 מסלולים: שלושה מסלולים בהתאם לרמת הסיכון )סיכון נמוך, בינוני או גבוה( ושני מסלולים למגזר הדתי (מסלול הלכה ומסלול שריעה). </span> </p> <p> <span> כפי שנראה בהמשך, לבחירה במסלול החיסכון עשויות להיות השפעות מרחיקות לכת על הסכום שיצטבר בחיסכון במשך השנים.  </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> לצמצם את הפער בגובה החיסכון  </span> </p> <p> <span> הגורם הראשון לפער בין החוסכים הוא גובה ההפקדה. על פי המחקר שפרסם הביטוח הלאומי, בשני העשירונים התחתונים רק %7.31 בחרו להכפיל את סכום ההפקדה על ידי הוספת 52 ₪ מקצבת הילדים – לעומת %3.76 שבחרו לעשות זאת בשני העשירונים העליונים.  </span> </p> <p> <span> בחירת מסלולי השקעה </span> </p> <p> <span> מעבר לגובה ההפקדה, גם לבחירת מסלול ההשקעה עשויה להיות השפעה מכרעת על הסכום שיצטבר בחיסכון, במיוחד כאשר מדובר בחיסכון המנוהל במשך כמעט שני עשורים. </span> </p> <p> <span> המספרים מדברים בעד עצמם: הורים שבחרו לנהל את החיסכון במסלול ריבית קבועה לא צמודה בבנק, יוכלו על-פי נתונים המפורסמים באתר משרד האוצר לקבל תשואה שנתית שנעה בין %38.1%-6.2 לילד עד גיל שנה. בהנחה שהתשואה השנתית תעמוד על %6.2 ויופקדו מדי חודש 104 ₪, לאחר 18 שנה ייצברו בחיסכון 607,28.₪  </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מה תהיה התשואה הצפויה בחיסכון המנוהל בקופת גמל לאורך 18 שנה?  </span> </p> <p> <span> בהנחה שקופת גמל במסלול סיכון מועט משיגה תשואה שנתית בגובה %5במשך 18 שנה, הפקדות חודשיות בגובה 104 ₪ יניבו בסיום התקופה .₪ 36,317 ההבדל הגדול באמת מתרחש כאשר הכסף מושקע במסלול סיכון מוגבר תשואה נמוכה ממה שהשיגו רוב הקופות במסלול סיכון מוגבר בשנים האחרונות, הפקדות חודשיות בגובה 104 ₪ יניבו בסיום התקופה 459,62 ₪ - %72 יותר בהשוואה לתרחיש הסיכון המועט בקופת גמל, ויותר מכפול בהשוואה לחיסכון בבנק (במסלול ריבית קבועה לא צמודה). </span> </p> <p> <span> הפערים יכולים להג יע ליותר מפי ארבעה, ביחס לחיסכון חודשי בגובה 52 ₪ המנוהל בבנק ומניב לאחר 18 שנה 304,14( ₪ בהנחה שהריבית השנתית בבנק תעמוד על %6.2 .) </span> </p> <p> <span> בשל תובנות אלו, יותר ויותר הורים בוחרים לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם במסגרת קופת גמל. נכון לחודש מרץ 2022 ,מנוהלים במסגרת "חיסכון לכל ילד" 2.14 מיליארד ₪ בקופות גמל. </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> מה ניתן להסיק מהנתונים? </span> </p> <p> <span> המספרים מלמדים שהחלטות שנקבל עכשיו עשויות להעניק לילדים שלנו נקודת פתיחה טובה בהרבה בהגיעם לגיל 18 .ומה בנוגע לסיכון המוגבר?  </span> </p> <p> <span> כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך, אפשר ליהנות מכל העולמות: מצד אחד, גם כאשר השוק יורד יש מספיק זמן לתקן; ומצד שני, ניתן לקחת סיכון גבוה יותר לצורך הגדלת פוטנציאל התשואה לאורך זמן. </span> </p> <p> <span> תובנות אלו תקפות לא רק לגבי חיסכון לכל ילד, אלא גם להשקעות אחרות בשוק ההון: ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, כך אפשר לקחת סיכון גבוה יותר. כל זאת, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה ומתוך הנחה שגם אם יהיו ירידות, יהיה לשוק מספיק זמן לתקן את עצמו. </span> </p> <p> <span> מתוך תובנות אלה, אישרה המדינה בסוף 2021 בקריאה טרומית הצעת חוק, לפיה מסלול ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד יהיה עד גיל 15 מסלול סיכון מוגבר בקופת גמל. מגיל 15 ואילך יעבור החיסכון למסלול בסיכון מועט. </span> </p> <p> <span> עם זאת, ולמרות הכוונות הטובות, עד שהצעת החוק תאושר ותיכנס לתוקפה בחירת מסלול ההשקעה נמצאת בידיים שלכם כהורים. אם תבחרו נכון, תבטיחו לילדיכם חיסכון גדול באופן משמעותי עם הגיעם לגיל 18 או .21 </span> </p> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> אני רוצה שתשאלו את עצמיכם את השאלות הבאות: </span> </p> <ul> <li> <span> האם אתם יודעים באיזה מסלול מושקעת התוכנית "חיסכון לכל ילד" של ילדיכם?  </span> </li> <li> <span> האם אתם יודעים הכל ועוקבים מקרוב? או רק איזה בנק/קופת גמל  </span> </li> <li> <span> האם אתם יודעים רק מהי רמת הסיכון באותם חסכונות? </span> </li> <li> <span> האם אתם מבינים שניתן לחסוך פי כמה ע״י פתרונות מקבילים?  </span> </li> </ul> <p> <span> <br/> </span> </p> <p> <span> במידה ולא, אשמח לסייע לכם בכך ע״י בדיקה מהירה דרכי ☺ </span> </p> <p> <span> *האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין  </span> </p> <p> <span> באמור משום הבטחת תשואה או רווח. מידע זה נכון למועד כתיבתו, ההסדר התחקיתי והכללים החלים בנוגע לכל אחד  </span> </p> <p> <span> מהמוצרים המפורטים עשויים להשתנות מעת לעת. </span> </p> </div> Mon, 24 Oct 2022 08:43:45 GMT http://www.habait-leprisha.co.il/my-post thumbnail main image