כשבאים לעשות ביטוח, אנשי המקצוע הבקיאים בתחום משתמשים בהרבה מילים מקצועיות, שנדמה להם שכולם מבינים, אבל אנחנו יודעים שלא, הפעם נתמקד במונח "חיתום רפואי".



איך הם עושים את זה? על ידי שילוב של מספר כלים:

• ראשית הם משתמשים בנתונים סטטיסטיים לגבי קבוצות של אוכלוסייה הומוגנית הדומה לנו (כמו האוכלוסייה המגדרית שלנו, קבוצת האוכלוסייה בקבוצת הגיל שלנו ועוד).
אך נתונים סטטיסטיים לבדם לא תמיד מספיקים. כשמדברים על סיכונים הקשורים לשינוי עתידי במצבנו הרפואי, למצבנו הרפואי הנוכחי יש השפעה משמעותית על הסיכוי (או הסיכון) שהשינוי יקרה בעתיד.

• לכן, בנוסף, חברת הביטוח תבקש לברר את מצבנו הרפואי הנוכחי, כדי להגיע לתחזית מדויקת יותר. לשם כך, נתבקש לענות על שאלונים רפואיים, (קוראים לזה "הצהרת בריאות"), על שאלונים רפואיים משלימים או לספק מסמכים רפואיים תומכים, ולעיתים אף לעבור בדיקות רפואיות שונות.
נדגיש כי חיתום רפואי מתבצע רק במוצרי ביטוח בהם המצב הרפואי הנוכחי שלנו עשוי (או עלול) להשפיע על הסיכוי

שמקרה הביטוח יקרה:

• ביטוחים למקרה מוות, בו המוטבים שלנו יקבלו סכום כסף במקרה מותנו חו"ח

• ביטוחי בריאות, המבטיחים לנו תשלומים במצבים של צורך בניתוחים, השתלות ותרופות מחוץ לסל התרופות

• ביטוחי נכויות, המבטיחים תשלום במקרה של נכות עתידית שתיקבע לנו
התהליך בו חברת הביטוח מעריכה את המידע הרפואי שקיבלה, נקרא "חיתום רפואי".

בסוף התהליך, נקבל מחברת הביטוח תשובה על האופן שבו יסכימו לקבל אותנו לביטוח שביקשנו:

• קבלה לביטוח בתנאים רגילים.

להערכת חברת הביטוח מצבנו הרפואי הנוכחי לא משפיע מעבר למידע הסטטיסטי הכללי שבידם, ומבחינתם מחיר הביטוח שלנו יהיה זהה למחיר המקורי שלהם (הם קוראים לזה "תעריף הספר").

• קבלה לביטוח במחיר גבוה יותר ממחיר הספר

להערכת חברת הביטוח הסיכון שהביטוח יקרה אצלנו, גבוה יותר מהמידע הסטטיסטי הכללי שבידם, ובהתאם ידרשו תוספת לתעריף הספר. בדרך כלל, יציינו את התוספת שנידרש לשלם באחוזים.

• קבלה לביטוח עם החרגה
להערכת חברת הביטוח יש נושאים או מצבים רפואיים מסוימים שאותם הם לא מסכימים לבטח עבורנו (ומחריגים אותם) ובשאר הנושאים או המצבים הרפואיים הביטוח יהיה רגיל

• דחיה מהביטוח
להערכת חברת הביטוח, היא אינה יכולה לבטח אותנו בסיכון שביקשנו, לאור הסתברות גבוהה לכך שהסיכון יתממש.

החוק, ("חוק חוזה הביטוח"), מכיר ומסדיר את תהליך החיתום וקובע כללים שחלים הן על המועמד לביטוח והן על חברת הביטוח:

החוק, ("חוק חוזה הביטוח"), מכיר ומסדיר את תהליך החיתום וקובע כללים שחלים הן על המועמד לביטוח והן על חברת הביטוח:

• לחברת הביטוח יש זכות להציג לנו שאלות בנושאים שיכולים להשפיע על נכונותה לבטח אותנו בכלל, או לבטח אותנו בתנאים מסוימים.

• המועמד לביטוח (אנחנו) חייבים לספק לשאלות תשובה מלאה וכנה.
 

• תוצאה של "הסתרה בכוונת מרמה" מצדנו, של ענין שידענו שהוא מהותי, נחשבת כתשובה שאינה מלאה וכנה.
 

• אם ניתן תשובה שאינה מלאה וכנה (לרבות הסתרה בכוונת מרמה), חברת הביטוח יכולה לבטל את הביטוח, ואם הסיכון שרכשנו יקרה, היא יכולה לשלם לנו סכומים מופחתים או אף להימנע מתשלום הביטוח בכלל.

כלומר, אם לא נקפיד לענות באופן מלא וכנה על השאלות שחברת הביטוח שואלת לעניין מצבנו הרפואי, יכול להיות שנשלם פרמיה על הביטוח, אבל ביום פקודה לא נקבל מחברת הביטוח את הפיצוי שקנינו.

לכן, היו קשובים לשאלות שאתם נשאלים, בכתב או בשיחה טלפונית, תנו עליהם תשובות מלאות כנות ומפורטות, ורק כך תבטיחו שאתם רוכשים ביטוח שיהיה עבורכם (או עבור יקירכם) בשעת צרה.

בסוף הדברים נרצה להדגיש כי גם העיסוק שלכם והתחביבים שלכם עלולים להשפיע על הסיכוי והסיכון של הביטוח, ולכן חשוב להקפיד למסור מידע מפורט מלא וכנה גם בעניינים אלה.

בעצם, בשביל זה אני פה.

אשמח לעזור לכם בתהליך. אם אתם מתלבטים או לא מבינים מה נשאלתם או מה לענות לשאלה – תשאלו אותי, אל תתלבטו לבד.

האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק ביטוח ו/או תחליף לייעוץ/שיווק ביטוח המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.